Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen Lainaa-Helposti avulla

Onko sinulla monta pientä pikavippiä, useita lainoja tai osamaksuja, joiden lyhentäminen on hankalaa ja kallista? Osamaksujen ja pienten lainojen ottaminen on nykyään yleistä, joten tilanne on tuttu monelle.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa vanhojen lainojen ja luottojen maksamista pois yhdellä uudella suurella lainalla. Idea on, että lainanmaksu halventuu ja helpottuu yhdistelylainan avulla. Yhdistelylainaa lyhennetään kuukausittain, eli velkaongelma ei sen avulla katoa mihinkään, mutta yhdelle suurelle lainalle saa yleensä pienemmän koron ja muut lainakulut, eli rahaa jää hieman enemmän säästöön.

Tällä sivulla, me kerromme lainojen yhdistämisestä ja miten voit hakea lainojen yhdistämistä.

• Mitä on lainojen yhdistäminen?
• Kenelle lainojen yhdistäminen on tarkoitettu?
• Vertaile yhdistelylainoja
• Mistä kannattaa hakea lainojen yhdistämistä

Lainaa Helposti on lainojen vertailupalvelu, jonka avulla jo yli 100 000 asiakasta on onnistunut löytämään itselleen soveltuvan lainan. Lainaa Helposti tuntee rahoitusalan, sen toimijat ja säännöt huolella. Yrityksen tavoitteena on auttaa asiakkaita löytämään itselleen paras laina sekä samalla mahdollistaa heidän oman taloutensa tasapainottaminen helposti ja nopeasti. Kilpailuta laina palvelun avulla nopeasti ja ilmaiseksi – Lainojen vertailu ei myöskään sido mihinkään.

Lainaa Helposti ei ole lainoittaja, eikä se näin ollen myönnä lainoja tai luottoja asiakkaille. Tässä apuna on suuri kumppaniverkosto, jossa ovat mukana kymmenet hyvämaineiset lainoittajat. Palvelun luotonantajat ovat aina tunnettuja, luotettavia toimijoita, jotka toimivat Suomen rahoitusmarkkinoilla Finanssivalvonnan ja Aluehallintoviranomaisten sääntelyn alaisina. Näin ollen et joudu olemaan huolissasi käyttäessäsi Lainaa Helposti -palvelua lainojen kilpailuttamiseen.

Lainaa Helposti palvelun lainoittajilta voit kilpailuttaa lainahakemuksia aina 100 eurosta alkaen. Parhaimmillaan voit hakea lainaa ilman vakuuksia jopa 70 000 euroon saakka. Lainaa Helposti -palvelun tarkoituksena on auttaa lainanhakijoita löytämään paras ja edullisin laina, mikä sisältää myös parhaat lainaehdot sekä lainanottajalle parhaan laina-ajan.

Mikä on lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen on rahoituskäytäntö, jossa henkilö voi yhdistää useita erillisiä lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämä prosessi tarjoaa mahdollisuuden hallita paremmin taloudellista tilannetta ja helpottaa lainojen takaisinmaksua.

Yhdistämällä lainat voit hyötyä alhaisemmasta korosta ja pidemmästä takaisinmaksuajasta, mikä voi johtaa pienempiin kuukausittaisiin lyhennyksiin. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä, jos sinulla on useita lainoja eri luottolaitoksilta tai luottokorttiyhtiöiltä ja maksat niille eri aikoina.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua selkeyttämään taloudellista tilannettasi ja vähentämään stressiä maksujen hallinnasta. Se tarjoaa myös mahdollisuuden säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

On tärkeää tutkia huolellisesti eri lainojen yhdistämisen vaihtoehtoja ja arvioida niiden kustannukset ja edut. Lainaa Helposti auttaa sinua vertailemaan eri lainanantajien tarjouksia ja löytämään sinulle parhaiten sopivan vaihtoehdon. Huomaa kuitenkin, että Lainaa Helposti ei myönnä lainoja eikä toimi lainanantajana, vaan ainoastaan tarjoaa vertailupalvelun, jonka avulla voit tehdä parempia päätöksiä lainojen yhdistämisen suhteen.

Lainan määrä	3 000 €
Laina-aika	4 vuotta
Maksuerä	67,88 € – 88,75 €
Lyhennystapa	Kiinteä tasaerä
Lainan korko	4,11 % – 18,4 %
Todellinen vuosikorko (Minimit ja maksimit)	Min 4,19 % – Maks 20,0 %
Tarjottava laina-aika (Minimit ja maksimit)	12-180 kuukautta
Lisämaksut	0 €
Luottokustannukset	258,24 € – 1 260 €
Luotto ja luottokustannukset yhteensä	3 258,24 € – 4 260 €

Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia

Lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia on rahoitusvaihtoehto, joka tarjoaa mahdollisuuden yhdistää useita pienempiä lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi ilman tarvetta asettaa vakuuksia. Tämä tarkoittaa, että lainanottajan ei tarvitse tarjota omaisuuttaan lainan vakuudeksi.

Lainojen yhdistämisellä ilman vakuuksia voi olla useita etuja. Ensinnäkin, se tarjoaa yksinkertaisemman vaihtoehdon lainan hakemiselle, koska et tarvitse fyysisiä omaisuuksia tai kiinteistöjä vakuudeksi. Tämä voi olla hyödyllistä erityisesti niille, jotka eivät omista kiinteistöjä tai muita arvokkaita omaisuuksia.

Toisaalta on tärkeää huomata, että lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia voi johtaa korkeampiin korkoihin verrattuna lainoihin, joissa on vakuus. Koska lainanantajalla ei ole vakuutta lainan turvana, heidän riskinsä on suurempi, mikä voi heijastua korkeampana korkona lainanottajalle.

On aina suositeltavaa tutustua huolellisesti lainaehtoihin ja vertailla eri lainantarjoajia ennen lainan hakemista. Näin voit tehdä harkitun päätöksen ja valita itsellesi sopivimman vaihtoehdon lainojen yhdistämiseen ilman vakuuksia.

Konsolidointilainojen plussat ja miinukset

Lainojen yhdistäminen on vaihtoehto, joka voi tarjota useita etuja taloudellisessa tilanteessa oleville henkilöille. Samalla se kuitenkin sisältää myös joitain haittoja, jotka on hyvä ottaa huomioon päätöstä tehdessä. Tässä on yhteenveto lainojen yhdistämisen tärkeimmistä eduista ja haitoista:

Edut:

• Taloudellisen hallinnan helpottuminen: Lainojen yhdistäminen mahdollistaa useiden erillisten lainojen yhdistämisen yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämä voi helpottaa talouden hallintaa, kun sinun tarvitsee maksaa vain yhtä lainaa kuukausittain.
• Mahdollisuus pienempään korkoon: Lainojen yhdistämisen avulla voit pyrkiä neuvottelemaan uuden lainan paremmilla ehdoilla, kuten alhaisemmalla korolla. 
• Yksinkertaisempi maksusuunnitelma: Kun yhdistät lainat, sinun ei tarvitse pitää kirjaa useista eri maksupäivistä ja määräyksistä.

Haitat:

• Pitkäaikaiset kustannukset: Vaikka lainojen yhdistäminen voi tarjota alhaisemman koron, pidemmällä aikavälillä se voi johtaa suurempiin kokonaiskustannuksiin. 
• Vakuuksien tarve: Jos sinulla on vakuudettomia lainoja, lainojen yhdistämisen vaatimukseksi saattaa liittyä vakuuksien asettaminen.
• Mahdolliset lisämaksut: Lainojen yhdistämisestä voi aiheutua lisämaksuja, kuten järjestelypalkkioita tai muita kuluja.

Yhteenvetona voidaan todeta, että lainojen yhdistäminen voi tarjota helpotusta taloudelliseen tilanteeseen ja parantaa taloudenhallintaa. Kuitenkin ennen päätöksen tekemistä on tärkeää punnita tarkasti sekä edut että haitat ja arvioida, mikä vaihtoehto sopii parhaiten omaan tilanteeseesi.

Missä on paras paikka yhdistää lainoja

Lainojen yhdistäminen tarjoaa yhden mahdollisen vaihtoehdon vanhojen velkojen maksamiseen. On kuitenkin tärkeää tehdä huolellinen vertailu ja varmistaa, että lainojen yhdistäminen todella on taloudellisesti järkevämpi vaihtoehto kuin vanhojen velkojen maksaminen erikseen.

Voit käyttää lainojen yhdistämislaskuria selvittääksesi, millaisia säästöjä voit saavuttaa yhdistämällä lainasi, mikäli harkitset lainan ottamista velkojen maksamiseen.

Ensimmäisessä vaiheessa sinun tulee syöttää laskurin kenttiin nykyisten lainojesi tiedot. Valitse siis, paljonko sinulla on vielä maksettavaa ensimmäisestä lainastasi, kuinka pitkä maksuaika on vielä jäljellä, ja kuinka suuri on lainasi todellinen vuosikorko. Klikkaa sitten ”Lisää laina”, ja täytä samat tiedot kaikista lainoistasi. Toisessa vaiheessa sinun tulee täyttää kenttiin löytämäsi yhdistelylainan tiedot samalla tapaa. Lainan määrän laskuri laskee jo itse vanhojen lainojesi summien pohjalta.

Saat tuloksen, kun napsautat “Laske”-painiketta. Laskuri kertoo, kuinka paljon säästöä kertyy kuukaudessa ja yhteensä ja kuinka suuri tuleva lainaeräsi on.

Lisäksi on tärkeää ottaa huomioon luotonantajien Trustpilot-pisteet lainavertailua tehdessäsi. Trustpilot-arviot tarjoavat arvokasta tietoa muiden asiakkaiden kokemuksista ja palautteista luotonantajista. Ne voivat auttaa sinua arvioimaan luotonantajan luotettavuutta, asiakaspalvelua ja yleistä tyytyväisyyttä. Hyvät Trustpilot-pisteet voivat viitata luotonantajan maineeseen ja antaa sinulle lisäluottamusta tehdessäsi päätöstä verkkolainan ottamisesta.

Lainapalvelu	Trustpilot arvio
AXO	4.7
Omalaina	2.8

Kuinka paljon voit saada lainaa?

Yhdistely lainojen vertailu on helppoa ja ilmaista Lainaa-Helposti avulla. Vertailemalla lainoja avullamme, voit löytää edullisimmat lainat parhailta lainanmyöntäjiltä. Lainojen yhdistäminen on helppoa, sillä lähetämme hakemuksen useille eri lainoittajille varmistaaksemme edullisimman yhdistelylainan löytymisen. Lainaa hakiessa tulee aina miettiä myös omaa realistista maksukykyä, jotta lainojen yhdistäminen toisi mukanaan enemmän hyötyä kuin stressiä.

Voit hakea avullamme vakuudetonta lainojen yhdistämistä aina 70 000 € saakka, mutta lainanmyöntäjät voivat tarjota silti pienempää summaa lainanottajalle. Tämä johtuu siitä, että lainanmyöntäjillä on erilaisia kriteereitä lainansaajille sekä lainasummille. Olennaisessa osassa ovat lainanhakijan tulot sekä menot, kun lainan myöntämistä pohditaan.

Vaikka kriteerit ovat erilaisia eri lainoittajilla, on olemassa muutamia syitä, jotka yleensä vaikuttavat lainan myöntämiseen. Kun lainoittaja tekee lainapäätöstä, hän perehtyy myös hakijan maksukykyyn. Hylätyn lainapäätöksen takana ovat tyypillisesti esimerkiksi hakijan nuori-ikä tai maksuhäiriömerkintä. Näiden ohella lainoittaja perehtyy hakijan tuloihin, joiden tulee olla riittävän suuret sekä säännölliset.Saadessasi lainatarjouksia tutustu aina eri lainoittajien tarjoamiin summiin sekä lainaehtoihin, jotta löydät itsellesi parhaan lainan.

Lainapalvelu	Lainan määrä	Lainan määrä 100 – 60 000 €
AXO	2 000 – 60 000 €
MyLoan24.com	500 – 60 000 €
Creditilo FI	100 – 60 000 €
Lainakeraaja	100 – 60 000 €
Lainapalvelusi	100 – 60 000 €
Sortter	2 000 – 60 000 €
Omalaina	500 – 60 000 €

Paras yhdistelylaina vertailemalla

Lainojen yhdistäminen yhdistelylainalla on siis usein kannattavaa.

Yhdistelylainoissakin on eroja, joten lainojen yhdistäminen kannattaa aloittaa lainoja vertailemalla. Lainoissa voi olla erilaisia korkoja, kuluja ja esimerkiksi lainan muutoksiin liittyviä ehtoja.

Lainojen vertailu poikkeaa esimerkiksi elektroniikkatuotteiden hintojen vertailusta siinä, että lainojen hinnat ovat yksilöllisiä. Esimerkiksi pankki saattaa myöntää pienemmän koron ja periä vähemmän maksuja luotettavalta ja tärkeältä asiakkaaltaan. Voi tuntua nurinkuriselta, että varakkaimmat asiakkaat maksavat lainasta vähiten, mutta tällöin pankin riski on pienin.

Lainojen vertailussa kannattaa huomioida varsinkin lainan todellinen vuosikorko. Se kertoo lainan oikean hinnan, koska siinä lainan nimelliskorkoon on lisätty kaikki lainan muut korot. Siksi sen vertaileminen lainatarjousten välillä on järkevää.

Lopullinen lainavertailu voidaan tehdä vasta, kun on saatu lainatarjoukset eri rahoittajilta. Tämä ei kuitenkaan vaikeuta lainan etsimistä juurikaan, sillä lainatarjoukset voi nyt saada monelta eri rahoittajalta yhdellä lainahakemuksella. Lainaa-Helposti-sivuston lainalistalta voit valita tällaisen lainanvälittäjän, jonka kautta voit lähettää lainahakemuksen kerralla jopa 25 lainantarjoajalle. Kaikki lainantarjoajat eivät tarjoa yhdistelylainaa, vaan saat tarjouksia vain sinulle sopivilta rahoittajilta.

Lainaa-Helposti -vertailupalvelun käyttäminen kannattaa, koska se on ilmainen ja helppokäyttöinen. Palvelu on auki ympäri vuorokauden ja voit siirtyä suoraan lainanantajan sivuille täyttämään hakemusta. Turvallisuus on tärkeää ja sivustolla on vain luotettavia palveluntarjoajia. Toimintaa kehitetään jatkuvasti ja tiedot pidetään ajan tasalla.

Vaihe 1: Lisää nykyiset lainasi

Syötä tiedot nykyisistä lainoistasi.

Laina 1 Poista

Lainan määrä

100 € 70 000 €

Maksuaika

12 kuukautta 240 kuukautta

Tod. vuosikorko

4 % 30 %

Lisää laina

Vaihe 2: Lisää uusi lainasi

Syötä tiedot uudesta lainastasi.

Lainan määrä

100 € 70 000 €

Maksuaika

12 kuukautta 240 kuukautta

Tod. vuosikorko

4 % 30 %

Säästöä kuukaudessa

Lisää kuluja kuukaudessa

Säästöä kokonaan

Lisää kuluja kokonaan

Kuukausierä

näytä lisätiedot

	Kuukausierä	Kokonaiskulut	Maksettava takaisin
Nykyinen
Uusi laina

Katso yhdistelylainat täältä

Yhdistelylainat

Mikä on nimelliskorko?

Nimelliskorko on yksi tärkeimmistä numeroista, joihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa ottaessa. Se on ilmaistuna prosentteina ja se kuvaa lainan kokonaiskustannuksia vuosittain, mukaan lukien sekä korot että muut lainaan liittyvät maksut ja kulut.

Nimelliskoron merkitys johtuu siitä, että se antaa sinulle selkeän kuvan siitä, kuinka paljon laina todella maksaa sinulle. Vertailemalla eri luotonantajien nimelliskorkoja voit arvioida, mikä tarjous on sinulle taloudellisesti sopivin vaihtoehto. Vertailemalla edullinen laina voi löytyä helposti ja nopeasti.

Alla olevassa taulukossa esitetään luotonantajat ja niiden tarjoamat nimelliskorot. Taulukossa näet, miten nimelliskorot voivat vaihdella eri luotonantajien välillä.

On tärkeää huomata, että tämä taulukko toimii vain vertailutarkoituksessa. Voit saada tarkempia tietoja kunkin pankin viralliselta verkkosivustolta, jossa voit tutustua tarkemmin heidän tarjontaansa ja ehdoihinsa. Lisätietoja löytyy Suomen Pankin verkkosivuilta.

Lainapalvelu	Tod. vuosikorko	Tod. vuosikorko 4 – 30.5 %
AXO	4 – 20 %
Sortter	4 – 20 %
MyLoan24.com	4.19 – 30.2 %
Creditilo FI	4.19 – 30.2 %
Lainakeraaja	4.19 – 30.2 %
Lainapalvelusi	4.19 – 30.2 %
Omalaina	4.19 – 30.5 %

Lainanottajan oikeudet

Kun otat lainaa, sinulla on tiettyjä oikeuksia, jotka on tärkeää pitää mielessä. Näihin kuuluvat:

• 14 päivän peruutusoikeus.
• 48 tunnin harkinta-aika: Lainasopimuksen solmimisen jälkeen sinulla on oikeus harkita päätöstäsi 48 tunnin ajan.
• Oikeus pyytää lyhennysaikataulua.
• Oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun: Sinulla on oikeus maksaa laina takaisin ennenaikaisesti ilman lisäkustannuksia tai sanktioita.
• Oikeus korvausvaatimuksiin: Mikäli kohtaat ongelmia tai epäselvyyksiä lainapalvelun kanssa, sinulla on oikeus hakea korvausta.
• Nämä oikeudet turvaavat sinun asemasi lainanottajana ja antavat sinulle tärkeitä suojakeinoja lainan ottamiseen liittyvissä tilanteissa.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen voi olla hyödyllistä useissa eri tilanteissa. Tässä on joitain tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen voi olla relevantti vaihtoehto:

• Useiden lainojen hallinta: Jos sinulla on useita erillisiä lainoja eri luotonantajilta, lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua hallitsemaan paremmin talouttasi yhden lainan avulla. Näin voit vähentää hallinnollista taakkaa ja pitää parempaa kontrollia lainojesi takaisinmaksusta.
• Korkeiden korkojen pienentäminen: Jos sinulla on korkeakorkoisia lainoja, voit harkita lainojen yhdistämistä saadaksesi matalamman korkotarjouksen. Tämä voi auttaa säästämään kuluissa ja vähentämään kokonaiskustannuksia lainojen takaisinmaksussa.
• Joustavuuden lisääminen: Yhdistämällä lainoja voit myös saada enemmän joustavuutta takaisinmaksuun. Voit esimerkiksi pidentää takaisinmaksuaikaa tai neuvotella paremmista maksuehdoista, mikä voi helpottaa taloudellista taakkaa ja antaa sinulle enemmän liikkumavaraa.
• Yksinkertaisempi budjetointi: Lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi helpottaa budjetoinnin suunnittelua ja seurantaa. Sinun tarvitsee huolehtia vain yhden maksun suorittamisesta kuukausittain, mikä voi tehdä talouden hallinnasta selkeämpää ja helpompaa.

On kuitenkin tärkeää muistaa, että jokainen tilanne on yksilöllinen, ja lainojen yhdistämisen sopivuus riippuu henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. Ennen päätöksentekoa on suositeltavaa harkita huolellisesti lainojen yhdistämisen hyötyjä ja haittoja sekä kuulla ammattilaisen neuvoja tarvittaessa.

Kuka voi saada yhdistelylainan?

Pääsääntöisesti yhdistelylainaa voidaan hakea samoin kriteerein kuin muitakin lainoja. On kuitenkin muistettava, että lainan yhdistäminen edellyttää yleensä melko suuren summan lainaamista, mikä voi näkyä myös hakijoille asetetuissa kriteereissä.

• Hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias
• Maksuhäiriömerkintä on lähes aina este myönteiselle luottopäätökselle
• Hakijalla tulee olla Suomessa vakituinen asuinpaikka ja tili suomalaisessa pankissa
• Henkilökohtaisia verkkopankkitunnuksia tarvitaan lainapalveluun rekisteröitymiseen ja hakemuksen allekirjoittamiseen

Lainan hakeminen on mahdollista myös rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakijan kanssa haettu laina myönnetään usein helpommin ja korkokulut ovat yleensä hieman matalemmat. Rinnakkaishakijana voi toimia vaikka ystävä tai perheenjäsen.

Miten yhdistelylainaa voi hakea?

Yhdistelylainan hakuprosessi on helppo suorittaa alusta loppuun netissä.

1. Laske nykyisten velkojesi kokonaismäärä, niiden korot ja jäljellä olevat laina-ajat.
2. Vertaile eri yhdistelylainoja nähdäksesi, kuinka paljon voit säästää eri lainasummilla, koroilla ja laina-ajoilla.
3. Käytä Lainaa-Helposti -lainalaskuria auttaaksesi laskemaan lainojen yhdistämisestä tulevaa säästöä.
4. Lähetä lainahakemus Lainaa-Helposti -palvelun kautta useille eri lainanantajille vertaillaksesi todellisia lainatarjouksia ja niiden korkoja. Voit hakea lainaa milloin tahansa päivästä ja mistä tahansa.
5. Lähetä tarvittavat asiakirjat, kuten tulotiedot, sähköisesti.
6. Saat rahat suoraan omalle pankkitilillesi yleensä jo saman pankkipäivän aikana. Joissakin tapauksissa siirtoviive voi olla 1-2 arkipäivää.

Voit hoitaa kaikki luottoosi liittyvät järjestelyt sähköisessä lainapalvelussa. Jos sinulla on kysyttävää, asiakaspalvelu on käytettävissäsi puhelimitse, sähköpostitse tai chatin välityksellä.

Kuinka budjetoida lainojen yhdistämistä varten?

Budjetointi auttaa sinua hahmottamaan tarkasti taloudellisen tilanteesi ja varmistamaan, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitussa aikataulussa. Tässä muutamia vinkkejä, miten budjetoida lainojen yhdistämistä varten:

• Tee tarkka katsaus tuloihisi ja menoihisi: Selvitä tarkasti kuinka paljon rahaa tulee kuukausittain ja kuinka paljon käytät eri kategorioihin, kuten asumiseen, ruokaan, laskuihin jne. Näin saat kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi.
• Laske velkojesi yhteissumma: Selvitä kaikkien olemassa olevien lainojesi yhteissumma. Tämä auttaa sinua ymmärtämään, kuinka paljon sinun tarvitsee lainata yhdistämistä varten.
• Suunnittele takaisinmaksuaikataulu: Laske, kuinka paljon voit järkevästi maksaa kuukausittain takaisin yhdistelylainaa. Pidä huoli, että tämä summa sopii budjettiisi ja ettei se aiheuta taloudellista rasitusta.
• Priorisoi säästäminen: Pyri säästämään pieni puskurirahasto odottamattomia tilanteita varten. Näin sinun ei tarvitse turvautua uusiin lainoihin, jos jotain odottamatonta tapahtuu.
• Lataa budjettipohjamme täältä. Tämä malli auttaa sinua seuraamaan tulojasi ja menojaasi sekä suunnittelemaan lainan takaisinmaksua tehokkaasti. Budjetointi on tärkeä työkalu varmistamaan taloudellinen vakaus lainojen yhdistämistä harkitessa.

Mitä kuluttajat hakevat yhdistelylainalla?

Yhdistelylainoja etsivillä kuluttajilla on tyypillisesti useampia erilaisia lainoja tai osamaksuja, joista he maksavat kuukausittain lyhennysten lisäksi korkoja sekä kuluja. Tuolloin kuluttajat lyhentävät sekä velkaa että maksavat kuluja samaan aikaan useammalle lainoittajalle. Lainojen yhdistäminen voi helpottaa kuluttajan taloutta, kun lainaa maksetaan vain yhdelle lainoittajalle.

Kun lainojen yhdistäminen tapahtuu, maksaa kuluttaja kaikki lainat itse pois tai lainoittaja maksaa ne suoraan muille lainoittajille. Tuolloin velan kokonaissumma siirtyy lainojen yhdistelyllä yhdelle laskulle. Näin kuluttaja maksaa kuluja ja korkoja vain yhdelle lainoittajalle. Erityisesti pienemmissä lainoissa kulut ja korot voivat olla suuria, jolloin lainojen yhdistelyllä kuluttaja voi säästää kuluissa. Oman talouden hallinta on myös helpompaa, kun laskuja tulee vain yksi.

Miksi lainojen yhdistäminen on järkevää?

Lainaaminen netistä on helppoa, sillä nykyään rahoitusmarkkinoilla on paljon palveluntarjoajia ja toki myös erilaisia lainatuotteita. Yksityishenkilöille voikin kertyä luottokorttivelkoja, kulutusluottoja sekä erilaisia osamaksuja melko helposti.

Pienistäkin kuukausisummista kertyy nopeasti yhteenlaskettuna suurehko summa rahaa, varsinkin jos laina-aika on pitkä. Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen voi kannattaa.

Pienemmät kulut ja korko

Korvaamalla esimerkiksi viisi lainaa ja osamaksua yhdellä lainalla voi usein säästää lainakuluissa. Säästö koostuu niin pienemmästä korosta kuin erilaisista lainaan liittyvistä maksuista.

Yhdistelylainalle voi yleensä saada pienemmän koron kuin pienille lainoille, sillä suurilla lainoilla on keskimäärin pienemmät korot. Pienten lainojen suuret korot johtuvat siitä, että jokaisen lainan myöntäminen ja käsittely tuottaa jonkin verran kuluja lainantarjoajalle, jolloin lainantarjoaja haluaa taata tuottonsa suhteellisesti korkeammalla korolla.

Jokaisesta lainasta menee luonnollisesti myös muita kuluja, kuten avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitokulut, muutosmaksut, laskutusmaksut ja mahdolliset myöhästymismaksut. Yhdistämällä lainat kaikkia näitä kuluja maksetaan enää yhdestä lainasta. Pitkällä aikavälillä 5 euron laskutusmaksuistakin tulee suuri säästö, kun lainat on yhdistetty.

Easier to manage and shorten

Yhtä lainaa on luonnollisesti myös helpompi maksaa takaisin, kuin viittä eri lainaa. Eräpäiviä ja lainan lyhennyssummia on vain yksi, jolloin maksu ei ainakaan unohdu kovin helposti. Monelle usean lainan lyhentäminen aiheuttaa myös ylimääräistä stressiä ja jopa ahdistusta, johon lainojen yhdistäminen auttaa myös.

Kuukausibudjetointi on hyvä tapa, joka kaikkien kuluttajien tulisi hallita. Myös se helpottuu suuresti lainat yhdistämällä. Tällöin omista menoistaan ja joustosta budjetissa on helpompi pysyä kartalla, ja rahaa saa myös säästettyä helpommin.

Joustava laina-aika

Lainojen yhdistäminen voi olla myös hyvä hetki muuttaa laina-aikaa.

Laina-aikaa voi pidentää, jolloin kuukausittainen lyhennyserä pienenee. Tällöin kuitenkin lainan kokonaissäästöt jäävät pienemmiksi ja joissain tapauksissa laina voi jopa tulla kalliimmaksi kuin alkuperäiset lainat. Pitkän maksuajan valitseminen voi kuitenkin olla tietoinen valinta helpottaa arkea ja vähentää stressiä juuri nyt.

Lyhyempi maksuaika puolestaan tarkoittaa suurempia kuukausittaisia eriä, mutta pienempää lainan kokonaishintaa. Lyhentämällä maksuaikaa lainasta pääsee nopeammin eroon, jolloin luonnollisesti tulevaisuudessa käteen jää enemmän ja ylimääräisen rahan voi käyttää esimerkiksi kartuttamaan säästöjä.

Seuraavaksi vielä tiivistettynä tärkeimmät syyt, joiden vuoksi ja yhden suuren lainan maksaminen on kannattavampaa kuin monen pienen luoton lyhentäminen.

• Yhdistelmälainan korot ja muut kustannukset ovat todennäköisesti pienemmät kuin usean pienemmän luoton yhteenlasketut kustannukset.
• Suuremman lainan takaisinmaksuaika on yleensä pidempi kuin pienien vippien.
• Budjetointi on helpompaa, kun lyhennät kuukaudessa vain yhtä lainaa.
• Oman talouden hallinta on huomattavasti yksinkertaisempaa, mitä vähemmän kuukausittaisia maksuja on.
• Uuden luoton, kuten asuntolainan, saaminen on varmempaa, jos voit osoittaa olevasi järkevä rahankäyttäjä.

On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että yhdistelylaina ei poista velkoja, vaikka se saattaa pienentää niitä. Lainojen yhdistäminen ei siis suinkaan tarkoita, että rahankäyttöön voisi alkaa suhtautua huolettomasti.

Monet netissä toimivat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen lainatuotteita, joiden avulla voit yhdistää pienemmät vippisi ja luottosi ja järkevöittää taloudellista tilannettasi.

Yhdistelylainat ovat yleensä melko suuria, jopa kymmeniä tuhansia euroja, joten luoton saaminen edellyttää yleensä tulotietojen lähettämistä hakemuksen liitteenä. Myös tulotositteiden lähettäminen on mahdollista sähköisessä lainapalvelussa.

Lainan suuruus riippuu nykyisistä lainoistasi, joten aloita lainan hakeminen laskemalla yhteen kaikki vanhat velkasi, niiden summat, todelliset vuosikorot ja jäljellä olevat laina-ajat.

Sen jälkeen voit vertailla eri yhdistelylainoja nykyisiin lainoihisi ja näet, kuinka paljon voit säästää eri summilla, koroilla ja laina-ajoilla.

Lainaa-Helposti lainalaskuri auttaa laskemaan lainojen yhdistämisestä tulevaa säästöä, joten hyödynnä laskuria tässä vaiheessa.

Voit lähettää lainahakemuksen kauttamme lukuisille eri lainayhtiöille, jotta voit vertailla sinulle tehtyjä todellisia lainatarjouksia ja niiden korkoja. Voit hakea lainaa mihin vuorokaudenaikaan tahansa ja missä tahansa.

Kun olet valinnut itsellesi sopivimman lainan, lainasta riippuen joko uusi lainanantaja maksaa vanhat velkasi puolestasi tai sinä maksat ne itse.

Tämän jälkeen lyhennät vain uutta yhdistelylainaasi.

Yhdistelylainan hakemisen vaiheet tiivistettynä:

Wikipedian artikkeli lainojen yhdistämisestä.

Useimmat rahoituslaitokset lainaavat rahaa vain luottokelpoisille henkilöille, joten maksuhäiriömerkintä on lähes aina este myönteiselle luottopäätökselle.

Lainojen yhdistäminen: kokemuksia

Lainan yhdistäminen selkeyttää monen taloudellista tilannetta, ja voi myös helpottaa lainan maksueristä selviämisessä. Siksi monilla on lainojen yhdistämisestä hyviä kokemuksia. Lainoja ja luottoja voi monille kertyä miltei huomaamatta. Kaupoista voi ostaa osamaksulla melkein mitä tahansa, ja luottokortin käyttö saattaa hämärtää käsitystä siitä, paljonko rahaa tilillä todellisuudessa on. Kun lisäksi henkilöllä saattaa olla myös autolaina tai jokin isompi kulutusluotto, voi tilanne karata käsistä.

Tällaisissa tapauksissa lainan yhdistäminen voi toimia erityisen hyvin. Jos joukossa on myös hyvin korkealla korolla varustettuja luottoja, voi niiden pois maksaminen edullisemmalla lainalla olla järkevää. Tavallista yhdistelylainaa hakevalta edellytetään kuitenkin puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja, joten lainan yhdistäminen kannattaa tehdä ajoissa, ennen kuin taloudellinen tilanne menee liian vaikeaksi. Jos velkataakka alkaa tuntua ylivoimaiselta, on hyvä pyytää apua esimerkiksi Takuusäätiöltä.

Lainat voi yhdistää myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Jos esimerkiksi pariskunnan molemmilla osapuolilla on kulutusluottoja ja muita kalliita velkoja, lainojen yhdistäminen yhdessä voi helpottaa taloustilannetta. Rinnakkaishakijan kanssa lainojen yhdistämisessä on myös se etu, että lainalle voi usein saada matalamman koron. Lainanantajan riski pienenee, kun lainasta vastaa kaksi henkilöä, minkä vuoksi matalampi korko on mahdollinen.

Rinnakkaishakijan kanssa haettaessa laina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa, sillä pariskunta on monelle pankille ja rahoituslaitokselle mieluinen asiakas, jolloin lainantarjoaja voi olla halukas madaltamaan korkoa.

Mistä lainaa velkojen maksuun?

Lainan yhdistäminen on hyvä keino maksaa vanhat velat pois. On kuitenkin tärkeää varmistaa, että yhdistelylaina on todellakin edullisempi vaihtoehto, kuin vanhojen velkojen maksaminen entiseen malliin. Yhdistelylainalaskuri voi auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon voit säästää lainoja yhdistämällä, jos haet lainaa velkojen maksuun. 

Velkojen yhdistäminen on helppoa

Jos nykyisistä velvoitteista suoriutuminen tuntuu haastavalta, kannattaa oma talous ottaa haltuun mahdollisimman pian.

Velkojen yhdistäminen on nopeaa ja helpooa, kunhan tiedät mitä tehdä, mutta se ei yksin korjaa taloustilannettasi, mikäli jatkat velaksi elämistä.

Tällä neljän kohdan suunnitelamalla voit varmistaa, että taloutesi ei pääse uudelleen repsahtamaan velkojen yhdistämisen jälkeenkään:

1. Kartoita lähtötilanne. Kirjaa ylös velat, tulot ja menot. Laadi kuukausibudjetti.
2. Pidä kiinni suunnitelmastasi ja opettele toimimaan raha-asioissa kurinalaisesti. Vältä heräteostoksia, sillä pitkän ajan kuluessa heräteostokset saattavat romuttaa taloudenpitosi.
3. Kasvata vararahastoa. Puskurirahaston ylläpitäminen on järkevää, samoin lainojen yhdistäminen.
4. Katso tulevaisuuteen. Raha-asioita kannattaa aina suunnitelma pidemmällä tähtäimellä. Suurten luottojen laina-ajat ovat usein vuosien mittaisia. Myös säästämisessä kannattaa aikaa mitata pikemminkin vuosissa kuin kuukausissa.

Mieti myös valmiiksi miten varaudut mahdolliseen hankalaan taloudelliseen tilanteeseen tulevaisuudessa. Aina on hyvä olla säästöjä, jotka helpottavat yllättävien tilanteiden sattuessa. Monet lainantarjoajat tarjoavat takaisinmaksuturvia lainan lisäksi, jotka tuovat turvaa työttömyyden tai sairauden varalta. Takaisinmaksuturvia on useita erilaisia eri hinnoin ja ehdoin, ja niihin kannattaakin tutustua huolella. Takaisinmaksuturvat tuovat lisäturvaa, mutta ovat joskus myös kalliita. Mieti siis tarkasti onko takaisinmaksuturvan ottaminen sinulle hyödyllistä.

Esimerkkitilanne lainojen yhdistämisestä

Havainnollistaaksemme lainojen yhdistämistä, olemme laskeneet esimerkkilaskelman tilanteesta, jossa kolme pientä lainaa yhdistetään. Esimerkissä kaikki lainat ovat 12 kk laina-ajalla. Huomioi, että lainat ja korot ovat vain esimerkkejä.

Laina	Todellinen vuosikorko	Kokonaiskulut
Luottokorttivelka 1400 €	17,20 %	1534 €
Kulutusluotto 1 3000 €	25,2 %	3425 €
Kulutusluotto 2 6200 €	21,70 %	6953 €
Yhteensä 10 600 €		11 912 €

Esimerkissä kolmen lainan summa on 10 600 € ja niiden hinta on yhteensä 1312 €, eli maksettavaksi tulee 11 912 €. Laina-aika on esimerkissä kaikissa lainoissa 12 kk. Todellinen vuosikorko sisältää lainanhoitokulut sekä korkokulut.

Yhdistelylaina	Todellinen vuosikorko	Kokonaiskulut
Yhdistelylaina 10 600 €	7,90	11 059 €

Yhdistämällä lainat kuluja tulisi 853 € vähemmän, eli vuodessa n. 71 € vähemmän. Esimerkissä ei kuitenkaan ole laskettu vanhojen lainojen mahdollisia ylimääräisä kustannuksia, joita tulisi niiden maksusta ennakkoon.

Yhdistä kulutusluotot, pikavipit ja osamaksut

Nykyaikana kulutusluottoja on helppo saada. Vaikka kulutus- ja joustoluotot tuntuisivatkin hetkellisesti perustelluilta ja edullisilta rahoitusratkaisulta, saattavat ne pitkän ajan kuluessa osoittautua yllättävän kalliiksi vaihtoehdoiksi suurempien hankintojen rahoittamiseen.

Finanssiala ry:n 2019 julkaistun tutkimuksen mukaan vuonna lähes joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto ja yli 100 000 suomalaisella oli vähintään kaksi kulutusluottoa.

Kulutusluottojen yhdistäminen on yleinen syy suuremman yhdistelylainan ottamiseen. Kulutusluottojen lisäksi yhdistelylainalla voi kuitenkin yhdistää myös pikavippejä, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.

Riippuu lainan tai luoton todellisesta vuosikorosta, kannattaako laina yhdistää vai maksaa erikseen. Esimerkiksi luottokorttien korot vaihtelevat huimasti, eikä kaikkia luottokorttivelkoja siis välttämättä kannata maksaa pois vakuudettomalla yhdistelylainalla. Luottokortteihin liittyy kuitenkin koron lisäksi myös kuukausi- tai vuosimaksu.

Yhdistelylainalla voit yhdistää esimerkiksi:

• Vakuudettomat kulutusluotot
• Luottokorttivelat
• Osamaksusopimukset
• Autolainan
• Remonttilainan
• Pikavipit

Vastuullinen lainanotto – Pidä luottotiedoistasi huolta

Omasta luottokelpoisuudestaan kannattaa pitää hyvää huolta, sillä maksuhäiriömerkinnät näkyvät luottotiedoissasi monta vuotta ja saattavat heikentää paitsi lainansaantimahdollisuuksia, myös esimerkiksi työpaikan ja vuokra-asunnon hankkimista.

Laskut kannattaa maksaa ajallaan, sillä mahdollisista maksumuistutuksista ja perintäkuluista kertyy nopeasti huomattava summa alkuperäiseen summan verrattuna.

Budjetointi on eräs toimiva työkalu oman talouden hallintaan. Oman tulot ja menot kannattaa kirjata ylös kuukausitasolla, jotta oma rahankäyttö pysyy tasapainossa.

Muista, että loma-ajat yleensä kasvattavat ruokakuluja merkittävästi, joten lomakuukausiksi ruokabudjettiakin kannattaa kasvattaa.

Jos suunnittelet suurempia hankintoja, kuten esimerkiksi uuden auton hankintaa, on myös tärkeää miettiä miten rahoitus ja siitä aiheutuvat kulut sopivat taloudelliseen tilanteeseesi. Lue lisää autolainan hallinnasta (Satakunnan Kansa).

Milloin lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainojen yhdistäminen auttaa hoitamaan velkoja, mutta jos velkaantuminen on jo johtanut maksuhäiriömerkintään, ei yhdistely yleensä onnistu.

Koska yhdistelylaina on usein suuri laina, lainantarjoajat ovat usein tarkkoja hakijan maksukyvyn kanssa. Maksuhäiriömerkintä ei ole ainoa mittari maksukyvylle, vaan lainantarjoaja arvioi hakijan maksukykyä muun muassa tulojen perusteella. Jos hakijan tulot eivät pankin tai muun rahoittajan mielestä riitä lainan lyhennykseen, lainahakemus voidaan hylätä.

Tällöin yksi vaihtoehto on hakea pienempää yhdistelylainaa ja yhdistää vain kaikkein kalleimmat kulutusluotot.

Velkaantumiseen kannattaa aina hakea apua, sillä ongelmilla on tapana kasautua ja pahentua ajan mittaan, jos niitä ei hoideta. Velkaantuminen on varsin yleistä, eikä sitä tarvitse hävetä. Voit ottaa yhteyttä esimerkiksi oman kuntasi velkaneuvontaan, Takuusäätiöön tai valtion talous- ja velkaneuvontaan.

Jos neuvontapuhelimet ovat ruuhkautuneet, kannattaa velkaantumisesta aina kertoa läheisille, kuten omille perheenjäsenille. Toivottomalta tuntuviin tilanteisiin on saatavilla apua, eikä avun pyytämistä tarvitse hävetä.

Lainojen yhdistäminen – Yhteenveto

Suomalaisilla voi olla lainoja useita lähteistä ja lainoja maksetaan kuluineen usealle eri taholle. Tyypillisesti suomalaisilla kuluttajilla on useita lainoja, kuten esimerkiksi kulutus- ja joustoluotot, luottokorttivelat sekä yleensä pienet ja nopeasti saatavat pikavippi lainat. Lainojen yhdistäminen mahdollistaa sen, että kuluttaja saa kuukausittain vain yhden laskun ja maksaa samalla vain yhden lainan korkoja ja kuluja.

Suomalaisilla on runsaasti positiivisia kokemuksia yhdistelylainoista, sillä yleensä lainojen yhdistäminen helpottaa omaa taloutta ja arkea huomattavasti. Olennaista on, että kuluttaja vertailee kilpailuttamiensa lainojen ehtoja huolellisesti aina ennen lopullista lainapäätöstä. Näin kuluttaja voi löytää pienimmät kulut sekä korot, saada paremmin maksuaikaa sekä itselleen paremmin sopivan lainasumman.

Lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti silloin, kun lainaan liittyvät kustannukset ovat pienemmät vanhojen lainojen kustannuksiin verrattuna. Kun lainojen yhdistäminen on ajankohtaista ja kuluttaja aloittaa vertailun, on tärkeää perehtyä lainan todelliseen vuosikorkoon, joka voi vaihdella 4,19 % ja 30,2 % välillä. Myös lainanhoitokulujen määrä sekä mahdolliset lainan muutosten käsittelykulut vaihtelevat.

Kun mietit lainojen yhdistämistä, selvitä aluksi myös mahdolliset kulut, joita vanhan lainan maksusuunnitelmasta poikkeaminen aiheuttaa. On hyvä huomioida, jos lainan takaisinmaksu kerralla aiheuttaa suuria kuluja. Ennen lainan ottamista kannattaa selvittää lainan kulut, eikä lainojen yhdistämiseen otettava laina ei ole poikkeus. Lainaa-Helposti auttaa sinua vertailemalla lainoja sekä löytämään suuren valikoiman yhdistelylainoja. Vertaa vanhojen lainojen kuluja ja korkoja kilpailuttamiisi yhdistelylainoihin löytääksesi parhaan ratkaisun itsellesi. Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan takaa aina pienempiä kuluja. On mahdollista, että yhdistelmälainojen kulut osoittautuvat yhtä suuriksi tai peräti suuremmiksi kuin aiempien lainojesi kulut ja korot.

Yhdistelylainoja vertaillessasi huomioi seuraavat seikat:

• Millainen on lainan todellinen vuosikorko?
• Kuinka suuria ovat lainaan liittyvät muut kulut?
• Millaisia ovat lainaa koskevat muutosmaksut?
• Onko lainaan tarjolla erilaisia laskutustapoja ja ovatko ne maksullisia?
• Huomioi myös lainasumma, lyhennyksen määrä sekä takaisinmaksuaika.

Tärkeimpänä sääntönä voidaan pitää sitä, että lainojen yhdistäminen kannattaa kulujen ja korkojen ollessa nykyisten lainojen kuluja ja korkoja pienemmät. Lisäksi voit saada neuvoteltua itsellesi sopivamman kuukausierän sekä pidemmän maksuajan.