Oma talous – mitä hyötyä sen suunnittelusta on?

Oman talouden hallinta on tärkeää yksilöille ja perheille. Lue tästä artikkelista vinkit parempaan talouteen.

oma talous

Oman talouden hallinta lisää hyvinvointia, turvaa ja jatkuvuutta. Kun olet suunnitellut raha-asiasi kuluvaa kuukautta pidemmälle, et joudu helposti tilanteeseen, jossa joutuisit turvautumaan esimerkiksi pikavippeihin. Oma talous käsittää budjetoinnin, säästämisen ja järkevän rahankäytön niin pitkällä kuin lyhyelläkin tähtäimellä.

On joitakin ohjenuoria, joita seuraamalla oman talouden saa tehokkaasti hallintaan. Tässä artikkelissa tiivistämme:

  • Mistä oma talous koostuu?
  • Mitä hyötyä on oman talouden suunnittelusta?
  • Mitkä ovat taloudenhallinnan yleisimmät virheet?

Raha-asioiden suunnittelulla sekä tavoitteiden asettamisella voit lisätä tunnetta siitä, että olet itse hallinnassa omasta varallisuudesta sekä unelmien toteutuksesta. Vakaassa elämäntilanteessa myöskään elämän ikävät yllätykset eivät johda merkittäviin maksuongelmiin.

oma talous haltuun

Mitä on oma talous?

Oma talous tarkoittaa tapaa, jolla yksilö tai perhe hallitsee omia raha-asioitaan. Yhdelle oma talous voi tarkoittaa tarkkaa säästämistä ja kuukausittaisia sijoitustavoitteita, kun taas toinen ei seuraa omia tuloja tai menoja ollenkaan. Oman talouden seurannasta sekä tavoitteiden asettamisesta on kuitenkin hyötyä kaikille – elämäntilanteesta riippumatta.

Tiesitkö?

Vuonna 2017 lähes puolella suomalaisista oli säästössä vain alle 5 000 euroa. Velkaantuminen sekä maksuhäiriöiden määrä puolestaan on kasvanut vuosi vuodelta. Vaikkei taloutesi siis olisikaan vielä kunnolla hallinnassa, et taatusti ole ongelman kanssa yksin.

Oman talouden hallinta – 5 osa-aluetta

  • Tulot: Joissakin työtehtävissä omiin tuloihin voi vaikuttaa sillä, miten paljon töitä tekee. Tällöin henkilö saattaa aseittaa kuukausittaisia tuottavuustavoitteita oman rahatilanteen edistämiseksi. Joskus sivutyö voi olla vaihtoehto.
  • Menot: Rahan käytön hallitseminen on helpompaa, kuin sen tienaaminen. Omia ostotottumuksia seuraamalla ja rajoittamalla voit ohjata tienaamiasi rahoja uusiin ja tuottavampiin käyttökohteisiin.
  • Sijoitukset: Sijoittamalla henkilö voi kerryttää varallisuutta jo töistä tienaamillaan rahoilla. Myös pääomatuloille voi asettaa kuukausittaisia tavoitteita, joskin näissä maltti on valttia.
  • Säästöt: Kuukausittaisilla säästötavoitteilla voit varmistaa, etteivät pienet arjen yllätykset kaada talouttasi.
  • Verot: Myös verosuunnittelu on oleellinen osa raha-asioiden hallintaa. Erilaisia verosäännöksiä hyödyntämällä voit maksimoida omat säästöt sekä pitää toimeentuloon tarvittavat laitteistot ajan tasalla.

Nettovarallisuudessa parantamisen varaa

Vuonna 2018 suomalaisten kotitalouksien nettovarallisuus, eli varallisuus josta on vähennetty velat, oli keskimäärin noin 27 000 dollaria. Ruotsissa luku oli 90 000 ja Tanskassa 73 000 dollaria. Varallisuuden kerrytykselle olisikin suomalaisilla paljon tarvetta.

Suunnittele tulevaa

Asioilla on tapana järjestyä, mutta tämä ei tarkoita, etteikö tulevaisuuteen tulisi varautua. Ensimmäinen askel kohti vakavaraista taloutta on hätäkassan kerrytys. On suositeltavaa, että säästösi riittäisivät kattamaan tarvittaessa ainakin puolen vuoden elinkustannukset, sillä meistä kukaan ei voi tietää varmaksi, mitä tuleman pitää.

Astetta isompi valmistautumiskohde on eläkesäästäminen. Liian usein ajatellaan, että eläkkeeseen varautuminen kuuluu vain keski-ikäisille ja vanhemmille. Asia on liki päinvastoin: nimenomaan nuorten sukupolvien kuuluisi alkaa miettiä sitä, miten nämä tulevat vanhempana toimeen. Useiden vuosikymmenien aikavälillä eläkeikää ehditään nostaa sekä eläkkeen suuruutta pienentää vielä moneen kertaan; etenkin, kun alhainen syntyvyys kutistaa veronmaksajien osuutta väestöstä.

Oikein tehtynä säästöt kasvavat ajan kanssa merkittävästi. Ajan merkitys korkoon on niin suuri, että voi hyvin sanoa vaatimattoman ja ajoissa aloitetun kuukausisäästämisen olevan tärkeämpää kuin suurten summien sivuun pistäminen vanhemmiten. Korkoa korolle -laskureilla voi leikitellä eri summilla ja aikajaksoilla ja katsoa, miten aika vaikuttaa säästöihin ja sijoituksiin.

Yleisimmät virheet raha-asioissa

  • Pimennossa eläminen: Totuus omista raha-asioista voi pelottaa, joten moni pyrkii välttymään tältä jättämällä raha-asiat huomiotta. Mitä pidempään elää pimennossa, sitä syvempään kuiluun oma talous ehtii valua. Oman talouden seuranta muuttuu välttämättömättömäksi jossakin vaiheessa.
  • Luksuselämän vuokraus: Liian usein otamme velkaa ja teemme ostoksia vain osoittaaksemme muulle yhteiskunnalle, miten varakkaita olemme. Upouuden auton tai elektroniikan hankinta velaksi kuitenkin luo vain illuusion varallisuudesta, ja hetken ilo ehtii usein loppua ennen kuin velan saa maksettua pois.
  • Nykyhetki tulevaisuuden yli: Elämästä nauttiminen on toki tärkeää, mutta kaikkia tuloja ei kannata kuluttaa nykyhetkessä. Hetken mielijohteesta tehdyt ostokset johtavat liiallisuuksiin mennessään velkaongelmiin, eikä tämä ole koskaan toivottu tilanne.
  • Hajautettu kirjanpito: Uuden kansion, Excel-tiedoston tai vihkokirjanpidon käyttöönotto voi tuntua piristävältä. Jos omasta taloudesta kuitenkin pitää kirjaa liian moneen paikkaan, käy sen suunnittelu hankalaksi. Tieto veloista, tuloista sekä menoista kannattaa keskittää yhteen paikkaan, jotta seuranta olisi mahdollisimman optimoitua.

Taloudenhallinnan hyödyt

Oman talouden hallinta tuo laajamittaisia hyötyjä kenelle tahansa. Koska raha-asioiden seurantaan käytettävät keinot sekä tavoitteet voi suhteuttaa juuri omaan tilanteeseen, ei ole olemassa tilannetta, jossa tästä ei olisi hyötyä.

Hallittu talous

  • Rahaa jää kuukausittaisten menojen jälkeen säästöön
  • Henkilö kerryttää varallisuuttaan
  • Yllättävät menot eivät edellytä lainanottoa
  • Auttaa parantamaan omaa rahakäyttäytymistä
  • Tuo tavoitteellisuuden sekä saavutuksen tunteita arkeen
  • Mahdollistaa ajoittaisen itsensä hemmottelun hyvillä mielin

Hallitsematon talous

  • Tulot uppoavat helposti erilaisiin yllätysmenoihin
  • Varallisuus pysyy samana tai pienenee
  • Yllätysmenojen kattaminen edellyttää lainanottoa tai oston viivyttämistä
  • Henkilö on pimennossa omasta rahakäyttäytymisestä eikä kykene edistymään
  • Arki tuntuu helposti merkityksettömältä, “rahasta suuhun” eläminen uuvuttaa
  • Henkilö kokee, ettei varaa lomailuun ole tai lomailee lainalla

Oma talous – miten pääsen alkuun?

Oman talouden hallinnassa pääsee tehokkaaseen alkuun kirjaamalla ensin ylös kaikki tulot sekä menot yhden kuukauden ajalta. Näin seuraaville kuukausille voi alkaa laatia budjettia, jolla viedä omaa taloustilannetta kohti haluttuja tavoitteita.

Etenkin kulutuksen seuranta onnistuu nykyään helposti. Monen pankin netti- ja mobiilipalveluissa voi nähdä valmiiksi kategorisoidun erittelyn kuukauden tuloista ja menoista. Nämä tarkistamalla voit saada paremman käsityksen siitä, mihin varasi todella kuluvat.

Raha ei ole kaikki kaikessa

Kuten minkä tahansa muun asian, voi myös talouden hallinnan viedä liian pitkälle. Netissä rahavinkkejä jakavat somevaikuttajat saattavat esimerkiksi neuvoa, että lemmikin, auton sekä suoratoistopalvelujen hankkiminen on pelkkää rahanhukkaa. Meillä jokaisella on kuitenkin omat ajanvietteemme, eikä elämästä tule viedä kaikkea sisältöä rahan säästämisen nimissä.

Tärkeintä on tasapaino. Vain sinä tiedät, kuinka paljon mitäkin hyödykkeitä käytät, ja miten iloiseksi nämä sinut tekevät. Hankinnoista saatu viihdearvo on mahdollista – sekä suositeltavaa – tasapainottaa omien varallisuustavoitteiden kanssa.

Entä, jos taloustilanteeni on todella huono?

Erittäin hankalassa rahatilanteessa oman talouden hallinta on usein tehotonta. Vaikka kuinka monta nettiartikkelia tai videota katsoisi, ei tieto raha-asioista silti yllä ammattilaisen tasolle.

Jos olet hankalassa tilanteessa ja koet, ettet saa raha-asioita omin avuin kuntoon, on apunasi esimerkiksi Oikeus.fi:n ilmainen talousneuvonta. Asiointi on mahdollista niin verkossa, puhelimitse kuin kasvotustenkin, ja valtion tuen ansiosta palvelusta ei tarvitse maksaa lainkaan.

Oma talous – Usein kysytyt kysymykset

Mikä on oma talous?

Oma talous tarkoittaa tapaa, jolla juuri sinä tasapainotat tulot, menot, sijoitukset sekä rahalliset tavoitteet.

Mitä on oman talouden hallinta?

Oman talouden hallinta tarkoittaa sitä, että eri raha-asioiden suhdetta säädetään esimerkiksi omien säästötavoitteiden saavuttamiseksi sekä yleisen hyvinvoinnin edistämiseksi.

Mistä aloittaa raha-asioiden suunnittelu?

Helpoin tapa aloittaa oman talouden suunnittelu on seurata tuloja ja kulutusta yhden kuukauden ajan. Tämä onnistuu helposti esimerkiksi oman pankkisi mobiilisovelluksen kautta.

Mitä teen, jos taloustilanteeni on erittäin hankala?

On suositeltavaa, että otat yhteyttä Oikeus.fi:n talousneuvontaan. Palvelu on maksuton ja yhdistää sinut talousneuvojaan, joka auttaa sinua löytämään oikeat ratkaisut juuri sinun tilanteeseesi.

author
Kirjoittanut
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.