Asuntolainan kilpailuttaminen uudelleen

Asuntolainan kilpailuttaminen uudelleen

Asuntolaina on suuri taloudellinen investointi. Se on suuren summansa ja pitkän laina-aikansa vuoksi monen suomalaisen kuluttajan kaiken taloudenhoidon, varallisuuden ja sijoitussuunnitelmien kivijalka. Koska asuntolainalla on niin suuri merkitys kuluttajan taloudelle, sen kilpailutus on luonteva osa sen hakemista. Kilpailuttamalla ja vertailemalla eri pankkien lainatarjouksia on mahdollista tehdä suuria säästöjä ja optimoida oman asuntolainan ehdot. Vähemmälle huomiolle on kuitenkin jäänyt asuntolainan kilpailuttaminen uudelleen. Se on lähtökohtaisesti mahdollista jokaiselle asuntovelalliselle, ja se voi tuoda yhtä lailla säästöjä kuin lainan kilpailuttaminen hakuvaiheessa.

Tästä artikkelista löydät uudelleenkilpailuttamisen rautalankamallin:

  • Mitä kilpailuttaminen uudelleen tarkoittaa?
  • Milloin asuntolaina on syytä kilpailuttaa uudelleen
  • Mitä käytännön hyötyjä uudelleenkilpailuttamisesta on?

Mitä tapahtuu, kun lainan kilpailuttaa uudelleen?

Käytännössä lainan kilpailuttaminen uudelleen on tismalleen sama prosessi kuin sen kilpailuttaminen alun perin. Nykyisen lainan tiedot ja tarjouspyyntö uudesta lainasta lähetetään useille pankeille. Jos pankit haluavat velallisen asiakkaakseen, he voivat tarjoutua ostamaan lainan omien palveluidensa piiriin niin, että sen ehdot ovat edullisempia velalliselle kuin aiemmalla pankilla. Näin pankki saa uuden asiakkaan, joka vastaa heidän toiveitaan ja asiakkailleen asettamia kriteerejä, ja asuntovelallinen saa suurelle lainalleen edullisemmat ehdot. 

Asuntolainoja on haettu ja myönnetty viime aikoina runsaasti. Aktiiviset lainamarkkinat tarkoittavat sitä, että edullista rahaa on saatavilla. Siksi juuri nyt on hyvä hetki uudelleenkilpailuttaa laina, jos sitä ei ole hetkeen tehty.

Esimerkki asuntolainan elinkaaresta kilpailuttamisineen:

  1. Päätös asuntolainan hakemisesta
  2. Lainojen kilpailuttaminen, vertailu ja lopulta lainan saaminen
  3. Lainan lyhentäminen ehtojen mukaan
  4. Taloudellisen tilanteen muuttuessa tai muuten vain ajan kuluessa tehtävä lainan uudelleenkilpailuttaminen
  5. Lainan lyhentäminen uusilla ja edullisemmilla ehdoilla.
Asuntolainan kilpailuttaminen uudelleen

Milloin asuntolainan kilpailuttaminen uudelleen on kannattavaa?

Asuntolainojen, kuten kaikkien muidenkin lainojen kulut ja kustannukset saattavat vaihdella. Joko kansallisen tai kansainvälisen taloustilanteen heittely ja muutokset voivat vaikuttaa esimerkiksi keskuspankkien toimintaan, joka puolestaan vaikuttaa kaikkien lainojen korkoihin. Siksi asuntovelallisen kannattaa seurata talousuutisia. Jos korot laskevat yleisesti paljon, on hyvä kilpailuttaa laina, sillä matalien korkojen aikana edullisemmat ehdot ovat helpommin saatavilla.

Lainan kilpailuttaminen uudelleen on kannattavaa myös silloin, kun asuntovelallisen oma taloudellinen tilanne muuttuu. Esimerkiksi saadessa uuden työpaikan tai työttömyyden koittaessa oman talouden uudelleenjärjestelyt ovat aina paikoillaan. Jos velallisen tulot nousevat, uuden lainan maksuerät voi neuvotella suuremmiksi, jolloin lainan maksuaika lyhenee ja maksettujen korkojen määrä pienenee. Tulojen vähentyessä tai kokonaan loppuessa taas lainan neuvotteleminen uudelleen voi johtaa pienempiin maksueriin, joista pienemmillä tuloilla voi selvitä paremmin. On kuitenkin muistettava, että taloudellisesti epävakaassa asemassa oleva velallinen ei ole vakavaraista velallista houkuttelevampi asiakas pankeille, joten kilpailuttaminen voi olla vaikeampaa.

Vaikka velallisen taloudellisessa tilanteessa ei tapahtuisi mitään muutoksia, laina kannattaa silti kilpailuttaa säännöllisin väliajoin. Kilpailuttaminen itsessään ei sitouta mihinkään. Välillä kannattaa siis kokeilla onnea, josko uusi lainatarjous olisi edellistä edullisempi.

Lainan uudelleenkilpailuttaminen kannattaa tehdä joka tapauksessa säännöllisin väliajoin. Erityisesti se kannattaa kuitenkin tehdä silloin, jos taloustilanne yleisesti muuttuu, ja esimerkiksi korkotasot laskevat. Lisäksi muutokset velallisen henkilökohtaisessa taloudessa ovat hyvä syy kilpailuttaa laina uudestaan.

Uudelleenkilpailuttamisen hyödyt pähkinänkuoressaLainojen kilpailuttaminen on osa jokaisen vastuullisen kuluttajan taloudellista toimintaa. Asuntolainojen lisäksi kannattaa kilpailuttaa niin kulutusluotot, autolainat kuin muutkin luotot. Uudelleenkilpailuttaminen on muiden lainojen kilpailuttamisen tavoin ilmaista eikä sido kuluttajaa mihinkään. Se voi kuitenkin tuoda rahallista säästöä, jos uudelle lainalle saa aiempaa lainaa matalamman korkotason. Lisäksi uuden lainasopimuksen ehdot esimerkiksi maksuajan ja maksuerien suuruuden suhteen voivat tuoda omaan taloustilanteeseen kaivattua joustoa.

author
kirjoittanut
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.