Oma talous – mitä hyötyä sen suunnittelusta on?

Mitä on oma talous?

Oma talous tarkoittaa tapaa, jolla yksilö tai perhe hallitsee omia raha-asioitaan. Yhdelle oma talous voi tarkoittaa tarkkaa säästämistä ja kuukausittaisia sijoitustavoitteita, kun taas toinen ei seuraa omia tuloja tai menoja ollenkaan. Oman talouden seurannasta sekä tavoitteiden asettamisesta on kuitenkin hyötyä kaikille – elämäntilanteesta riippumatta.

Oman talouden hallinta – 5 osa-aluetta

• Tulot: Joissakin työtehtävissä omiin tuloihin voi vaikuttaa sillä, miten paljon töitä tekee. Tällöin henkilö saattaa aseittaa kuukausittaisia tuottavuustavoitteita oman rahatilanteen edistämiseksi. Joskus sivutyö voi olla vaihtoehto.
• Menot: Rahan käytön hallitseminen on helpompaa, kuin sen tienaaminen. Omia ostotottumuksia seuraamalla ja rajoittamalla voit ohjata tienaamiasi rahoja uusiin ja tuottavampiin käyttökohteisiin.
• Sijoitukset: Sijoittamalla henkilö voi kerryttää varallisuutta jo töistä tienaamillaan rahoilla. Myös pääomatuloille voi asettaa kuukausittaisia tavoitteita, joskin näissä maltti on valttia.
• Säästöt: Kuukausittaisilla säästötavoitteilla voit varmistaa, etteivät pienet arjen yllätykset kaada talouttasi.
• Verot: Myös verosuunnittelu on oleellinen osa raha-asioiden hallintaa. Erilaisia verosäännöksiä hyödyntämällä voit maksimoida omat säästöt sekä pitää toimeentuloon tarvittavat laitteistot ajan tasalla.

Suunnittele tulevaa

Asioilla on tapana järjestyä, mutta tämä ei tarkoita, etteikö tulevaisuuteen tulisi varautua. Ensimmäinen askel kohti vakavaraista taloutta on hätäkassan kerrytys. On suositeltavaa, että säästösi riittäisivät kattamaan tarvittaessa ainakin puolen vuoden elinkustannukset, sillä meistä kukaan ei voi tietää varmaksi, mitä tuleman pitää.

Astetta isompi valmistautumiskohde on eläkesäästäminen. Liian usein ajatellaan, että eläkkeeseen varautuminen kuuluu vain keski-ikäisille ja vanhemmille. Asia on liki päinvastoin: nimenomaan nuorten sukupolvien kuuluisi alkaa miettiä sitä, miten nämä tulevat vanhempana toimeen. Useiden vuosikymmenien aikavälillä eläkeikää ehditään nostaa sekä eläkkeen suuruutta pienentää vielä moneen kertaan; etenkin, kun alhainen syntyvyys kutistaa veronmaksajien osuutta väestöstä.

Oikein tehtynä säästöt kasvavat ajan kanssa merkittävästi. Ajan merkitys korkoon on niin suuri, että voi hyvin sanoa vaatimattoman ja ajoissa aloitetun kuukausisäästämisen olevan tärkeämpää kuin suurten summien sivuun pistäminen vanhemmiten. Korkoa korolle -laskureilla voi leikitellä eri summilla ja aikajaksoilla ja katsoa, miten aika vaikuttaa säästöihin ja sijoituksiin.

Yleisimmät virheet raha-asioissa

• Pimennossa eläminen: Totuus omista raha-asioista voi pelottaa, joten moni pyrkii välttymään tältä jättämällä raha-asiat huomiotta. Mitä pidempään elää pimennossa, sitä syvempään kuiluun oma talous ehtii valua. Oman talouden seuranta muuttuu välttämättömättömäksi jossakin vaiheessa.
• Luksuselämän vuokraus: Liian usein otamme velkaa ja teemme ostoksia vain osoittaaksemme muulle yhteiskunnalle, miten varakkaita olemme. Upouuden auton tai elektroniikan hankinta velaksi kuitenkin luo vain illuusion varallisuudesta, ja hetken ilo ehtii usein loppua ennen kuin velan saa maksettua pois.
• Nykyhetki tulevaisuuden yli: Elämästä nauttiminen on toki tärkeää, mutta kaikkia tuloja ei kannata kuluttaa nykyhetkessä. Hetken mielijohteesta tehdyt ostokset johtavat liiallisuuksiin mennessään velkaongelmiin, eikä tämä ole koskaan toivottu tilanne.
• Hajautettu kirjanpito: Uuden kansion, Excel-tiedoston tai vihkokirjanpidon käyttöönotto voi tuntua piristävältä. Jos omasta taloudesta kuitenkin pitää kirjaa liian moneen paikkaan, käy sen suunnittelu hankalaksi. Tieto veloista, tuloista sekä menoista kannattaa keskittää yhteen paikkaan, jotta seuranta olisi mahdollisimman optimoitua.

Taloudenhallinnan hyödyt

Oman talouden hallinta tuo laajamittaisia hyötyjä kenelle tahansa. Koska raha-asioiden seurantaan käytettävät keinot sekä tavoitteet voi suhteuttaa juuri omaan tilanteeseen, ei ole olemassa tilannetta, jossa tästä ei olisi hyötyä.

Oma talous – miten pääsen alkuun?

Oman talouden hallinnassa pääsee tehokkaaseen alkuun kirjaamalla ensin ylös kaikki tulot sekä menot yhden kuukauden ajalta. Näin seuraaville kuukausille voi alkaa laatia budjettia, jolla viedä omaa taloustilannetta kohti haluttuja tavoitteita.

Etenkin kulutuksen seuranta onnistuu nykyään helposti. Monen pankin netti- ja mobiilipalveluissa voi nähdä valmiiksi kategorisoidun erittelyn kuukauden tuloista ja menoista. Nämä tarkistamalla voit saada paremman käsityksen siitä, mihin varasi todella kuluvat.

Raha ei ole kaikki kaikessa

Kuten minkä tahansa muun asian, voi myös talouden hallinnan viedä liian pitkälle. Netissä rahavinkkejä jakavat somevaikuttajat saattavat esimerkiksi neuvoa, että lemmikin, auton sekä suoratoistopalvelujen hankkiminen on pelkkää rahanhukkaa. Meillä jokaisella on kuitenkin omat ajanvietteemme, eikä elämästä tule viedä kaikkea sisältöä rahan säästämisen nimissä.

Tärkeintä on tasapaino. Vain sinä tiedät, kuinka paljon mitäkin hyödykkeitä käytät, ja miten iloiseksi nämä sinut tekevät. Hankinnoista saatu viihdearvo on mahdollista – sekä suositeltavaa – tasapainottaa omien varallisuustavoitteiden kanssa.

Entä, jos taloustilanteeni on todella huono?

Erittäin hankalassa rahatilanteessa oman talouden hallinta on usein tehotonta. Vaikka kuinka monta nettiartikkelia tai videota katsoisi, ei tieto raha-asioista silti yllä ammattilaisen tasolle.

Jos olet hankalassa tilanteessa ja koet, ettet saa raha-asioita omin avuin kuntoon, on apunasi esimerkiksi Oikeus.fi:n ilmainen talousneuvonta. Asiointi on mahdollista niin verkossa, puhelimitse kuin kasvotustenkin, ja valtion tuen ansiosta palvelusta ei tarvitse maksaa lainkaan.

Oma talous – Usein kysytyt kysymykset