Päivitetty 27.11.2021
10 Loistava
4689 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 70 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.5 - 20 %
Siirtoaika Tänään 08:00
  • Lainatarjous 1 minuutissa
  • Rahat heti tilille
  • Lainaa 70 000 € asti
Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Kokonaiskulut 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä ja korko 4,5% - 20%.
9,8 Loistava
3029 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 100 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 240 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.19 - 30.2 %
Siirtoaika Tänään 08:00
  • Rahat tilille jopa 15 minuutissa
  • Yli 300 000 asiakasta Suomessa
  • Lainapäätös jopa 2 minuutissa
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
9,4 Loistava
1904 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.9 - 18.1 %
Siirtoaika Tänään 08:00
  • Yhdistä lainasi 60 000 € asti
  • Luotettava kotimainen palvelu
  • Tarjouksia jopa 25 pankilta
Luoton määrä 34.500 €. Nimelliskorko 4,50 %. Luoton todellinen vuosikorko 5,20 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 1 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 35.457 €.
9,2 Loistava
427 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.9 - 18.1 %
Siirtoaika Tänään 08:00
  • Lainaa 60 000€ asti
  • 100 % luotettava
  • Vertaile nopeasti ja ilmaiseksi
Luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 233 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 95€ avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 958 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9%.
9,0 Loistava
900 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 100 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 240 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.19 - 30.5 %
Siirtoaika Tänään 08:00
  • Hae lainaa 2 minuutissa
  • 1 hakemus - 30 tarjousta
  • Rahat tilille samana päivänä
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 11,76% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 149€ ja esimerkkikorko 9,5%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 13050€, eli 217,50 €/kk.
8,8 Erittäin hyvä
349 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.99 - 38 %
Siirtoaika Huomenna 08:00
  • Yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia
  • Nopea ja maksuton kilpailutus
  • Kilpailuta ilman sitoumuksia
Luoton ollessa 1 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 19€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 1 348€, nimelliskorko 10,4% ja todellinen vuosikorko 10,9%
8,8 Erittäin hyvä
2764 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 100 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 240 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.19 - 30.2 %
Siirtoaika Maanantai 08:00
  • Yhdistä lainat 60 000 € asti
  • Korko alkaen 4,19 %
  • Kilpailuta +40 pankkia ja rahoituslaitosta
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
8,6 Erittäin hyvä
1370 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.5 - 50 %
Siirtoaika Maanantai 08:00
  • Hae ja kilpailuta lainat 60 000 € asti
  • Parhaan koron takuu
  • Lainapäätös heti
Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.
8,6 Erittäin hyvä
195 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 2 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.5 - 20 %
Siirtoaika -
  • Lainapäätös samana päivänä
  • Korko alkaen 4,5 %
  • Et tarvitse vakuuksia tai takaajaa
10.000 € laina-aika 5 vuotta. Todellinen vuosikorko: 11,76%. Kustannus 3.050 €.. Kokonaiskustannus: 13.050 €
8,5 Erittäin hyvä
84 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.9 - 38 %
Siirtoaika Huomenna 08:00
  • Kilpailuta 17 eri pankkia
  • Ilmainen lainahakemus
  • Rahat tilille jo samana päivänä
Esimerkkikorko Lainan ollessa 12 500 €, 10v. laina-ajalle, on kuukausierä 152 €. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 18 199 €, nimelliskorko 8% ja todellinen vuosikorko 8.30% (sis. laskutuslisä 0 € ja avausmaksu 0 €). Nimelliskorko vaihtelee 4,9-20% (todellinen vuosikorko 4,9-38%) ja laina-aika 1-15v. välillä.
8,3 Erittäin hyvä
67 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.95 - 38 %
Siirtoaika Huomenna 08:00
  • Vertaa lainat 60 000 euroon asti
  • Ilmainen hakemus
  • Ei sitoumusta
Nimelliskorko on 5.90 % ja todellinen vuosikorko 6.06 %. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 23 869 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja.
  • Mainittu
  • etuovi.com
  • kaleva.fi
  • iltalehti.fi
  • kauppalehti.fi
  • talouselama.fi
Lainojen yhdistäminen: 4.8/5 based on 51 ratings - Add rating

Lainojen yhdistäminen säästää rahaa

yhdistä lainat 70000€

Onko sinulla monta pientä pikavippiä, useita lainoja tai osamaksuja, joiden lyhentäminen on hankalaa ja kallista? Osamaksujen ja pienten lainojen ottaminen on nykyään yleistä, joten tilanne on tuttu monelle. Lainojen yhdistäminen voi tuoda helpotusta tilanteeseen.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa vanhojen lainojen ja luottojen maksamista pois yhdellä uudella suurella lainalla. Idea on, että lainanmaksu halventuu ja helpottuu yhdistelylainan avulla. Yhdistelylainaa lyhennetään kuukausittain, eli velkaongelma ei sen avulla katoa mihinkään, mutta yhdelle suurelle lainalle saa yleensä pienemmän koron ja muut lainakulut, eli rahaa jää hieman enemmän säästöön.

Tällä sivulla kerromme lainojen yhdistämisestä ja siitä, miten voit hakea yhdistelylainaa.

Lainaa-Helposti lukuina

+200 pankkia ja rahoituslaitosta toimii yhteistyössä kanssamme ympäri Eurooppaa
+100 000 on löytänyt lainan kauttamme sitten vuoden 2014
479 on jättänyt meille arvostelun Trustpilotissa keskiarvolla 4,4 / 5 tähteä

Lainalaskuri – laske kuinka voit säästää yhdistelylainalla

Vaihe 1: Lisää nykyiset lainasi

Syötä tiedot nykyisistä lainoistasi.

Laina 1
100 € 70 000 €
1 kuukautta 240 kuukautta
1 % 50 %
Vaihe 2: Lisää uusi lainasi

Syötä tiedot uudesta lainastasi.

100 € 70 000 €
1 kuukautta 240 kuukautta
1 % 50 %

Miksi lainojen yhdistäminen on järkevää?

Lainaaminen netistä on helppoa, sillä nykyään rahoitusmarkkinoilla on paljon palveluntarjoajia ja toki myös erilaisia lainatuotteita. Yksityishenkilöille voikin kertyä luottokorttivelkoja, kulutusluottoja sekä erilaisia osamaksuja melko helposti.

Pienistäkin kuukausisummista kertyy nopeasti yhteenlaskettuna suurehko summa rahaa, varsinkin jos laina-aika on pitkä. Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen voi kannattaa.

Pienemmät kulut ja korko

Korvaamalla esimerkiksi viisi lainaa ja osamaksua yhdellä lainalla voi usein säästää lainakuluissa. Säästö koostuu niin pienemmästä korosta kuin erilaisista lainaan liittyvistä maksuista.

Yhdistelylainalle voi yleensä saada pienemmän koron kuin pienille lainoille, sillä suurilla lainoilla on keskimäärin pienemmät korot. Pienten lainojen suuret korot johtuvat siitä, että jokaisen lainan myöntäminen ja käsittely tuottaa jonkin verran kuluja lainantarjoajalle, jolloin lainantarjoaja haluaa taata tuottonsa suhteellisesti korkeammalla korolla.

Jokaisesta lainasta menee luonnollisesti myös muita kuluja, kuten avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitokulut, muutosmaksut, laskutusmaksut ja mahdolliset myöhästymismaksut. Yhdistämällä lainat kaikkia näitä kuluja maksetaan enää yhdestä lainasta. Pitkällä aikavälillä 5 euron laskutusmaksuistakin tulee suuri säästö, kun lainat on yhdistetty.

Helpompi hallita ja lyhentää

Yhtä lainaa on luonnollisesti myös helpompi maksaa takaisin, kuin viittä eri lainaa. Eräpäiviä ja lainan lyhennyssummia on vain yksi, jolloin maksu ei ainakaan unohdu kovin helposti. Monelle usean lainan lyhentäminen aiheuttaa myös ylimääräistä stressiä ja jopa ahdistusta, johon lainojen yhdistäminen auttaa myös.

Kuukausibudjetointi on hyvä tapa, joka kaikkien kuluttajien tulisi hallita. Myös se helpottuu suuresti lainat yhdistämällä. Tällöin omista menoistaan ja joustosta budjetissa on helpompi pysyä kartalla, ja rahaa saa myös säästettyä helpommin.

Joustava laina-aika

Lainojen yhdistäminen voi olla myös hyvä hetki muuttaa laina-aikaa.

Laina-aikaa voi pidentää, jolloin kuukausittainen lyhennyserä pienenee. Tällöin kuitenkin lainan kokonaissäästöt jäävät pienemmiksi ja joissain tapauksissa laina voi jopa tulla kalliimmaksi kuin alkuperäiset lainat. Pitkän maksuajan valitseminen voi kuitenkin olla tietoinen valinta helpottaa arkea ja vähentää stressiä juuri nyt.

Lyhyempi maksuaika puolestaan tarkoittaa suurempia kuukausittaisia eriä, mutta pienempää lainan kokonaishintaa. Lyhentämällä maksuaikaa lainasta pääsee nopeammin eroon, jolloin luonnollisesti tulevaisuudessa käteen jää enemmän ja ylimääräisen rahan voi käyttää esimerkiksi kartuttamaan säästöjä.

Seuraavaksi vielä tiivistettynä tärkeimmät syyt, joiden vuoksi ja yhden suuren lainan maksaminen on kannattavampaa kuin monen pienen luoton lyhentäminen.

  • Yhdistelmälainan korot ja muut kustannukset ovat todennäköisesti pienemmät kuin usean pienemmän luoton yhteenlasketut kustannukset.
  • Suuremman lainan takaisinmaksuaika on yleensä pidempi kuin pienien vippien.
  • Budjetointi on helpompaa, kun lyhennät kuukaudessa vain yhtä lainaa.
  • Oman talouden hallinta on huomattavasti yksinkertaisempaa, mitä vähemmän kuukausittaisia maksuja on.
  • Uuden luoton, kuten asuntolainan, saaminen on varmempaa, jos voit osoittaa olevasi järkevä rahankäyttäjä.

On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että yhdistelylaina ei poista velkoja, vaikka se saattaa pienentää niitä. Lainojen yhdistäminen ei siis suinkaan tarkoita, että rahankäyttöön voisi alkaa suhtautua huolettomasti.

Miten yhdistelylainaa voi hakea?

Monet netissä toimivat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen lainatuotteita, joiden avulla voit yhdistää pienemmät vippisi ja luottosi ja järkevöittää taloudellista tilannettasi.

Yhdistelylainat ovat yleensä melko suuria, jopa kymmeniä tuhansia euroja, joten luoton saaminen edellyttää yleensä tulotietojen lähettämistä hakemuksen liitteenä. Myös tulotositteiden lähettäminen on mahdollista sähköisessä lainapalvelussa.

Yhdistelylainan hakuprosessi on helppo suorittaa alusta loppuun netissä.

Lainan suuruus riippuu nykyisistä lainoistasi, joten aloita lainan hakeminen laskemalla yhteen kaikki vanhat velkasi, niiden summat, todelliset vuosikorot ja jäljellä olevat laina-ajat.

Sen jälkeen voit vertailla eri yhdistelylainoja nykyisiin lainoihisi ja näet, kuinka paljon voit säästää eri summilla, koroilla ja laina-ajoilla.

Lainaa-Helposti lainalaskuri auttaa laskemaan lainojen yhdistämisestä tulevaa säästöä, joten hyödynnä laskuria tässä vaiheessa.

Voit lähettää lainahakemuksen kauttamme lukuisiin eri lainayhtiöihin, jolloin voit vertailla sinulle tehtyjä todellisia lainatarjouksia ja niiden korkoja. Voit tehdä lainahakemuksen mihin vuorokaudenaikaan tahansa ja missä tahansa.

Kun olet valinnut itsellesi sopivimman lainan, lainasta riippuen joko uusi lainanmyöntäjä maksaa vanhat velkasi puolestasi, tai maksat ne itse.

Tämän jälkeen lyhennät vain uutta yhdistelylainaasi.

Yhdistelylainan hakemisen vaiheet tiivistettynä:

  • Voit tehdä lainahakemuksen mihin vuorokaudenaikaan tahansa. Useimmat palveluntarjoajat käsittelevät hakemuksia lainapalvelun aukioloaikoina, tyypillisesti klo 7–23.
  • Voit lähettää myös hakemuksen liitteet, kuten tulotiedot, sähköisesti.
  • Saat rahat suoraan omalle pankkitilillesi yleensä jo saman pankkipäivän aikana. Joissakin tapauksissa siirtoviive voi olla 1–2 arkipäivää.
  • Voit hoitaa kaikki luottoosi liittyvät järjestelyt sähköisessä lainapalvelussa.
  • Käytössäsi on myös asiakaspalvelu, joka vastaa kysymyksiisi yleensä puhelimitse, sähköpostitse tai asiakaspalveluchatin välityksellä.

Wikipedian artikkeli lainojen yhdistämisestä.

Kuka voi saada yhdistelylainan?

Pääsääntöisesti yhdistelylainaa voidaan hakea samoin kriteerein kuin muitakin lainoja. On kuitenkin muistettava, että lainan yhdistäminen edellyttää yleensä melko suuren summan lainaamista, mikä voi näkyä myös hakijoille asetetuissa kriteereissä.

On hyvin yleistä, että suurempien luottojen tapauksessa hakijalta edellytetään yli 20 vuoden ikää. Hyvin usein edellytyksenä on myös säännölliset ja riittävän suuret kuukausitulot, joiden tarkka summa vaihtelee eri lainantarjoajien kesken.

Useimmat rahoituslaitokset lainaavat rahaa vain luottokelpoisille henkilöille, joten maksuhäiriömerkintä on lähes aina este myönteiselle luottopäätökselle.

Suurempien lainojen kohdalla myönteisen päätöksen saamisen edellytyksenä on, että hakijalla on Suomessa vakituinen asuinpaikka ja tili suomalaisessa pankissa. Henkilökohtaisia verkkopankkitunnuksia tarvitaan yleensä lainapalveluun rekisteröitymiseen ja hakemuksen allekirjoittamiseen.

lainojen yhdistäminen tuo säästöä budjettiin ja monella on siitä hyviä kokemuksia

Vertaile yhdistelylainat – säästä aikaa ja rahaa

Lainojen yhdistäminen yhdistelylainalla on siis usein kannattavaa.

Yhdistelylainoissakin on eroja, joten lainojen yhdistäminen kannattaa aloittaa lainoja vertailemalla. Lainoissa voi olla erilaisia korkoja, kuluja ja esimerkiksi lainan muutoksiin liittyviä ehtoja.

Lainojen vertailu poikkeaa esimerkiksi elektroniikkatuotteiden hintojen vertailusta siinä, että lainojen hinnat ovat yksilöllisiä. Esimerkiksi pankki saattaa myöntää pienemmän koron ja periä vähemmän maksuja luotettavalta ja tärkeältä asiakkaaltaan. Voi tuntua nurinkuriselta, että varakkaimmat asiakkaat maksavat lainasta vähiten, mutta tällöin pankin riski on pienin.

Siksi lopullisen lainavertailun voi tehdä vasta, kun on saanut lainatarjouksia eri rahoittajilta. Tämä ei kuitenkaan mutkista lainanhakua paljoa, sillä lainatarjoukset voi saada nykyään yhdellä lainahakemuksella monelta eri rahoittajalta. Lainaa-Helposti-sivuston lainalistasta voit valita tällaisen lainavälittäjän, jonka kautta voit lähettää lainahakemuksen jopa 25 lainantarjoajalle kerralla. Kaikki lainantarjoajat eivät tarjoa yhdistelylainaa, mutta saat tarjoukset vain itsellesi olennaisilta rahoittajilta.

Lainaa-Helposti-vertailupalvelun käyttäminen kannattaa, koska:

  • Palvelumme on ilmainen ja helppokäyttöinen. Me emme tee lainapäätöksiä tai myönnä lainoja tai vippejä, me olemme vain keränneet yhteen tietoja, jotka todennäköisesti helpottavat sinun lainanhakuprosessiasi.
  • Palvelumme on auki ympäri vuorokauden, joten voit käyttää sitä milloin haluat.
  • Voit siirtyä vertailustamme suoraan lainanantajan sivuille täyttämään hakemusta, kun olet löytänyt itsellesi sopivan lainavaihtoehdon.
  • Pidämme turvallisuutta erittäin tärkeänä. Tämän vuoksi löydät sivuiltamme vain luotettaviksi ja turvallisiksi havaitsemiamme palveluntarjoajia.
  • Pidämme tärkeänä sitä, että kehitämme toimintaamme jatkuvasti. Pyrimme aina pitämään sivustollamme esitetyt tiedot ajan tasalla. Jos sinulla on lainojen yksityiskohtiin liittyviä kysymyksiä, käännythän niissä lainaa tarjoavan rahoituslaitoksen puoleen.

Lainojen yhdistäminen: kokemuksia

Lainan yhdistäminen selkeyttää monen taloudellista tilannetta, ja voi myös helpottaa lainan maksueristä selviämisessä. Siksi monilla on lainojen yhdistämisestä hyviä kokemuksia. Lainoja ja luottoja voi monille kertyä miltei huomaamatta. Kaupoista voi ostaa osamaksulla melkein mitä tahansa, ja luottokortin käyttö saattaa hämärtää käsitystä siitä, paljonko rahaa tilillä todellisuudessa on. Kun lisäksi henkilöllä saattaa olla myös autolaina tai jokin isompi kulutusluotto, voi tilanne karata käsistä.

Tällaisissa tapauksissa lainan yhdistäminen voi toimia erityisen hyvin. Jos joukossa on myös hyvin korkealla korolla varustettuja luottoja, voi niiden pois maksaminen edullisemmalla lainalla olla järkevää. Tavallista yhdistelylainaa hakevalta edellytetään kuitenkin puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja, joten lainan yhdistäminen kannattaa tehdä ajoissa, ennen kuin taloudellinen tilanne menee liian vaikeaksi. Jos velkataakka alkaa tuntua ylivoimaiselta, on hyvä pyytää apua esimerkiksi Takuusäätiöltä.

Lainat voi yhdistää myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Jos esimerkiksi pariskunnan molemmilla osapuolilla on kulutusluottoja ja muita kalliita velkoja, lainojen yhdistäminen yhdessä voi helpottaa taloustilannetta. Rinnakkaishakijan kanssa lainojen yhdistämisessä on myös se etu, että lainalle voi usein saada matalamman koron. Lainanantajan riski pienenee, kun lainasta vastaa kaksi henkilöä, minkä vuoksi matalampi korko on mahdollinen.

Rinnakkaishakijan kanssa haettaessa laina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa, sillä pariskunta on monelle pankille ja rahoituslaitokselle mieluinen asiakas, jolloin lainantarjoaja voi olla halukas madaltamaan korkoa.

Mistä lainaa velkojen maksuun?

Lainan yhdistäminen on hyvä keino maksaa vanhat velat pois. On kuitenkin tärkeää varmistaa, että yhdistelylaina on todellakin edullisempi vaihtoehto, kuin vanhojen velkojen maksaminen entiseen malliin. Yhdistelylainalaskuri voi auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon voit säästää lainoja yhdistämällä, jos haet lainaa velkojen maksuun. 

Ensimmäisessä vaiheessa sinun tulee syöttää laskurin kenttiin nykyisten lainojesi tiedot. Valitse siis, paljonko sinulla on vielä maksettavaa ensimmäisestä lainastasi, kuinka pitkä maksuaika on vielä jäljellä, ja kuinka suuri on lainasi todellinen vuosikorko. Klikkaa sitten ”Lisää laina”, ja täytä samat tiedot kaikista lainoistasi. Toisessa vaiheessa sinun tulee täyttää kenttiin löytämäsi yhdistelylainan tiedot samalla tapaa. Lainan määrän laskuri laskee jo itse vanhojen lainojesi summien pohjalta. 

Tuloksen saat, kun klikkaat ”Laske” näppäintä. Laskuri kertoo sinulle, kuinka paljon säätöä kertyy kuukaudessa ja kokonaisuudessa, ja kuinka suuri tulevan lainan maksueräsi on. Voit siirtyä suoraan hakemaan yhdistelylainoja laskurista, kun klikkaat ”Yhdistelylainat” laskun tulosten alapuolelta. Tutustu lainoihin rauhassa, ja vertaile niitä täysin ilmaiseksi. Yhdistä sitten lainat, kun halvin korko löytyy, ja lainalaskurin tulos näyttää lupaavalta. 

Lainalaskuri yhdistelylainoille on kätevä työkalu, kun halutaan selvittää, kuinka paljon uudella lainalla voidaan säästää.

Velkojen yhdistäminen on helppoa

Jos nykyisistä velvoitteista suoriutuminen tuntuu haastavalta, kannattaa oma talous ottaa haltuun mahdollisimman pian.

Velkojen yhdistäminen on nopeaa ja helpooa, kunhan tiedät mitä tehdä, mutta se ei yksin korjaa taloustilannettasi, mikäli jatkat velaksi elämistä.

Tällä neljän kohdan suunnitelamalla voit varmistaa, että taloutesi ei pääse uudelleen repsahtamaan velkojen yhdistämisen jälkeenkään:

  1. Kartoita lähtötilanne.Kirjaa ylös velat, tulot ja menot. Laadi kuukausibudjetti.
  2. Pidä kiinni suunnitelmastasi ja opettele toimimaan raha-asioissa kurinalaisesti. Vältä heräteostoksia, sillä pitkän ajan kuluessa heräteostokset saattavat romuttaa taloudenpitosi.
  3. Kasvata vararahastoa. Puskurirahaston ylläpitäminen on järkevää, samoin lainojen yhdistäminen.
  4. Katso tulevaisuuteen. Raha-asioita kannattaa aina suunnitelma pidemmällä tähtäimellä. Suurten luottojen laina-ajat ovat usein vuosien mittaisia. Myös säästämisessä kannattaa aikaa mitata pikemminkin vuosissa kuin kuukausissa.

Esimerkkitilanne lainojen yhdistämisestä

Havainnollistaaksemme lainojen yhdistämistä, olemme laskeneet esimerkkilaskelman tilanteesta, jossa kolme pientä lainaa yhdistetään. Esimerkissä kaikki lainat ovat 12 kk laina-ajalla. Huomioi, että lainat ja korot ovat vain esimerkkejä.

LainaTodellinen vuosikorkoKokonaiskulut
Luottokorttivelka
1400 €
17,20 %1534 €
Kulutusluotto 1
3000 €
25,2 %3425 €
Kulutusluotto 2
6200 €
21,70 %6953 €
Yhteensä 10 600 €11 912 €

Esimerkissä kolmen lainan summa on 10 600 € ja niiden hinta on yhteensä 1312 €, eli maksettavaksi tulee 11 912 €. Laina-aika on esimerkissä kaikissa lainoissa 12 kk. Todellinen vuosikorko sisältää lainanhoitokulut sekä korkokulut.

YhdistelylainaTodellinen vuosikorkoKokonaiskulut
Yhdistelylaina
10 600 €
7,9011 059 €

Yhdistämällä lainat kuluja tulisi 853 € vähemmän, eli vuodessa n. 71 € vähemmän. Esimerkissä ei kuitenkaan ole laskettu vanhojen lainojen mahdollisia ylimääräisä kustannuksia, joita tulisi niiden maksusta ennakkoon.

Yhdistä kulutusluotot, pikavipit ja osamaksut

Nykyaikana kulutusluottoja on helppo saada. Vaikka kulutus- ja joustoluotot tuntuisivatkin hetkellisesti perustelluilta ja edullisilta rahoitusratkaisulta, saattavat ne pitkän ajan kuluessa osoittautua yllättävän kalliiksi vaihtoehdoiksi suurempien hankintojen rahoittamiseen.

Finanssiala ry:n 2019 julkaistun tutkimuksen mukaan vuonna lähes joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto ja yli 100 000 suomalaisella oli vähintään kaksi kulutusluottoa.

Kulutusluottojen yhdistäminen on yleinen syy suuremman yhdistelylainan ottamiseen. Kulutusluottojen lisäksi yhdistelylainalla voi kuitenkin yhdistää myös pikavippejä, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.

Riippuu lainan tai luoton todellisesta vuosikorosta, kannattaako laina yhdistää vai maksaa erikseen. Esimerkiksi luottokorttien korot vaihtelevat huimasti, eikä kaikkia luottokorttivelkoja siis välttämättä kannata maksaa pois vakuudettomalla yhdistelylainalla. Luottokortteihin liittyy kuitenkin koron lisäksi myös kuukausi- tai vuosimaksu.

Yhdistelylainalla voit yhdistää esimerkiksi:

  • Vakuudettomat kulutusluotot
  • Luottokorttivelat
  • Osamaksusopimukset
  • Autolainan
  • Remonttilainan
  • Pikavipit

Vastuullinen lainanotto – Pidä luottotiedoistasi huolta

Omasta luottokelpoisuudestaan kannattaa pitää hyvää huolta, sillä maksuhäiriömerkinnät näkyvät luottotiedoissasi monta vuotta ja saattavat heikentää paitsi lainansaantimahdollisuuksia, myös esimerkiksi työpaikan ja vuokra-asunnon hankkimista.

Laskut kannattaa maksaa ajallaan, sillä mahdollisista maksumuistutuksista ja perintäkuluista kertyy nopeasti huomattava summa alkuperäiseen summan verrattuna.

Budjetointi on eräs toimiva työkalu oman talouden hallintaan. Oman tulot ja menot kannattaa kirjata ylös kuukausitasolla, jotta oma rahankäyttö pysyy tasapainossa.

Tyypillisiä tuloja ovat esimerkiksi palkka, eläke ja työttömyyskorvaus. Menoista suurin osa yleensä aiheutuu asumisesta, joko vuokrasta tai vastikkeesta ja lainanhoitokuluista. Kirjaa budjettiin myös vakuutusmaksut, puhelinlaskut sekä mahdolliset polttoainekustannukset. Myös harrastusmaksut on syytä laskea kuukausitasolla, vaikka niitä ei laskutettaisikaan joka kuukausi.

Ruokakulut ovat todennäköisesti budjetin vaikeimmin arvioitava kuluerä, sillä ruokakulujen suuruuteen vaikuttavat monet tekijät. Ruokakulujen arvioinnissa kuittien kerääminen esimerkiksi kahden viikon tai kuukauden ajalta helpottaa tehtävää huomattavasti.

Muista, että loma-ajat yleensä kasvattavat ruokakuluja merkittävästi, joten lomakuukausiksi ruokabudjettiakin kannattaa kasvattaa.

Jos suunnittelet suurempia hankintoja, kuten esimerkiksi uuden auton hankintaa, on myös tärkeää miettiä miten rahoitus ja siitä aiheutuvat kulut sopivat taloudelliseen tilanteeseesi. Lue lisää autolainan hallinnasta (Satakunnan Kansa).

Milloin lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainojen yhdistäminen auttaa hoitamaan velkoja, mutta jos velkaantuminen on jo johtanut maksuhäiriömerkintään, ei yhdistely yleensä onnistu.

Koska yhdistelylaina on usein suuri laina, lainantarjoajat ovat usein tarkkoja hakijan maksukyvyn kanssa. Maksuhäiriömerkintä ei ole ainoa mittari maksukyvylle, vaan lainantarjoaja arvioi hakijan maksukykyä muun muassa tulojen perusteella. Jos hakijan tulot eivät pankin tai muun rahoittajan mielestä riitä lainan lyhennykseen, lainahakemus voidaan hylätä.

Tällöin yksi vaihtoehto on hakea pienempää yhdistelylainaa ja yhdistää vain kaikkein kalleimmat kulutusluotot.

Jos sinulla on maksuvaikeuksia, käänny asiantuntijan puoleen. Alan asiantuntijat, kuten kuntien lainaneuvojat ja Takuusäätiö, osaavat auttaa sinua löytämään itsesi kannalta parhaan ratkaisun.

Velkaantumiseen kannattaa aina hakea apua, sillä ongelmilla on tapana kasautua ja pahentua ajan mittaan, jos niitä ei hoideta. Velkaantuminen on varsin yleistä, eikä sitä tarvitse hävetä. Voit ottaa yhteyttä esimerkiksi oman kuntasi velkaneuvontaan, Takuusäätiöön tai valtion talous- ja velkaneuvontaan.

Jos neuvontapuhelimet ovat ruuhkautuneet, kannattaa velkaantumisesta aina kertoa läheisille, kuten omille perheenjäsenille. Toivottomalta tuntuviin tilanteisiin on saatavilla apua, eikä avun pyytämistä tarvitse hävetä.

author
Kirjoittanut
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.