Näyttääkö budjetti ja pankkitilin saldo nollaa jokaisen kuukauden lopulla? Eivätkö rahat meinaa riittää siitä huolimatta, että oma taloustilanne on kunnossa?
Yllättävän moni suomalainen kotitalous jättää tulot ja menot laskematta. Budjetointi on kuitenkin helpompaa miltä se kuulostaa.
Laatimalla budjetin saat helposti selville mihin ansaitsemasi rahat kuluvat kuukausittain. Ota avuksesi Lainaa Helposti -budjettilaskuri.
Budjettilaskuri
Budjetti – laadi omasi laskurin avulla
Arki on hektistä ja rahankäyttöä ei aina tule seurattua niin tarkasti kuin tulisi. Miten siis saada budjetointi ja säästäminen osaksi arkea?
Oikeat työkalut ja päätös ottaa oma talous haltuun ovat hyviä lähtökohtia budjetin tekemiselle. Budjetti auttaa säästämään ja vaurastumaan. Se tuo turvaa arkeen, sillä rahat eivät lopu yllättäen. Budjetin avulla voit säästää pahan päivän varalle ja sinulla on puskurirahasto valmiina pesukoneen hajotessa tai jos jäät työttömäksi. Pienituloisenkin on mahdollista säästää, kunhan menot pidetään tuloja pienempinä.
Budjetin tekeminen ei ole vaikeaa, mutta se vaatii hieman aikaa ja vaivaa. Olemme keränneet tälle sivulle vinkkejä, joilla saada budjetti ja oma talous kuntoon. Kerromme myös, kuinka budjettityökalua käytetään ja miksi budjetointi on viisas valinta.
Lue eteenpäin ja tulet oppimaan tärkeää tietoa, kuten:
- Kuinka budjetti laaditaan
- Miten lasket tulot ja menot helposti
- Mitä budjetointi käytännössä tarkoittaa
Budjetti ja oma talous
Budjetti eli talousarvio on lyhyelle tai pitkälle tähtäimelle luotu taloussuunnitelma. Yksinkertaisuudessaan budjetti on arvio siitä, kuinka paljon tulojen ja menojen jälkeen jää rahaa.
Budjetoinnin avulla saadaan oma talous tasapainoon. Voit laatia esimerkiksi säästötavoitteen jokaiselle kuukaudelle ja näin alkaa kerryttää varallisuuttasi.
Koska tulojen kasvattaminen on usein vaikeaa ja vie aikaa, on helpointa aloittaa menojen karsimisesta. Budjetointi auttaa konkretisoimaan sen, mihin rahaa kuluu ja auttaa näin tekemään viisaampia kulutuspäätöksiä.
Pienituloinenkin voi säästää jättämällä turhan kulutuksen minimiin ja suunnittelemalla rahankäyttöä.
Budjetti kannattaa laatia, kun haluat
- Nähdä mihin rahasi kuluvat
- Määrittää kuinka paljon rahaa sinulle jää menojen jälkeen käyttöösi
- Säästää tai sijoittaa rahasi
- Ottaa lainan
- Maksaa lainaa takaisin
Ota käyttöösi Lainaa Helposti -budjettilaskuri, johon voit helposti syöttää kuukausittaiset tulot ja menot. Lisäksi Lainaa Helposti -budjettipohja ottaa huomioon myös harvinaisempia menoja, kuten lomamatkat. Voit siis budjetoida laskurin avulla myös satunnaiset kulut.
Budjettilaskuriin tietojen syöttämisen jälkeen ladata itsellesi tiedoston, joka näyttää selkeän grafiikan avulla kuukausittaisen tai vuosittaisen budjettisi.
Budjetointi – kuinka laatia paras budjetti
Budjetti syntyy muutaman helpon vaiheen kautta. Lähtökohtana on hyvä käyttää sen hetkistä taloudellista tilannetta ja olla realistinen tavoitteissaan. Lisäksi on suositeltavaa käydä oman talouden budjetti läpi aina säännöllisin väliajoin, esimerkiksi kaksi kertaa vuodessa. Näin budjetti pysyy realistisena ja säästösummat sopivina.
Parhaiten budjetti syntyy seuraavien vaiheiden kautta.
1. Kirjaa ylös menosi
Aloita kartoittamalla omat kulusi; selvitä ensin mihin käytät rahaa viikko- ja kuukausitasolla. Näin saat jo hyvän kuvan siitä, mihin rahasi kuluvat. Seuraavaksi on hyvä laskea harvemmin maksettavat kulut, kuten kampaaja, vaateostokset, vakuutukset sekä sähkö- ja vesilaskut.
Kulut on helpointa laskea omasta verkkopankista. Useimmat pankit tarjoavat työkaluja budjetoinnin helpottamiseksi. Verkkopankit voivat esimerkiksi kategorisoida kulusi valmiiksi, jolloin näet helposti kuinka paljon olet käyttänyt rahaa esimerkiksi ruokaan viimeisen kuukauden, 3 kuukauden ja vuoden aikana.
Jos käytät käteistä, budjetointi on vaikeampaa, sillä joudut kirjoittamaan menosi ylös joka päivä tai säästämään kuitteja.
Budjetointi edellyttää, että kirjoitat kaikki kulusi esimerkiksi ylös vihkoon tai Excel -taulukkoon. Lainaa Helposti -budjettilaskuri on myös oiva työkalu määritettäessä, mikä on hyvä henkilökohtainen kuukausibudjetti. Oma taloutesi kiittää, kun teet huolellisen pohjatyön, jonka avulla jatkossa raha-asioiden kirjaaminen käy kuin luonnostaan.
2. Kirjaa ylös tulosi
Tulivatpa tulosi sitten tuista, palkkatyöstä tai pääomatuloista, jokainen tulo on kirjattava menojen tapaan ylös. Tulojen kirjaaminen on yleensä helpompi prosessi kuin menojen selvittäminen. Epäsäännölliset tulot voivat kuitenkin vaikeuttaa tulojen selvittämistä.
Jos tulosi vaihtelevat kuukausittain, kannattaa laskea vuositulot yhteen ja jakaa ne 12:lla. Jos tulevan vuoden tulosi poikkeavat edeltävästä vuodesta etkä voi käyttää edellisen vuoden tuloja apuna, kannattaa tulot arvioida mieluummin ala- kuin yläkanttiin. Näin voit esimerkiksi lisätä erilaiset tulot ja menot budjetti Excel -taulukkoon.
| Nettotulot | Kesäkuu | Heinäkuu | Nettomenot | Kesäkuu | Heinäkuu |
| Nettopalkka | 2 300,00 | 2 300,00 | Asumiskulut | 800,00 | 800,00 |
| Lapsilisät | 94,88 | 94,88 | Ruokakulut | 300,00 | 350,00 |
| Muut kulut | 700,00 | 950,00 | |||
| Tulot yhteensä | 2.394,88 | 2.394,88 | Menot yhteensä | 1800,00 | 2100,00 |
| Säästöön | 514,88 | 294,88 |
3. Aseta realistinen tavoite
Kun tiedät tarkalleen mitkä ovat tulosi ja menosi, pystyt laatimaan taloudelle mahdollisimman todenmukaisen tavoitteen.
Mieti, mitkä ovat sellaisia menoja, jotka ovat arjessasi välttämättömiä. Sanomattakin on selvää, että asumiseen (esim. vuokra-, sähkö-, lämmitys- ja vesikulut) liittyvät menot ovat välttämättömiä kuluja. Asumiskuluja voi kuitenkin usein pienentää esimerkiksi muuttamalla halvempaan vuokra-asuntoon tai vähentämällä omakotitalon lämmityskuluja laskemalla sisälämpötilaa tai vaihtamalla lämmitysjärjestelmän.
Lisäksi välttämättömiä kuluja ovat esimerkiksi ruoka, lääkkeet, välttämättömät vaatteet, hygieniatarvikkeet, vakuutukset, matkakulut, puhelin ja internet.
Budjetin säätelykohteet löytyvät usein ei-välttämättömistä kuluista. Esimerkiksi kuukausitilaukset, ravintolisät, turhat vaatteet, kalliit pelit tai jatkuva noutoruoan tilaus ovat yleisiä rahasyöppöjä. Budjettitaulukon avulla näet, mihin kulutat rahaa ja voit miettiä uudelleen, onko kaikki rahankäyttö järkevää ja välttämätöntä.
Budjetista ei silti kannata tehdä liian tiukkaa. Realistiseen kuukausibudjettiin kuuluu jonkin verran huvituksia ja rennompaa rahankäyttöä esimerkiksi lomalla. Sosiaalinen elämä ja hyvinvointi voi kärsiä, jos rahan säästäminen menee kaiken edelle.
Lainaa Helposti -budjettilaskuri on myös oiva apu, silloin kun haluat tarkistaa, onko oma talous ja budjetti kunnossa.
Hyvä budjettipohja kannattaa laatia nämä asiat mielessä pitäen:
- Arvioi yläkanttiin
- Ole mahdollisimman tarkka
- Tarkkaile kulutusta
- Säästä oikeista asioista
Useilla pankeilla on valikoimissaan automatisoituja työkaluja, joiden avulla rahaa siirtyy säästötilille tai rahastoon joka kuukausi automaattisesti. Siirron voi ajastaa palkkapäivälle, jolloin säästäminen käy kuin huomaamatta.
4. Laske budjetti ja laadi yhteenveto
Budjetin laatiminen vaatii siis tarkat tiedot siitä, mitkä ovat taloutesi tulot ja menot.
Kuukausittaiset menot voivat hyvinkin vaihdella kausittain. Esimerkiksi lomakuukausi on monelle suuremman kulutuksen aikaa. Ole armollinen itsellesi ja ota huomioon myös yllättävät menot. Pääset pitkälle jo sen avuin, että luot itsellesi realistisen budjettitavoitteen.
Käytännön vinkkejä budjetointiin:
- Laita kuukausittain sivuun summa, jonka aiot varata välttämättömiä menoja varten ja käytä ainoastaan rahaa, jota sinulla konkreettisesti on saatavilla.
- Ajasta säästösumma siirtymään palkkapäivänä automaattisesti käyttötililtäsi säästötilille, rahastoon, tms.
- Käy ruokakaupassa kerran viikossa ja käytä tällöin 1/4 ruokabudjetistasi.
- Seuraa rahankäyttöäsi ja sitä, noudatatko budjettiasi.
- Jos päätät ostaa asioita luotolla tai osa taloudestasi on lainan varassa, pidä huoli, että maksat osamaksut ajoissa pois, jotta et kuluta tulojasi turhiin juokseviin kuluihin, kuten korkoihin tai laskutuslisään.
- Laske olemassa olevan velan määrä, jotta tiedät, kuinka paljon pystyt käyttämään sen pois maksamiseen kuukaudessa.
Kun olet selvittänyt kaikki tiedot tarkkaan ja tavoitteesi ovat realistiset, pohjatyö on jo tehty. Tämän mukaan budjetti on helppo päivittää aina aika ajoin.
On hyvä huomioida, että budjetti on aina teoreettinen katsaus omasta taloudesta ja kulutustavoista. Budjetti voi siis vaihdella, odottamia kuluja saattaa tulla ja tietyt menot saattavat jäädä kokonaan budjettiarviosta pois.
Muista, että budjetointi tuottaa tulosta pitkällä aikavälillä. Voit arvioida onnistumistasi esimerkiksi vuoden lopussa, jolloin kannattaa tehdä vuosiyhteenveto.
Alta näet esimerkin minkälaisia menoja ja tuloja sinun kannattaa ottaa huomioon laatiessasi budjettipohja:
| Tavanomaisia menoja | Tavanomaisia tuloja |
| Asumiskulut | Palkka |
| Ruokakulut | Sijoitukset, osakkeet, rahastot, säästöt |
| Päivittäishyödykekulut, kuten puhelinlaskut | Tuet |
Budjetti ja laina
Ennen lainan ottamista kannattaa aina tarkistaa lainan sopivuus omaan kuukausibudjettiin. Budjetti auttaa selvittämään tarkalleen, kuinka paljon sinulla on varaa pakollisten menojen jälkeen.
Ennen lainan hakemista kannattaa aina miettiä, onko lainantarve todellinen ja mihin sinulla on varaa. Esimerkiksi autoa tai asuntoa ostaessa kalliimpi vaihtoehto voi houkuttaa, mutta oman talouden realiteetit on otettava huomioon. Lainanlyhennyksen tulisi aina olla suhteessa tuloihin ja muihin menoihin.
Lainaa tulee lyhentää, vaikka joutuisi työttömäksi. Siksi omaa taloutta ei kannata venyttää äärirajoille, vaan lainanlyhennyksen jälkeen tulisi jäädä rahaa säästöön.
Lainan hyödyt
- Matalakorkoisella lainalla otettu hankinta kerryttää varallisuutta pitkällä aikavälillä
- Mahdollisuus hankintaan ilman säästöjä
- Nopea apu välttämättömään hankintaan
- Lainojen yhdistäminen
Lainan riskit
- Jos takaisinmaksuaika- ja kyky eivät kohtaa
- Jos korkotason muutokset ovat suuret
- Jos lainaa lyhennetään lainalla
- Jos lainaa käytetään päivittäisiin ostoihin tai hankintoihin
Lainan takaisinmaksun budjetti
Kun olet selvittänyt taloustilanteesi, on sinun myös helpompi laskea itsellesi sopiva lainanlyhennystahti. Nyrkkisääntönä pitkä laina-aika tarkoittaa pienempiä kuukausieriä ja suurempaa kokonaiskulua. Vastaavasti lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausilyhennyksiä ja pienempiä kokonaiskuluja.
Useimmat talousasiantuntijat suosittelevat, että korkeakorkoiset lainat maksetaan pian nopeasti, kun taas matalakorkoisilla lainoilla ei ole kiire. Esimerkiksi opintolaina voi olla niin halpa, että korko on inflaatiota matalampi. Tällöin pitkittämällä takaisinmaksua voi itseasiassa säästää rahaa.
Toinen tapa hyötyä taloudellisesti pitkästä laina-ajasta on sijoittaa säästyvät rahat. Jos onnistuu sijoittamaan lainakorkoa suuremmalla voitolla, tällöin pitkä laina-aika on taloudellisesti järkevä. Toisaalta korot voivat nousta, jolloin tilanne on eri.
Voit lukea lisää eri lainoista täältä.
Huomioi nämä laatiessasi budjettia lainan takaisinmaksuun
- Takaisinmaksuerän suuruus riippuu lainan suuruudesta ja sopimuksen ehdoista
- Lainan lyhentäminen alkaa joko välittömästi tai ennalta sovitun määräajan kuluttua
- Laina voidaan myös maksaa takaisin ennenaikaisesti, jolloin on mahdollisuus säästää luoton kokonaiskustannuksista
- Laske lainan todelliset kustannukset
- Ylimääräiset tulot kannattaa sijoittaa lainan takaisinmaksuun, esimerkiksi veronpalautukset
Budjetti – usein kysytyt kysymykset
Budjetin laatiminen ja noudattaminen auttaa välttämään velkaantumista tai rahapulaa. Budjetin avulla voi helpommin säästää rahaa pahan päivän varalle ja vaurastua.
Hyvä budjettipohja on helppo käyttää ja antaa luotettavan tuloksen. Budjetti Excel -taulukolle laadittuna on yleisin tapa kirjata ylös kuukauden tulot ja menot. Toisaalta myös perinteinen paperille ylös kirjaaminen on myös mainio budjettipohja.
Käy läpi kaikki viimeisen kuukauden ja vuoden aikana saamasi tulot ja menot. Sovita menot vastaamaan tulojasi niin, että säästöönkin jää rahaa.
Verojen jälkeisistä tuloista kannattaa säästää vähintään 5 %, mutta enemmänkin voi säästää. Esimerkiksi hyvätuloinen kimppakämpässä asuva voi onnistua säästämään jopa 50 % nettotuloistaan.
Budjetti auttaa sinua hahmottamaan onko sinulla oikeasti varaa ottaa lainaa. Lisäksi budjetti näyttää suunnittelemasi tai jo olemassa olevan lainan lyhennysmäärän eli lainan antajalle maksamasi kuukausittaisen summan suuruuden.
Yhteenveto
Jokaisen on mahdollista saada oma talous kuntoon. Budjetin laatiminen ei ole työlästä, kun apunasi on oikeat apuvälineet, kuten budjettilaskuri, Excel tai Google Sheets.
Kirjaa ylös tulot ja menot mahdollisimman tarkkaan ja luo itsellesi realistinen tavoite. Lainaa Helposti -budjettilaskuri auttaa hahmottamaan tulot ja menot, jolloin budjetin laatiminen käy hetkessä laskurin valmiilla budjettipohja -ominaisuudella. Kuukausibudjetti selkiytyy, kun kirjaat raha-asiat laskurille muutamalla klikkauksella.
Budjetti kannattaa tarkistaa ajoittain, esimerkiksi puolivuosittain, jotta näet mihin suuntaan olet menossa tavoitteessasi.
