Monet turvautuvat lainaan rahoittaakseen hankintoja, joihin heillä ei muuten olisi varaa. Ennen lainaamista tulisi kuitenkin kokeilla laittaa rahaa sivuun, eli säästää. Asianmukaisesti käytettynä lainat voivat olla vaihtoehtoinen tapa rahoittaa hankintoja, mutta ennen kuin ryhdyt lainaamaan lainanantajilta, on hyvä ymmärtää, kuinka lainat toimivat. Tämä auttaa välttämään liiallisen velan ottamista.
Lainanantajat eivät halua tehdä liiketoimintaa henkilön kanssa, joka ei voi taata maksuja. Tämä johtuu luonnollisesti myös liiketoiminnan kannattavuudesta, mutta myös siitä, etteivät lainanottajat joudu taloudellisiin vaikeuksiin.
Lainojen rakenne voi olla vaikeasti ymmärrettävä asia. Lainoja on monenlaisia, ja jokaisella niistä on omat ehtonsa. Koska esimerkiksi luottokorttilainaa pidetään uusiutuvana lainana, lainanottaja voi suorittaa lyhennyksiä ja lisäluottoja ilman, että hänen tarvitsee joka kerta hakea uutta lainaa. Ennen kuin otat lainaa, on tärkeää, että sinulla on vankka käsitys siitä, miten koko prosessi toimii. Jos ymmärrät näitä prosesseja paremmin, voit säästää rahaa ja tehdä tietoisempia päätöksiä lainojen ottamisesta.
Tärkeimmät lainan elementit
On etujesi mukaista, että ymmärrät kaikenlaisiin lainoihin liittyvän terminologian, ennen kuin otat minkäänlaista luottoa. Pääoma, korko ja laina-ajan pituus ovat tärkeitä asioita.
- Pääoma
Tämä on alkuperäinen rahasumma, jonka lainaat lainanantajalta ja sitoudut maksamaan takaisin. Olet vastuussa tämän summan takaisinmaksusta.
- Laina-aika
Lainan kestoa edustaa tämä kuukausien lukumäärä. Olet velvollinen maksamaan rahat takaisin tämän tietyn ajan kuluessa.
- Korko
Sinun on maksettava lainanantajalle lainasta korkosumma. Korko ilmaistaan yleensä prosentteina lainatusta kokonaismäärästä, ja sen suuruus määräytyy lainan tyypin mukaan. Kuluttajilla on kulutusluotoissa verrattain korkeita korkoja, verrattuna esimerkiksi asuntolainaan, joka on yleensä toki pääomaltaan huomattavasti suurempi.
Lainoihin yleensä liittyvät kulut
Jos yrität päättää muutaman eri lainavaihtoehdon välillä, on tärkeää olla tietoinen niihin mahdollisesti liittyvistä kuluista. Vaikka lainanantajien on ilmoitettava kaikki maksut, niiden selityksissä käytetään joskus juridista slangia ja rahoitusalan termistöä, jota voi olla vaikea ymmärtää.
Kun otat lainaa, sinun on maksettava takaisin lainaamasi alkuperäinen lainasumma sekä korko, joka yleensä kertyy laina-ajan kuluessa. Jos lainan korko ja/tai laina-aika on erilainen eri lainanantajilla, maksamasi koron kokonaismäärä on eri samasta pääomasta, jonka lainaat kultakin lainanantajalta.
Tärkeitä pointteja lainoista ja niiden ominaisuuksista
On järkevää etsiä lainoja, joissa on alhainen korko ja joissa ei ole lainkaan, tai vain hyvin vähän sivukuluja. Lainalaskurin käyttäminen on yksinkertaisin tapa laskea lainasta maksettavan koron määrä. Tämän menetelmän avulla voit myös määrittää kokonaisrahamäärän, joka sinun on maksettava takaisin laina-aikana.
Riippuen rahoituslaitoksesta, josta otat lainaa, voit joutua maksamaan monenlaisia maksuja. Lainanantajan laina-aikana kertyvän koron kokonaismäärä vaikuttaa lainanantajan tarjoaman lainan ehtoihin. Kun maksat lainasi ennenaikaisesti pois, he menettävät tulojen määrän, joka vastaa niiden vuosien määrää, joiden aikana et tulisi enää maksamaan kuukausittaisia kuluja ja korkoja tavallisen lainan lyhennyksen ohella.
Tällaisen ennakkomaksun tarkoituksena on korvata heille kaikkien niiden korkotulojen menetys, joita he olisivat saaneet, jos et olisi maksanut lainaa ennenaikaisesti pois. Joihinkin lainoihin ei sisälly näitä maksuja; jos kuitenkin harkitset lainan ottamista, sinun on syytä ottaa selvää niistä.
On tärkeää pitää mielessä, että ilmoitetussa todellisessa vuosikorkossa on jo otettu huomioon tietyt näistä maksuista, kuten hakemus-, käsittely- ja toimituskulut. Toiset, kuten viivästys- tai ennakkokulut, eivät sisälly todelliseen vuosikorkoon, koska voit välttää niiden maksamisen noudattamalla lainasopimuksen ehtoja.
Lainan esikarsinta voi tulla yllätyksenä
Lainan saamiseksi sinun on täytettävä kelpoisuusvaatimukset. Luotonantajat myöntävät luottoa vain, jos heillä on syytä uskoa, että se maksetaan takaisin. Lainanantajat ottavat huomioon useita taloudelliseen tilanteeseesi liittyviä näkökohtia, ennen kuin he päättävät, myöntävätkö he sinulle lainan. Luottotietosi kertovat, miten olet hoitanut lainasi aiemmin. Se on olennainen tekijä määritettäessä, hyväksytäänkö laina vai ei. Suomessa maksuhäiriöisten määrä väheni vuonna 2022 ensimmäistä kertaa yli kymmeneen vuoteen, joten toivottavasti parempaan suuntaan ollaan menossa.
Sinun on myös yleensä osoitettava, että sinulla on riittävät tulot lainan takaisinmaksuun. Velkojen ja tulojen suhde on usein lainanantajien syynissä. Jos luottotietosi eivät ole täysin kunnossa tai jos lainaat huomattavan summan rahaa, sinua saatetaan vaatia vakuuttamaan laina vakuuksilla. Tällöin kyseessä on niin sanottu vakuudellinen laina. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantajalla on mahdollisuus takavarikoida ja myydä kaikki lainan vakuudet, jos ne ovat omaisuutta. Jos vakuus on rahallinen, lainanantaja voi käyttää sitä lainan takaisinmaksuksi.
