Rahan lainaaminen on modernille ihmiselle tavallinen tapa rahoittaa hankintoja tai muita yllättäviä kustannuksia. Monet ovat esimerkiksi hakeneet autolainaa uuden auton ostamista varten, kulutusluottoa yleisiä kuluja varten tai remonttilainaa vaikkapa keittiön tai mökin remontoimista varten. Mahdollisia syitä lainan hakemiseen voi olla monia ja nykyisessä ilmapiirissä lainan ottamisen kynnys on sopivan matala. Ylimääräistä pelkoa lainan ottamiselle ei ole. Kaikkein suurin laina on yleensä asuntolaina, sillä asunnot ovat kalliita.
Asuntolainan maksamisessa menee tavallisella ihmisellä yleensä vuosikausia, jopa kymmeniä vuosia ja erot lainojen hinnoissa voivat myös olla merkittäviä, sillä pienetkin prosentuaaliset erot tekevät konkreettisena rahana suuria eroja, koska itse lainakin on kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia euroja suuruudeltaan. Lainojen vertailu kannattaa aina, mutta erityisesti asuntolainoissa vertailun tuottama säästö on hyvin merkittävä. Tässä artikkelissa kerromme asuntolainan hakemisesta ja siitä, mitä ehtoja sen saamiseksi täytyy täyttää.
Asuntolainan saamiseen liittyviä ehtoja:
- Riittävät nettotulot suhteessa nettomenoihin
- Riittävät nettotulot suhteessa asuntolainan kuluihin
- Jonkin verran omarahoitusta tai vaihtoehtoisesti rahanarvoisia vakuuksia
- Luottotiedot kunnossa
Mitä ehtoja asuntolainan saamiseksi tulee täyttää?
Asuntolaina on suuri laina ja sen myöntävä taho haluaa olla varma siitä, että se saa rahansa takaisin. Asuntolainan saamiseen ja sen kokoon vaikuttavia tekijöitä on paljon. Erityisesti vaikuttaa kuitenkin säännöllisten kuukausittaisten tulojesi ja menojesi määrä sekä mahdolliset hakuhetken säästösi. Säännölliset kuukausittaiset tulot ovat yleensä tietenkin palkkatuloja, käytännössä nettopalkka, mutta säännölliset menot voivat olla mitä tahansa. Säännöllisiä menoja ovat esimerkiksi tulevan asunnon yhtiövastike, ruokakulut, mahdolliset muiden lainojen lyhennykset, sähkö- ja vesilaskut, mahdolliset vakuutuslaskut, lehti-, televisio- tai nettitilaukset, vaatekulut ja mahdollisiin harrastuksiisi tai lastesi harrastuksiin menevät kulut. Monesti ajatellaan, että asuntolainan kulut, eli lainanlyhennys, korko ja tilinhoitokulu yhteensä, saisivat olla kuukaudessa noin kolmasosan lainanhakijan nettotuloista. Tämä ei kuitenkaan ole mihinkään kirjattu sääntö, eli kiinteät muut menot voivat hyvinkin torpata asuntolainan haun, vaikka asuntolainan kulut eivät olisikaan kuin kolmasosan nettotuloista.
Asuntoa ei voi ostaa kokonaan velaksi, vaan lainanhakijalla täytyy olla jonkin verran omarahoitusta tai vaihtoehtoisesti rahanarvoisia vakuuksia. Ensiasunnon ostaja voi lain mukaan saada lainaa enintään 95 % asunnon hankintahinnasta. Tavallisesti pankit eivät kuitenkaan myönnä lainaa kuin 70 % asunnon hankintahinnasta ja loput lainanhakijan täytyy rahoittaa muulla tavalla. Muilla kuin ensiasunnon ostajilla Finanssivalvonnan asettama lainakatto on 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Mahdollisia rahanarvoisia vakuuksia ovat esimerkiksi asunto tai mökki, sijoitusvarallisuus tai vaikkapa metsä- tai maaomaisuus. Tämän lisäksi asuntolainan hakijalla ei tietenkään saa olla luottohäiriömerkintöjä, vaan hänen luottorekisterinsä täytyy olla tahraton.
Vaikka luottorekisteri olisikin tahraton, niin tiukassa tilanteessa myös muu maksukäyttäytyminen saattaa koitua kynnyskysymykseksi. Jos esimerkiksi laskut maksetaan jatkuvasti myöhässä tai rahoja käytetään säännöllisesti uhkapeleihin, saattaa pankin päätös olla kielteinen tilanteessa, jossa muut kriteerit täyttyvät vain niukasti.
Työsuhteen luonteella voi olla myös ratkaiseva merkitys. Vakituinen työsuhde on asuntolainaneuvotteluissa aina parempi kuin määräaikainen, vaikka olisikin näyttöjä nopeasta työllistymisestä vastaavassa tilanteessa. Tämän lisäksi asuntolainan myöntämiseen voivat vaikuttaa myös yleisen korkotason näkymät. Asuntolainan viitekorko, Suomessa yleensä Euribor, nimittäin vaihtelee ja vaikuttaa täten myös lyhennyksen suuruuteen jossain määrin. Pankin oma marginaalikorko sen sijaan pysyy samana.
Mikäli haette asuntolainaa pariskuntana, on mahdollisuudet luonnollisesti paremmat, jos teillä molemmilla on säännölliset tulot ja moitteeton luottohistoria. Sinällään asuntolainan myöntämisessä pätevät silloinkin samat periaatteet.
Asuntolainan ominaisuuksia:
- Laina, joka myönnetään asunnon ostoa tai peruskorjausta varten
- Vakuutena on yleensä asunto
- Korkotaso tarkistetaan yleensä vuoden välein
- Asuntolainojen kustannukset vaihtelevat huomattavasti riippuen myöntävästä tahosta
Mikä on asunnon vakuusarvo?
Kuten aiemmin mainittiin, asunnon vakuusarvoksi pankki yleensä laskee noin 70 %, mutta aina näin ei ole, vaan asiaan voivat vaikuttaa myös asunnon sijainti ja asunnon kunto. Syrjäisellä paikalla sijaitsevan asunnon vakuusarvo on yleensä pienempi, sillä asunnon arvon lasku on mahdollinen riski ja sama koskee asunnon kuntoa, paljon remonttia vaativa asunto on vakuusarvoltaan pienempi, sillä jos remonttia ei tehdä, on riskinä sen meneminen entistä huonompaan kuntoon, jolloin sen arvo myös laskee.
