Vippi – Rahaa käyttöösi niin nopeasti kuin tarvitset

Päivitetty 11 elokuun, 2020
  • Mainittu
  • Etuovi
  • Kaleva.fi
  • Iltalehti
  • Kauppalehti
  • Talouselämä
Vippi – Rahaa käyttöösi niin nopeasti kuin tarvitset: 4.6/5 tähteä, perustuen 31 arvioon - Lisää arvio

Vippi – nopea tapa rahoittaa hankintasi

Äkillinen rahantarve voi yllättää huolellisimmankin taloudenpitäjän milloin vain, kun esimerkiksi auto vaatii isompaa remonttia tai asunto vaatii putkien uusimista.

Joskus rahan tarpeen täyttämiseksi pikavippi ei enää riitä vaan tarvittava rahan määrä alkaa nousta jo useamman sadan euron kokoiseksi. Tällöin hieman pidemmälle maksuajalle suunniteltu vippi on taloudellisesti kestävämpi ratkaisu.

Vipin saamista varten hakijalta ei vaadita vakuuksia tai takaajia, mikä tekee vähän isommankin lainan hakemisesta hyvin helppoa ja jouhevaa. Usein riittää, että kirjaudut verkkopankkitunnustesi avulla valitsemaasi lainapalveluun ja teet hakemuksen muutamalla klikillä.

Ota kuitenkin huomioon, että mikäli haet lainaa yöaikaan, kello 23 – 7 välisenä aikana, joudut odottamaan lainapäätöstä seuraavaan aamuun asti. Päiväaikaan hakiessasi, sinun on mahdollista saada kuitenkin laina heti tilille.

Mitä pitää ottaa huomioon vippiä hakiessa?

Vaikka lainojen kilpailuttaminen ja vertailu onkin nykyään helpompaa ja nopeampaa kuin koskaan ennen, kannattaa silti pitää maltti ja harkinta mukana lainarahaa hakiessa.

Oletko kuitenkaan koskaan miettinyt, mitä sinun tulisi ainakin ottaa huomioon lainan hakemisen yhteydessä?

Olemme koonneet alle tiiviin yhteenvedon keskeisimmistä asioista, joita sinun tulisi miettiä hakemusta täyttäessäsi.

Lainan todellinen vuosikorko – paras mittari lainan kulujen vertailuun

Erilaisten kulutusluottojen kokonaiskulujen vertailu voi olla haastavaa, sillä eri lainanmyöntäjillä on käytössään erilaisia nimityksiä kuluille. Lisäksi heillä voi olla käytössään myös erilaisia laskutuslisiä, joista kasaantuu laina-aikana jonkin verran lisää maksettavaa.

Usein lainan koko elinkaareen kuuluu isohko joukko eri kuluja kuten nostopalkkio, laskutuslisä ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio. Lainan todellinen vuosikorko on kuitenkin luku, jota kannattaa katsoa lainan kokonaiskuluja selvittäessäsi.

Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan kaikki lainaan liittyvät kulut ja täten sen avulla lainojen vertailu onnistuu huomattavasti helpommin kuin ottamalla selvää jokaisen yrityksen hieman poikkeavista kuluista.

Laina-aika – Takaisinmaksun suunnittelu helpottaa talouden hallintaa

Lainan hakemisen yhteydessä tulee lähes aina määrittää myös lainan alustava takaisinmaksuaika ja -suunnitelma. Maksuohjelmaa suunnitellessasi, ole realistinen maksukyvystäsi ja ota huomioon myös mahdolliset kulut maksuohjelman muuttamisesta tai ennenaikaisesta maksamisesta.

Oli maksuohjelman muuttamisessa kuluja tai ei, pyri kuitenkin määrittelemään mahdollisimman tarkka takaisinmaksuohjelma heti hakemisen yhteydessä. Se helpottaa taloudenhallintaasi tulevaisuudessa joka tapauksessa.

Lainan kokonaismäärä – Hae vippiä vain selkeästi rajattuihin käyttötarkoituksiin

Varmista jo lainaa hakiessasi, että pystyt maksamaan koko summan laina-ajan puitteissa kulujen ja korkojen kera takaisin. Maksujen myöhästyessä, myöhästymismaksuista ja perintäkuluista voi kertyä nopeasti huomattava taloudellinen lisätaakka. Älä siis hae lainaa yhtään enempää kuin mitä oikeasti tarvitset.

Näiden kolmen peruspilarin avulla pystyt hakemaan lainaa paljon luottavaisemmin mielin ja välttämään todennäköisesti kalleimmaksi koituvat virheet.

Miten voin hakea vippiä?

Vippi on helppo saada, mutta sen saaminen ei ole kuitenkaan aina varmaa

Moniin muihin lainoihin nähden, vippi on suhteellisen helppo saada. Yleensä sen saamiseen riittää, että henkilökohtaisen talouden perusasiat ovat kunnossa ja maksukyky riittää kattamaan lainan kulut. Vippeihin, kuten myös muihinkin kulutusluottoihin, pätee yleisesti samat myöntämisen ehdot.

Yleiset vipin myöntämisen ehdot:

On kuitenkin syytä muistaa, että lainanmyöntäjillä on käytössään omat kriteerit, joiden avulla päätökset tehdään. Osa yrityksistä painottaa enemmän hakijan talouden kokonaistilannetta, toinen suurempia kuukausituloja kun taas kolmas saattaa painottaa enemmän sitä, ettei hakijalla ole muita lainoja hoidettavanaan.

Etenkin mikäli olet epävarma siitä, voitko saada vippiä, kannattaa sinun ennemmin lähettää yksi hakemus useammalle lainanmyöntäjälle kerrallaan esimerkiksi Lainapalvelusi.fi kautta. Täten säästät paljon aikaa ja vaivaa, kun sinun ei tarvitse täyttää samoja tietoja moneen kertaan, eri luotonantajien lomakkeisiin.

Usein kysyttyä vipeistä

Mihin aikaan voin hakea vippiä?

Suomen lakien mukaan, kulutusluottojen maksaminen on kielletty yöaikaan. Lainojen myöntäminen ja maksaminen tapahtuu käytännössä reaaliajassa päivisin, kello 7 – 23 välisenä aikana. Yön aikana tulleet hakemukset käsitellään yleensä aamulla ensimmäisenä ja rahat ovat tilillä vähän klo 7 jälkeen.

Edellyttääkö vipin saaminen luottotietoja?

Luottotietojen menettäminen vaikeuttaa vipin saamista huomattavasti ja tekee siitä jopa mahdotonta useimpien lainanmyöntäjien kautta. On kuitenkin syytä muistaa, että lainaa myönnettäessä, hakijan tilannetta arvioidaan kokonaisvaltaisesti kymmenien eri seikkojen kautta. Vipin saamisen mahdollisuuksia nostaaksesi ja hakemusten lähettämisen minimoimiseksi, suosittelemme sinua hakemaan lainaa lainojen kilpailutuspalvelun kautta.

Mitä eroa on vipillä ja pikavipillä?

Sekä vippi että pikavippi ovat netin kautta haettavia vakuudettomia pienlainoja. Pikavipillä kuitenkin yleisesti ottaen viitataan kerralla poismaksettaviin, alle 1000 € suuruisiin pikalainoihin. Vippi taas on yleispätevämpi nimitys pikalainaille ja kyseisellä sanalla voidaan viitata sekä pikavippiin että hieman isompiin lainoihin, jotka maksetaan takaisin muutamassa erässä.

Mistä vipin kokonashinta muodostuu?

Vippien hinnoittelu vaihtelee lainanmyöntäjästä riippuen. Yleisesti ottaen kaikkein vippien hintaan sisältyy lainapääoma, viitekorko (esim. eurobor 3kk) sekä lainanmyöntäjän määrittämä korkomarginaali. Lisäksi lainan kokonaiskustannuksiin voivat vaikuttaa esimerkiksi nostopalkkio, tilinhoitomaksu, laskutuslisä ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Vippejä vertaillessasi, kannattaakin aina verrata lainojen todellista vuosikorkoa.

Ketkä vippejä nostavat ja mihin niitä voi käyttää?

Yleinen harhakäsitys on, että vippejä ja muita kulutusluottoja ottavat vain henkilöt, jotka eivät osaa pitää omasta taloudestaan huolta tai joiden tulotaso on erityisen matala. Muita yleisiä harhakäsityksiä ovat myös muun muassa, että nuoret nostaisivat vippejä ja muita kulutusluottoja poikkeuksellisen paljon.

Tilastojen perusteella miehet ja naiset nostavat vippejä lähes yhtä paljon, miesten etumatkan ollessa vain muutamia prosenttiyksikköjä. Iältään vippien nostajat ovat yleensä keskellä ruuhkavuosiaan, eli noin 40-vuotiaita, työelämässä kiinni olevia henkilöitä. Yleisimmin vippien nostajien kuukausitulot pyörivät noin kahden ja puolen tuhannen euron kieppeillä.

Perinteisen vipin nostajan määrittäminen on kuitenkin melko turhaa, sillä vippejä nostetaan ikäluokasta, sukupuolesta ja tulotasosta riippumatta – yllättävä rahan tarve voi iskeä kehen vain ennalta varoittamatta.

Mihin vippejä käytetään?

Siinä missä vippien nostajiin liittyy negatiivisia stereotypioita, niin liittyy myös vippien käyttötarkoituksiinkin. Monilla tulee vippien käyttötarkoituksista mieleen ensimmäisenä tupakan, alkoholin tai jonkin muun päihteen ostamisen rahoittaminen. Lisäksi merkittävän määrän vippejä ajatellaan uppoavan myös uhkapelien pelaamiseen.

Edellä mainituilla käyttötarkoituksilla on varmasti osansa kokonaispottia, sillä kukaan ei varsinaisesti pysty seuraamaan mihin rahat menetään. Hakemuksenkaan yhteydessä sinun ei tarvitse eritellä hakemasi lainan käyttötarkoitusta.

Kyselyiden mukaan, suurin osa nostetuista vipeistä käytetään meidän jokaisen arkeen liittyviin asioihin. Kokosimme alle hieman listaa yleisimmistä vippien käyttötarkoituksista ja todennäköisesti pystytkin kuvittelemaan tilanteen, jossa voisit joutua lainaamaan nopeasti muutaman satasen asioiden kuntoon laittamiseksi yllättävän paikan tullen.

Yleisimmät vippien käyttökohteet:

Kenelle vippi on sopiva ratkaisu?

Vippi on hyvä ratkaisu silloin, kun rahaa tarvitaan suhteellisen maltillinen määrä nopeasti ja takaisinmaksu mahtuu hyvin hakevan tai hakevien henkilöiden muutaman seutraavan kuukauden budjettiin.

Vippien suhteen laina-ajan pitäminen lyhyenä on avainasemassa kulujen aisioissapitämiseksi. Pidempiaikaisiin lainatarpeisiin on olemassa omat lainat, kuten esimerkiksi joustoluotto.

Vippi on nykyään huomattavasti mainettaan parempi vaihtoehto kattamaan äkillisesti kohonneita talouden kustannuksia. Seuraavaksi käymme läpi syitä, jotka ovat johtaneet siihen, että vipit ovat vuonna 2020 parempia vaihtoehtoja kuin koskaan aiemmin.

Miten vippimarkkinat ovat muuttuneet?

Ensimmäiset nykyvippien tapaiset kulutusluotot ponnistivat markkinoille vuonna 2005. Ensimmäisten vuosien aikana vippien hakeminen onnistui tekstiviestejä lähettämällä, mutta älypuhelimien yleistyessä ja kehittyessä, myös vippien hakeminen, kuten moni muukin palvelu, siirtyi nopeasti verkkoon.

Vippien suosion kasvuun 2000-luvun loppupuolella vaikutti voimakkaasti älypuhelimien yleistyminen. Tänä päivänä reilusti yli puolet vippihakemuksista tehdään mobiililaitteilla.

Suuret ja nopeat tuotot toivat markkinoille toinen toistaan ahneempia lainantarjoajia. Kymmenien, toinen toistaan aggressiivisemmin hinnoiteltujen lainojen markkinoille saapuminen johti nopeasti siihen, että vippien kokonaiskorot mitattiin jopa tuhansissa prosenteissa.

Riistohintaiset kulut ja suomalaisten tietämättömyys vippien toiminnasta ajoivat tilanteeseen, jossa vipit aiheuttivat lukuisia velkaongelmia vippejä nostaneille. Lukuisat negatiiviset lööpit ja uutiset leimasivat vipit huonomaineisiksi lainoiksi, jotka vievät vahvimmankin talouden lopulta vararikkoon.

Vippien suunnanmuutos – Lakimuutokset muuttavat tuotetta

Suomessa herättiin suhteellisen nopeasti huomattavaan maksuhäiriömerkintöjen määrän kasvuun, pian pikavippien markkinoille tulon jälkeen. Ensimmäisenä lakimuutoksena vuonna 2009 lähdettiin rajoittamaan määräämällä vipeille maksukielto yöaikaan.

Kyseinen laki on voimassa vielä tänäkin päivänä ja käytännössä se tarkoittaa sitä, että kello 23 – 7 välisenä aikana yöllä, lainoja ei pystytä maksamaan.

“Yövippien” rajoittaminen ei kuitenkaan tuonut toivottuja tuloksia velkaongelmiin ja sen vaikutukset jäivät muutenkin melko vähäisiksi. Seuraava askel kohti terveempiä ja reilumpia vippimarkkinoita otettiin vuonna 2013, kun ensimmäinen versio kulutusluottojen korkokatosta astui mukaan kuvioihin.

Vuoden 2013 säätivät alle 2000€ lainoille karkokaton, joka määritti ettei lainojen todellinen vuosikorko saanut olla enempää kuin viitekorko + 50 %. Tämä kyseinen lakimuutos aiheutti liikehdintää maksuhäiriöiden suhteen, sillä velkaongelmaisten määrä väheni selkeästi.

Samaan aikaan kuitenkin niiden henkilöiden velkaongelmat pahenivat, kellä ongelmia oli. Syynä tähän oli se, että korkokaton ulkopuolelle jääneiden, yli 2000€ suuruisten vippien myötä, myös velkaongelmaisten yksittäiset ongelmat kasvoivat yhä suuremmiksi ja vaikeammiksi.

Muutoksilla oli siis positiivisia vaikutuksia, mutta samaan aikaan se myös pahensi mahdollisten ongelmien laatua.

Kuluttajansuojalain muutokset vuonna 2019

1.9.2019 voimaan astui toistaiseksi tuorein kulutusluottoja ja erilaisia vippejä koskevat lakimuutokset. Alla olevasta taulukosta näet helposti, kuinka viimeisimmät lakimuutokset ovat muokanneet luottoja:

Vuoden 2019 lakimuutokset

Edellä mainittujen muutosten takia vippiä voisikin luonnehtia maineensa vangiksi, sillä kyseessä ei ole enää nykyään epäreilu lainanottajan kannalta.

On totta, että vipit ovat olemassa olonsa aikana aiheuttaneet merkittävän määrän velkaongelmia. Uusimpien lakimuutosten myötä voidaan kuitenkin todeta, että vipit ovat nykyisillä ehdoillaan maineensa vankeja, sillä kyseessä on käytännössä täysin eri tuote kuin aikoinaan.

Koska porsaanreiät laista on nyt poistettu ainakin suurimmilta osin, markkinoilta on hävinnyt useita firmoja, koska he eivät pysty enää perimään heidän mukaansa tarpeeksi suuria korkoja.

Voit lukea aiheesta lisää Ylen sivuilta.

Nykyään vippi jakaakin käytännössä enää vain nimen edeltäjänsä kanssa. Vuoden 2020 vipit ovat käytännössä täysin eri tuotteita kuin sen versiot vielä vuosi sitten. Vielä isompi kontrasti on alkuaikojen kohtuuttoman kalliisiin vippeihin, sillä eroa niihin on kuin yöllä ja päivällä.

Yhteenveto

Osittain historian taakkansa vuoksi vipit mielletään vielä tänäkin päivänä huonotuloisten henkilöiden roskalainaksi, joka ajaa henkilökohtaisen talouden lopulliseen syöksykierteeseen. Nykypäivän vipit ovat kuitenkin täysin eri tuote kuin vuosina 2005-2019 markkinoilla tarjolla olleet vipit.

Tuoreimpien kuluttajansuojalakiin tehtyjen muutosten myötä vipit ovat nyt varteenotettava vaihtoehto tasaamaan mahdollista yksittäisen talouden mahdollista turbulenssia. Pienen lainaehtojen vertailun ja realistisesti suunnitellun, lyhyen takaisinmaksuohjelman avulla vippi nykymuodossaan on näppärä vaihtoehto rahoittaa esim. häämatka tai kodinkone hankinta.

Haluamme kuitenkin vielä näin loppuun muistuttaa, ettei vippi ole missään tapauksessa ratkaisu pitkäaikaiseen tai suurempaan rahan tarpeeseen. Vippi on toimiva ratkaisu yksittäiseen rahatilanteen oikaisuun, mikäli pystyt varmasti sen maksamaan pois muutaman kuukauden sisään nostamisesta.

Vippien hyvät ja huonot puolet

Hyvien ja huonojen puolien listaaminen on aina hieman kliseistä, sillä jokaisella meistä on omasta katsontakulma asioita kohden. Rahoitusalan ammattiaisina arvioisimme vippiä kuitenkin seuraavalla tavalla.

Vipin hyvät puolet:

Vipin huonot puolet:

Andreas Linde
Kirjoittanut
Andreas Linde
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.
Mainittu