| Lainamäärä | 500 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 180 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.9 – 18.1 % |
| Siirtoaika | Tänään 20:37 |
- Yhdistä lainasi 60 000€ asti
- Luotettava kotimainen palvelu
- Tarjouksia jopa 25 pankilta
| Lainamäärä | 100 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 240 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.19 – 30.2 % |
| Siirtoaika | Huomenna 08:00 |
- Yhdistä lainat 60 000€ asti
- Korko alkaen 4,19%
- Kilpailuta +40 pankkia ja rahoituslaitosta
| Lainamäärä | 100 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 240 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.19 – 30.2 % |
| Siirtoaika | Maanantai 08:00 |
- Kilpailuta laina ilmaiseksi
- Nopeasti ja ilmaiseksi
- Yhdistä lainat ja säästä!
| Lainamäärä | 100 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 240 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.19 – 30.2 % |
| Siirtoaika | Maanantai 08:00 |
- Lainapäätös jopa 2 minuutissa
- Hakemus on 100% sähköinen
- Rahat tilille jopa 15 minuutissa
| Lainamäärä | 2 000 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 180 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4 – 20 % |
| Siirtoaika | Maanantai 08:00 |
- Nopea vastaus
- Korko alkaen 4%
- Ei sitoumuksia
| Lainamäärä | 500 – 70 000 € |
| Laina-aika | 12 – 240 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.19 – 30.2 % |
| Siirtoaika | Tänään 18:37 |
- Hae lainaa 2 minuutissa
- Ilmainen hakemus
- Säästä aikaa ja rahaa
| Lainamäärä | 1 000 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 180 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.99 – 38 % |
| Siirtoaika | Maanantai 08:00 |
- Nopea ja maksuton
- Yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia
- Et sitoudu mihinkään
| Lainamäärä | 1 000 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 180 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4 – 20 % |
| Siirtoaika | Huomenna 08:00 |
- Ilmainen hakemus
- Et sitoudu mihinkään
- Saat lainapäätöksen samana päivänä
| Lainamäärä | 1 000 – 60 000 € |
| Laina-aika | 12 – 180 kuukautta |
| Tod. vuosikorko | 4.99 – 14.99 % |
| Siirtoaika | Maanantai 08:00 |
- Kulutusluotto 60 000 euroon asti
- Vastaus hakemukseen saman tien
- Hakemus ei ole sitova
- Mainittu
-
![Etuovi]()
-
![Kaleva.fi]()
-
![Iltalehti]()
-
![Kauppalehti]()
-
![Talouselämä]()
Lainojen yhdistäminen säästää rahaa
Onko sinulla monta pientä pikavippiä, useita lainoja tai osamaksuja, joiden lyhentäminen on hankalaa ja kallista? Osamaksujen ja pienten lainojen ottaminen on nykyään yleistä, joten tilanne on tuttu monelle. Lainojen yhdistäminen voi tuoda helpotusta tilanteeseen.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa vanhojen lainojen ja luottojen maksamista pois yhdellä uudella suurella lainalla. Idea on, että lainanmaksu halventuu ja helpottuu yhdistelylainan avulla. Yhdistelylainaa lyhennetään kuukausittain, eli velkaongelma ei sen avulla katoa mihinkään, mutta yhdelle suurelle lainalle saa yleensä pienemmän koron ja muut lainakulut, eli rahaa jää hieman enemmän säästöön.
Tällä sivulla, me kerromme lainojen yhdistämisestä ja miten voit hakea lainojen yhdistämistä.
Lainaa-Helposti lukuina
Lainalaskuri – laske kuinka voit säästää yhdistelylainalla
Miksi lainojen yhdistäminen on järkevää?
Lainaaminen netistä on helppoa, sillä nykyään rahoitusmarkkinoilla on paljon palveluntarjoajia ja toki myös erilaisia lainatuotteita. Yksityishenkilöille voikin kertyä luottokorttivelkoja, kulutusluottoja sekä erilaisia osamaksuja melko helposti.
Pienistäkin kuukausisummista kertyy nopeasti yhteenlaskettuna suurehko summa rahaa, varsinkin jos laina-aika on pitkä. Tällaisessa tilanteessa lainojen yhdistäminen voi kannattaa.
Pienemmät kulut ja korko
Korvaamalla esimerkiksi viisi lainaa ja osamaksua yhdellä lainalla voi usein säästää lainakuluissa. Säästö koostuu niin pienemmästä korosta kuin erilaisista lainaan liittyvistä maksuista.
Yhdistelylainalle voi yleensä saada pienemmän koron kuin pienille lainoille, sillä suurilla lainoilla on keskimäärin pienemmät korot. Pienten lainojen suuret korot johtuvat siitä, että jokaisen lainan myöntäminen ja käsittely tuottaa jonkin verran kuluja lainantarjoajalle, jolloin lainantarjoaja haluaa taata tuottonsa suhteellisesti korkeammalla korolla.
Jokaisesta lainasta menee luonnollisesti myös muita kuluja, kuten avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitokulut, muutosmaksut, laskutusmaksut ja mahdolliset myöhästymismaksut. Yhdistämällä lainat kaikkia näitä kuluja maksetaan enää yhdestä lainasta. Pitkällä aikavälillä 5 euron laskutusmaksuistakin tulee suuri säästö, kun lainat on yhdistetty.
| Lainapalvelu | Tod. vuosikorko | Tod. vuosikorko 4 – 38 % |
|---|---|---|
| AXO | 4 – 20 % | |
| Sortter | 4 – 20 % | |
| Lainakeraaja | 4.19 – 30.2 % | |
| Creditilo FI | 4.19 – 30.2 % | |
| Lainapalvelusi | 4.19 – 30.2 % | |
| MyLoan24.com | 4.19 – 30.2 % | |
| LainaParkki | 4.9 – 18.1 % | |
| Zmarta | 4.99 – 38 % | |
| Bank Norwegian | 4.99 – 14.99 % |
Easier to manage and shorten
Yhtä lainaa on luonnollisesti myös helpompi maksaa takaisin, kuin viittä eri lainaa. Eräpäiviä ja lainan lyhennyssummia on vain yksi, jolloin maksu ei ainakaan unohdu kovin helposti. Monelle usean lainan lyhentäminen aiheuttaa myös ylimääräistä stressiä ja jopa ahdistusta, johon lainojen yhdistäminen auttaa myös.
Kuukausibudjetointi on hyvä tapa, joka kaikkien kuluttajien tulisi hallita. Myös se helpottuu suuresti lainat yhdistämällä. Tällöin omista menoistaan ja joustosta budjetissa on helpompi pysyä kartalla, ja rahaa saa myös säästettyä helpommin.
Joustava laina-aika
Lainojen yhdistäminen voi olla myös hyvä hetki muuttaa laina-aikaa.
Laina-aikaa voi pidentää, jolloin kuukausittainen lyhennyserä pienenee. Tällöin kuitenkin lainan kokonaissäästöt jäävät pienemmiksi ja joissain tapauksissa laina voi jopa tulla kalliimmaksi kuin alkuperäiset lainat. Pitkän maksuajan valitseminen voi kuitenkin olla tietoinen valinta helpottaa arkea ja vähentää stressiä juuri nyt.
Lyhyempi maksuaika puolestaan tarkoittaa suurempia kuukausittaisia eriä, mutta pienempää lainan kokonaishintaa. Lyhentämällä maksuaikaa lainasta pääsee nopeammin eroon, jolloin luonnollisesti tulevaisuudessa käteen jää enemmän ja ylimääräisen rahan voi käyttää esimerkiksi kartuttamaan säästöjä.
Seuraavaksi vielä tiivistettynä tärkeimmät syyt, joiden vuoksi ja yhden suuren lainan maksaminen on kannattavampaa kuin monen pienen luoton lyhentäminen.
- Yhdistelmälainan korot ja muut kustannukset ovat todennäköisesti pienemmät kuin usean pienemmän luoton yhteenlasketut kustannukset.
- Suuremman lainan takaisinmaksuaika on yleensä pidempi kuin pienien vippien.
- Budjetointi on helpompaa, kun lyhennät kuukaudessa vain yhtä lainaa.
- Oman talouden hallinta on huomattavasti yksinkertaisempaa, mitä vähemmän kuukausittaisia maksuja on.
- Uuden luoton, kuten asuntolainan, saaminen on varmempaa, jos voit osoittaa olevasi järkevä rahankäyttäjä.
On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että yhdistelylaina ei poista velkoja, vaikka se saattaa pienentää niitä. Lainojen yhdistäminen ei siis suinkaan tarkoita, että rahankäyttöön voisi alkaa suhtautua huolettomasti.
Miten yhdistelylainaa voi hakea?
Monet netissä toimivat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat asiakkailleen lainatuotteita, joiden avulla voit yhdistää pienemmät vippisi ja luottosi ja järkevöittää taloudellista tilannettasi.
Yhdistelylainat ovat yleensä melko suuria, jopa kymmeniä tuhansia euroja, joten luoton saaminen edellyttää yleensä tulotietojen lähettämistä hakemuksen liitteenä. Myös tulotositteiden lähettäminen on mahdollista sähköisessä lainapalvelussa.
Yhdistelylainan hakuprosessi on helppo suorittaa alusta loppuun netissä.
Lainan suuruus riippuu nykyisistä lainoistasi, joten aloita lainan hakeminen laskemalla yhteen kaikki vanhat velkasi, niiden summat, todelliset vuosikorot ja jäljellä olevat laina-ajat.
Sen jälkeen voit vertailla eri yhdistelylainoja nykyisiin lainoihisi ja näet, kuinka paljon voit säästää eri summilla, koroilla ja laina-ajoilla.
Lainaa-Helposti lainalaskuri auttaa laskemaan lainojen yhdistämisestä tulevaa säästöä, joten hyödynnä laskuria tässä vaiheessa.
Voit lähettää lainahakemuksen kauttamme lukuisille eri lainayhtiöille, jotta voit vertailla sinulle tehtyjä todellisia lainatarjouksia ja niiden korkoja. Voit hakea lainaa mihin vuorokaudenaikaan tahansa ja missä tahansa.
Kun olet valinnut itsellesi sopivimman lainan, lainasta riippuen joko uusi lainanantaja maksaa vanhat velkasi puolestasi tai sinä maksat ne itse.
Tämän jälkeen lyhennät vain uutta yhdistelylainaasi.
Yhdistelylainan hakemisen vaiheet tiivistettynä:
- Voit tehdä lainahakemuksen mihin vuorokaudenaikaan tahansa. Useimmat palveluntarjoajat käsittelevät hakemuksia lainapalvelun aukioloaikoina, tyypillisesti klo 7–23.
- Voit lähettää myös hakemuksen liitteet, kuten tulotiedot, sähköisesti.
- Saat rahat suoraan omalle pankkitilillesi yleensä jo saman pankkipäivän aikana. Joissakin tapauksissa siirtoviive voi olla 1–2 arkipäivää.
- Voit hoitaa kaikki luottoosi liittyvät järjestelyt sähköisessä lainapalvelussa.
- Käytössäsi on myös asiakaspalvelu, joka vastaa kysymyksiisi yleensä puhelimitse, sähköpostitse tai asiakaspalveluchatin välityksellä.
Wikipedian artikkeli lainojen yhdistämisestä.
Kuka voi saada yhdistelylainan?
Pääsääntöisesti yhdistelylainaa voidaan hakea samoin kriteerein kuin muitakin lainoja. On kuitenkin muistettava, että lainan yhdistäminen edellyttää yleensä melko suuren summan lainaamista, mikä voi näkyä myös hakijoille asetetuissa kriteereissä.
On hyvin yleistä, että suurempien luottojen tapauksessa hakijalta edellytetään yli 20 vuoden ikää. Hyvin usein edellytyksenä on myös säännölliset ja riittävän suuret kuukausitulot, joiden tarkka summa vaihtelee eri lainantarjoajien kesken.
Useimmat rahoituslaitokset lainaavat rahaa vain luottokelpoisille henkilöille, joten maksuhäiriömerkintä on lähes aina este myönteiselle luottopäätökselle.
Suurempien lainojen kohdalla myönteisen päätöksen saamisen edellytyksenä on, että hakijalla on Suomessa vakituinen asuinpaikka ja tili suomalaisessa pankissa. Henkilökohtaisia verkkopankkitunnuksia tarvitaan yleensä lainapalveluun rekisteröitymiseen ja hakemuksen allekirjoittamiseen.
Usea rahalaitos mahdollistaa lainan hakemisen myös rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakijan kanssa haettu laina myönnetään usein helpommin ja silloin korkokulutkin on yleensä hieman matalemmat. Rinnakkaishakijana voi toimia vaikka ystävä tai perheenjäsen.
Vertaile yhdistelylainat – säästä aikaa ja rahaa
Lainojen yhdistäminen yhdistelylainalla on siis usein kannattavaa.
Yhdistelylainoissakin on eroja, joten lainojen yhdistäminen kannattaa aloittaa lainoja vertailemalla. Lainoissa voi olla erilaisia korkoja, kuluja ja esimerkiksi lainan muutoksiin liittyviä ehtoja.
Lainojen vertailu poikkeaa esimerkiksi elektroniikkatuotteiden hintojen vertailusta siinä, että lainojen hinnat ovat yksilöllisiä. Esimerkiksi pankki saattaa myöntää pienemmän koron ja periä vähemmän maksuja luotettavalta ja tärkeältä asiakkaaltaan. Voi tuntua nurinkuriselta, että varakkaimmat asiakkaat maksavat lainasta vähiten, mutta tällöin pankin riski on pienin.
Lopullinen lainavertailu voidaan siis tehdä vasta, kun on saatu lainatarjoukset eri rahoittajilta. Tämä ei kuitenkaan vaikeuta lainan etsimistä juurikaan, sillä lainatarjoukset voi nyt saada monelta eri rahoittajalta yhdellä lainahakemuksella. Lainaa-Helposti-sivuston lainalistalta voit valita tällaisen lainanvälittäjän, jonka kautta voit lähettää lainahakemuksen kerralla jopa 25 lainantarjoajalle. Kaikki lainantarjoajat eivät tarjoa yhdistelylainaa, vaan saat tarjouksia vain sinulle sopivilta rahoittajilta.
Lainaa-Helposti -vertailupalvelun käyttäminen kannattaa, koska:
- Palvelumme on ilmainen ja helppokäyttöinen. Me emme tee lainapäätöksiä tai myönnä lainoja tai vippejä, me olemme vain keränneet yhteen tietoja, jotka todennäköisesti helpottavat sinun lainanhakuprosessiasi.
- Palvelumme on auki ympäri vuorokauden, joten voit käyttää sitä milloin haluat.
- Voit siirtyä vertailustamme suoraan lainanantajan sivuille täyttämään hakemusta, kun olet löytänyt itsellesi sopivan lainavaihtoehdon.
- Pidämme turvallisuutta erittäin tärkeänä. Tämän vuoksi löydät sivuiltamme vain luotettaviksi ja turvallisiksi havaitsemiamme palveluntarjoajia.
- Pidämme tärkeänä sitä, että kehitämme toimintaamme jatkuvasti. Pyrimme aina pitämään sivustollamme esitetyt tiedot ajan tasalla. Jos sinulla on lainojen yksityiskohtiin liittyviä kysymyksiä, käännythän niissä lainaa tarjoavan rahoituslaitoksen puoleen.
Lainojen yhdistäminen: kokemuksia
Lainan yhdistäminen selkeyttää monen taloudellista tilannetta, ja voi myös helpottaa lainan maksueristä selviämisessä. Siksi monilla on lainojen yhdistämisestä hyviä kokemuksia. Lainoja ja luottoja voi monille kertyä miltei huomaamatta. Kaupoista voi ostaa osamaksulla melkein mitä tahansa, ja luottokortin käyttö saattaa hämärtää käsitystä siitä, paljonko rahaa tilillä todellisuudessa on. Kun lisäksi henkilöllä saattaa olla myös autolaina tai jokin isompi kulutusluotto, voi tilanne karata käsistä.
Tällaisissa tapauksissa lainan yhdistäminen voi toimia erityisen hyvin. Jos joukossa on myös hyvin korkealla korolla varustettuja luottoja, voi niiden pois maksaminen edullisemmalla lainalla olla järkevää. Tavallista yhdistelylainaa hakevalta edellytetään kuitenkin puhtaita luottotietoja ja säännöllisiä tuloja, joten lainan yhdistäminen kannattaa tehdä ajoissa, ennen kuin taloudellinen tilanne menee liian vaikeaksi. Jos velkataakka alkaa tuntua ylivoimaiselta, on hyvä pyytää apua esimerkiksi Takuusäätiöltä.
Lainat voi yhdistää myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Jos esimerkiksi pariskunnan molemmilla osapuolilla on kulutusluottoja ja muita kalliita velkoja, lainojen yhdistäminen yhdessä voi helpottaa taloustilannetta. Rinnakkaishakijan kanssa lainojen yhdistämisessä on myös se etu, että lainalle voi usein saada matalamman koron. Lainanantajan riski pienenee, kun lainasta vastaa kaksi henkilöä, minkä vuoksi matalampi korko on mahdollinen.
Rinnakkaishakijan kanssa haettaessa laina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa, sillä pariskunta on monelle pankille ja rahoituslaitokselle mieluinen asiakas, jolloin lainantarjoaja voi olla halukas madaltamaan korkoa.
Mistä lainaa velkojen maksuun?
Lainan yhdistäminen on hyvä keino maksaa vanhat velat pois. On kuitenkin tärkeää varmistaa, että yhdistelylaina on todellakin edullisempi vaihtoehto, kuin vanhojen velkojen maksaminen entiseen malliin. Yhdistelylainalaskuri voi auttaa sinua selvittämään, kuinka paljon voit säästää lainoja yhdistämällä, jos haet lainaa velkojen maksuun.
Ensimmäisessä vaiheessa sinun tulee syöttää laskurin kenttiin nykyisten lainojesi tiedot. Valitse siis, paljonko sinulla on vielä maksettavaa ensimmäisestä lainastasi, kuinka pitkä maksuaika on vielä jäljellä, ja kuinka suuri on lainasi todellinen vuosikorko. Klikkaa sitten ”Lisää laina”, ja täytä samat tiedot kaikista lainoistasi. Toisessa vaiheessa sinun tulee täyttää kenttiin löytämäsi yhdistelylainan tiedot samalla tapaa. Lainan määrän laskuri laskee jo itse vanhojen lainojesi summien pohjalta.
Saat tuloksen, kun napsautat “Laske”-painiketta. Laskuri kertoo, kuinka paljon säästöä kertyy kuukaudessa ja yhteensä ja kuinka suuri tuleva lainaeräsi on. Voit siirtyä suoraan hakemaan yhdistelylainaa laskurista, kun klikkaat “Yhdistelylainat” laskun tulosten alapuolella. Tutustu lainoihin kaikessa rauhassa ja vertaile niitä täysin maksutta. Yhdistä sitten lainat, kun halvin korko löytyy ja lainalaskurin tulos näyttää lupaavalta.
| Lainapalvelu | Lainan määrä | Lainan määrä 100 – 70 000 € |
|---|---|---|
| MyLoan24.com | 500 – 70 000 € | |
| LainaParkki | 500 – 60 000 € | |
| Lainakeraaja | 100 – 60 000 € | |
| Creditilo FI | 100 – 60 000 € | |
| Lainapalvelusi | 100 – 60 000 € | |
| AXO | 2 000 – 60 000 € | |
| Zmarta | 1 000 – 60 000 € | |
| Sortter | 1 000 – 60 000 € | |
| Bank Norwegian | 1 000 – 60 000 € |
Lainalaskuri yhdistelylainoille on kätevä työkalu, kun halutaan selvittää, kuinka paljon uudella lainalla voidaan säästää.
Velkojen yhdistäminen on helppoa
Jos nykyisistä velvoitteista suoriutuminen tuntuu haastavalta, kannattaa oma talous ottaa haltuun mahdollisimman pian.
Velkojen yhdistäminen on nopeaa ja helpooa, kunhan tiedät mitä tehdä, mutta se ei yksin korjaa taloustilannettasi, mikäli jatkat velaksi elämistä.
Tällä neljän kohdan suunnitelamalla voit varmistaa, että taloutesi ei pääse uudelleen repsahtamaan velkojen yhdistämisen jälkeenkään:
- Kartoita lähtötilanne.Kirjaa ylös velat, tulot ja menot. Laadi kuukausibudjetti.
- Pidä kiinni suunnitelmastasi ja opettele toimimaan raha-asioissa kurinalaisesti. Vältä heräteostoksia, sillä pitkän ajan kuluessa heräteostokset saattavat romuttaa taloudenpitosi.
- Kasvata vararahastoa. Puskurirahaston ylläpitäminen on järkevää, samoin lainojen yhdistäminen.
- Katso tulevaisuuteen. Raha-asioita kannattaa aina suunnitelma pidemmällä tähtäimellä. Suurten luottojen laina-ajat ovat usein vuosien mittaisia. Myös säästämisessä kannattaa aikaa mitata pikemminkin vuosissa kuin kuukausissa.
Mieti myös valmiiksi miten varaudut mahdolliseen hankalaan taloudelliseen tilanteeseen tulevaisuudessa. Aina on hyvä olla säästöjä, jotka helpottavat yllättävien tilanteiden sattuessa. Monet lainantarjoajat tarjoavat takaisinmaksuturvia lainan lisäksi, jotka tuovat turvaa työttömyyden tai sairauden varalta. Takaisinmaksuturvia on useita erilaisia eri hinnoin ja ehdoin, ja niihin kannattaakin tutustua huolella. Takaisinmaksuturvat tuovat lisäturvaa, mutta ovat joskus myös kalliita. Mieti siis tarkasti onko takaisinmaksuturvan ottaminen sinulle hyödyllistä.
Esimerkkitilanne lainojen yhdistämisestä
Havainnollistaaksemme lainojen yhdistämistä, olemme laskeneet esimerkkilaskelman tilanteesta, jossa kolme pientä lainaa yhdistetään. Esimerkissä kaikki lainat ovat 12 kk laina-ajalla. Huomioi, että lainat ja korot ovat vain esimerkkejä.
| Laina | Todellinen vuosikorko | Kokonaiskulut |
| Luottokorttivelka 1400 € | 17,20 % | 1534 € |
| Kulutusluotto 1 3000 € | 25,2 % | 3425 € |
| Kulutusluotto 2 6200 € | 21,70 % | 6953 € |
| Yhteensä 10 600 € | 11 912 € |
Esimerkissä kolmen lainan summa on 10 600 € ja niiden hinta on yhteensä 1312 €, eli maksettavaksi tulee 11 912 €. Laina-aika on esimerkissä kaikissa lainoissa 12 kk. Todellinen vuosikorko sisältää lainanhoitokulut sekä korkokulut.
| Yhdistelylaina | Todellinen vuosikorko | Kokonaiskulut |
| Yhdistelylaina 10 600 € | 7,90 | 11 059 € |
Yhdistämällä lainat kuluja tulisi 853 € vähemmän, eli vuodessa n. 71 € vähemmän. Esimerkissä ei kuitenkaan ole laskettu vanhojen lainojen mahdollisia ylimääräisä kustannuksia, joita tulisi niiden maksusta ennakkoon.
Yhdistä kulutusluotot, pikavipit ja osamaksut
Nykyaikana kulutusluottoja on helppo saada. Vaikka kulutus- ja joustoluotot tuntuisivatkin hetkellisesti perustelluilta ja edullisilta rahoitusratkaisulta, saattavat ne pitkän ajan kuluessa osoittautua yllättävän kalliiksi vaihtoehdoiksi suurempien hankintojen rahoittamiseen.
Finanssiala ry:n 2019 julkaistun tutkimuksen mukaan vuonna lähes joka neljännellä suomalaisella on kulutusluotto ja yli 100 000 suomalaisella oli vähintään kaksi kulutusluottoa.
Kulutusluottojen yhdistäminen on yleinen syy suuremman yhdistelylainan ottamiseen. Kulutusluottojen lisäksi yhdistelylainalla voi kuitenkin yhdistää myös pikavippejä, osamaksuja ja luottokorttivelkoja.
Riippuu lainan tai luoton todellisesta vuosikorosta, kannattaako laina yhdistää vai maksaa erikseen. Esimerkiksi luottokorttien korot vaihtelevat huimasti, eikä kaikkia luottokorttivelkoja siis välttämättä kannata maksaa pois vakuudettomalla yhdistelylainalla. Luottokortteihin liittyy kuitenkin koron lisäksi myös kuukausi- tai vuosimaksu.
Yhdistelylainalla voit yhdistää esimerkiksi:
- Vakuudettomat kulutusluotot
- Luottokorttivelat
- Osamaksusopimukset
- Autolainan
- Remonttilainan
- Pikavipit
Vastuullinen lainanotto – Pidä luottotiedoistasi huolta
Omasta luottokelpoisuudestaan kannattaa pitää hyvää huolta, sillä maksuhäiriömerkinnät näkyvät luottotiedoissasi monta vuotta ja saattavat heikentää paitsi lainansaantimahdollisuuksia, myös esimerkiksi työpaikan ja vuokra-asunnon hankkimista.
Laskut kannattaa maksaa ajallaan, sillä mahdollisista maksumuistutuksista ja perintäkuluista kertyy nopeasti huomattava summa alkuperäiseen summan verrattuna.
Budjetointi on eräs toimiva työkalu oman talouden hallintaan. Oman tulot ja menot kannattaa kirjata ylös kuukausitasolla, jotta oma rahankäyttö pysyy tasapainossa.
Tyypillisiä tuloja ovat esimerkiksi palkka, eläke ja työttömyyskorvaus. Menoista suurin osa yleensä aiheutuu asumisesta, joko vuokrasta tai vastikkeesta ja lainanhoitokuluista. Kirjaa budjettiin myös vakuutusmaksut, puhelinlaskut sekä mahdolliset polttoainekustannukset. Myös harrastusmaksut on syytä laskea kuukausitasolla, vaikka niitä ei laskutettaisikaan joka kuukausi.
Ruokakulut ovat todennäköisesti budjetin vaikeimmin arvioitava kuluerä, sillä ruokakulujen suuruuteen vaikuttavat monet tekijät. Ruokakulujen arvioinnissa kuittien kerääminen esimerkiksi kahden viikon tai kuukauden ajalta helpottaa tehtävää huomattavasti.
Muista, että loma-ajat yleensä kasvattavat ruokakuluja merkittävästi, joten lomakuukausiksi ruokabudjettiakin kannattaa kasvattaa.
Jos suunnittelet suurempia hankintoja, kuten esimerkiksi uuden auton hankintaa, on myös tärkeää miettiä miten rahoitus ja siitä aiheutuvat kulut sopivat taloudelliseen tilanteeseesi. Lue lisää autolainan hallinnasta (Satakunnan Kansa).
Milloin lainojen yhdistäminen ei onnistu?
Lainojen yhdistäminen auttaa hoitamaan velkoja, mutta jos velkaantuminen on jo johtanut maksuhäiriömerkintään, ei yhdistely yleensä onnistu.
Koska yhdistelylaina on usein suuri laina, lainantarjoajat ovat usein tarkkoja hakijan maksukyvyn kanssa. Maksuhäiriömerkintä ei ole ainoa mittari maksukyvylle, vaan lainantarjoaja arvioi hakijan maksukykyä muun muassa tulojen perusteella. Jos hakijan tulot eivät pankin tai muun rahoittajan mielestä riitä lainan lyhennykseen, lainahakemus voidaan hylätä.
Tällöin yksi vaihtoehto on hakea pienempää yhdistelylainaa ja yhdistää vain kaikkein kalleimmat kulutusluotot.
Jos sinulla on maksuvaikeuksia, käänny asiantuntijan puoleen. Alan asiantuntijat, kuten kuntien lainaneuvojat ja Takuusäätiö, osaavat auttaa sinua löytämään itsesi kannalta parhaan ratkaisun.
Velkaantumiseen kannattaa aina hakea apua, sillä ongelmilla on tapana kasautua ja pahentua ajan mittaan, jos niitä ei hoideta. Velkaantuminen on varsin yleistä, eikä sitä tarvitse hävetä. Voit ottaa yhteyttä esimerkiksi oman kuntasi velkaneuvontaan, Takuusäätiöön tai valtion talous- ja velkaneuvontaan.
Jos neuvontapuhelimet ovat ruuhkautuneet, kannattaa velkaantumisesta aina kertoa läheisille, kuten omille perheenjäsenille. Toivottomalta tuntuviin tilanteisiin on saatavilla apua, eikä avun pyytämistä tarvitse hävetä.
Lainojen yhdistäminen – Usein kysytyt kysymykset
Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan monen pienen vanhan lainan yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Monelle kertyy erilaisia lainoja, osamaksuja ja luottokortteja, joita voi olla vaikea hallita. Lainojen yhdistäminen voi tuoda helpotusta tähän tilanteeseen.
Monet pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen voi tapahtua kahdella eri tavalla. Joko luotonantaja maksaa lainan asiakkaan tilille ja asiakas maksaa vanhat lainat itse pois, tai vaihtoehtoisesti luotonantaja maksaa suoraan vanhat lainat ja luotot pois asiakkaan antamilla tiedoilla.
Yhden isomman lainan maksaminen helpottaa talouden seuraamista ja yhden eräpäivän muistaa helpommin. Usein on myös mahdollista saada suuremmalle lainalle matalampi korko kuin pienelle lainalle. Lisäksi, lainojen yhdistämisen jälkeen maksaa vain yhden lainan lainanhoitokuluja.
Lainojen yhdistäminen ei onnistu luottotiedottomalle. Joskus voi olla myös mahdotonta saada suurta lainaa maksukyvyn perusteella, silloin kannattaa miettiä voisiko pienemmästä lainasta olla apua ja maksaa sillä kaikkein kalleimmat vanhat lainat pois.
Arvostelut
