Kulutusluotto rahoittaa arjen hankinnat

Vuotaako katto vai kaipaatko irrottautumista oravanpyörästä pienen ulkomaanreissun avulla? Auto myös saattaisi kaivata pientä, tai ehkä vähän suurempaakin huoltoa. Vai pitäisikö peräti ottaa autolaina ja hankkia uusi menopeli? 

Kulutusluotto on muun muassa kaikkien edellä mainittujen tarpeiden täyttämiseen käytettävä kulutuslaina.

Yleisesti ottaen sanalla kulutusluotto voidaan viitata kahteen erityyppiseen lainaan. Kulutusluotto voi olla kohtalaisen lyhyellä maksuajalla varustettu kertalaina, tai se voi olla jatkuva tilimuotoinen luotto, kuten esimerkiksi joustoluotto.

Kulutusluotot ovat nopeita ja vaivattomia hakea. Hyväksytyn hakemuksen jälkeen, rahat saa tarvittaessa tilille hyvinkin nopeasti, pienimmät kulutusluotot jopa muutamassa minuutissa.

Paitsi että lainojen saaminen on nopeaa ja vaivatonta, useimmat kulutusluotot ovat myös todella joustavia takaisinmaksun suhteen. Useat lainanmyöntäjät esimerkiksi tarjoavat mahdollisuuden 1 – 2 lyhennysvapaaseen kuukauteen vuotta kohden, täysin kuluitta. 

Usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotoista

Erilaisia kulutusluottoja

Kuten jo mainittua, kulutusluotolla voidaan tarkoittaa hyvinkin eri kokoisia vakuudettomia lainoja. Asiaa havainnoillistaaksemme olemme koonneet alle pienen taulukon kulutusluottoja tarjoavista yrityksistä sekä siitä, minkä kokoisia ja millä maksuajalla olevia kulutusluottoja heidän kauttaan on mahdollista hakea.

Lainanmyöntäjä	Lainamäärä	Laina-aika
Credigo	500 – 5 000 €	24 – 60 kk
Vivus	300 – 600 €	4 kk
Bank Norwegian	1 000 – 60 000 €	12 – 180 kk
Bondora	500 – 10 000 €	3 – 60 kk
Komplettbank	1 000 – 50 000 €	Joustoluotto – ei määriteltyä laina-aikaa

Kuten yltä voit nähdä, kulutusluottoja on tarjolla hyvin laajalla skaalalla, monen eri toimijan kautta. Itse asiassa tällä hetkellä luvanvaraisia kulutusluottojen myöntäjiä Suomessa on yli 60. 

Kun valinnanvaraa on paljon ja lainanmyöntäjillään on toinen toistaan houkuttelevammat mainoskampanjat, kuinka voit olla varma, mikä on sinun tarpeisiisi sopivin kulutusluotto tai lainanmyöntäjä? Ei hätää, ollemme koonneet alle lyhyen opastuksen siitä, kuinka voit välttää kulutusluottoa hakiessasi suurimmat ja yleisimmät mokat.

Kuinka valita tarpeeseesi sopiva kulutusluotto?

• Valitse oikea lainatyyppi. Onko kyseessä kertalaina, kuten esim. autolaina? Vai ennemminkin lisärahoitusta talouden ylläpitoon, jolloin joustoluotto on oikea lainaratkaisu. Muista myös tässä vaiheessa pysähtyä miettimään, onko sinulla oikeasti tarvetta lainalle. 
• Mieti tarvitsemasi lainasumma ja katso ketkä tarjoavat tarpeesi mukaista lainaa. Tässä vaiheessa on myös jo hyvä miettiä, minkä kokoiseen kuukausilyhennykseen realistisesti pystyt. 
• Vertaile lainojen todellista vuosikorkoa, jotta saat helpoiten verrattua lainan kokonaiskustannuksia. Todellinen vuosikorko sisältää varsinaisen koron lisäksi myös muut mahdolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. 
• Tarkista, että parhaimmalta vaikuttavalla lainalla on reilut takaisinmaksuehdot. Toisin sanoen, tarkista että voit tehdä esimerkiksi ylimääräisiä lyhennyksiä ja maksaa lainan pois ennakkoon ilman lisäkuluja. 
• Kun sopiva laina löytyy, kirjaudu sisään lainanmyöntäjän palveluun pankkitunnustesi avulla ja tee hakemus. Yleensä saat alustavan lainapäätöksen minuuteissa ja mikäli kyseessä on pienehkö lainasumma, monesti summa on tililläsi jo ennen kuin huomaatkaan.

Yllä olevia neuvoja noudattamalla pystyt välttämään yleisimmät virheet, joita kulutusluoton hakemisen yhteydessä tehdään. 

Kulutusluottojen korot hirvittävät monia

Kulutusluottojen korot arveluttavat monia. Etenkin erilaisiin vippi-sanoihin liittyy todella monien mielessä voimakas negatiivinen kaiku. Tälle on olemassa ihan pätevä syy, sillä kulutusluottojen siirtyessä nettiin ja mobiiliin 2000-luvun alkupuolella, meno korkojen suhteen karkasi hyvin nopeasti käsistä.

Kulutusluotoista saatettiin periä jopa tuhansien prosenttien todellisia vuosikorkoja, mikä johti siihen, että velkaongelmaisten määrä kasvoi todella voimakkaasti. Ongelmiin herättiin verrattain jälkijunassa ja kulutusluottojen huono maine ehti juurtua syvälle monien mieliin.

Vuoden 2019 syksyllä kuitenkin astui voimaan uusi korkokatto, joka muokkasi kulutusluottomarkkinoita parempaan suuntaan. Korkokaton avulla markkinoilta saatiin pois kiskurihintaiset kulutusluotot ja itse asiassa, korkokatto myös ajoi markkinoilta pois useita lainanmyöntäjiä, joille uudet lait eivät kelvanneet.

Alla näet keskeisimmät muutokset liittyen uuteen korkokattoon:

• Kaikkien kulutusluottojen korkokatto on 20%
• Muut luottokustannukset max. 0,01% luoton määrästä/päivä tai max. 150 € vuodessa
• Maksuajan pidentämisestä saa periä max. 5 €/kerta ja max. 20€/vuosi

Korkokaton myötä vakuudettomien kulutusluottojen korot ja kulut siis tulivat reilusti alas, mikä teki niistä kilpailukykyisen vaihtoehdon vakuudelliselle lainalle. 

Yhteenveto

Vakuudeton kulutusluotto on uuden korkokaton myötä varsin kilpailukykyinen vaihtoehto perinteiselle pankkien myöntämälle vakuudelliselle lainalle. Erityisesti kulutusluottojen helppous ja joustavuus tekevät niistä hyvän vaihtoehdon esimerkiksi lomamatkan rahoittamiseen tai taloudellisen vuoristoradan tasaamiseen joustoluoton avulla.

Olemme koonneet alle vielä muutamilla pointeilla kulutusluottojen hyvät ja huonot puolet:

Hyvää:

• Joustava ratkaisu lisärahoitukseen
• Nopea hakea ja rahat tilillä jopa minuuteissa
• Kulutusluottoa voidaan käyttää minkä vain tuotteen tai palvelun hankintaan

Huonoa:

• Hakemisen helppous ja nopeus voivat sokaista ottamaan kulutusluoton liian kevyin perustein