Raha-asioiden järjestykseen saaminen onnistuu monin eri neuvoin. Laskujen maksaminen ajallaan tai eräpäivän siirto sekä budjetointi ovat oivia keinoja, jotta vältyttäisiin maksuhäiriömerkinnältä. Tietyissä tilanteissa esimerkiksi järjestelylaina voi olla oiva apu, kuten Lainaa-Helposti lainavertailun kautta hankittu. Seuraavassa löydät lisää vinkkejä maksuhäiriömerkinnän välttämiseksi.
Mikä ihmeen maksuhäiriömerkintä?
Tie luottotietojen menettämiseen ei ole lyhyt, mutta saattaa yllättää. Maksuhäiriömerkintä on siis sama asia kuin luottotietojen menettäminen, ja ennen merkintää luottotiedoissa, lasku on saattanut olla maksamatta jo pitkään. Ennen luottotietomerkintää myös perintätoimisto on yrittänyt periä maksusaatavia muistutuslaskuin. Velkaa yritetään periä ennen kuin se siirtyy ulosottoon.
Lyhykäisyydessään maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menettäminen etenee seuraavasti:
- Laskuttaja (esimerkiksi vähittäisliike tai puhelinyhtiö) siirtää laskun perintätoimistolle työstettäväksi, jos sitä ei ole maksettu maksumuistutuksista huolimatta
- Vielä tässä vaiheessa, kun lasku on vielä perintätoimistolla, perintä on vapaaehtoista ja laskun maksu on mahdollista sopia maksusuunnitelmalla
- Jos maksu ei ole tapahtunut perintätoimistolle, siirtyy velka ulosottoon, joka on jo lakiin perustuvaa. Näin ollen ulosotto voi ulosmitata suoraan velkaa velallisen tuloista tai säästöistä sekä arvokkaasta omaisuudesta
- Käräjäoikeus antaa maksutuomion, joka johtaa maksuhäiriömerkintää. Tällöin luottotiedot ovat niin sanotusti menetetty
Miten pitää luottotiedot kunnossa
1. Maksa laskut ajoissa
Yksinkertaisuudessaan maksa laskusi ajoissa ja kokonaan. Jos olet valinnut osamaksun, maksa aina vähimmäismäärä, mutta noudata aina eräpäivää.
Olipa kyse luottokortista tai laskusta, maksa kaikki mihin olet sitoutunut ajallaan. Jopa pysäköintisakot ja myöhästyneet kirjaston kirjat voivat lopulta näkyä luottotiedoissasi. Jos eräpäiviä on vaikeaa muistaa, voit asettaa automaattisen maksun, jolloin maksu hoituu ilman vaivaa.
2. Pidä luottosaldo pienenä
Pieni saldo ja korkea luottoraja nostavat luottoluokitusta. Tämä yksinkertaisesti mittaa sitä, kuinka paljon luottoa käytät (saldosi) verrattuna siihen, kuinka paljon luottoa sinulla on käytettävissä (luottorajasi).
Jos tietyn kortin luottorajasta käytetään jatkuvasti liikaa, voi olla järkevää avata toinen kortti, jolla voidaan nostaa kokonaisluottorajoitusta. Tässä on kuitenkin hyvä pitää mielessä, että mahdolliset uudet saldot pystytään maksamaan pois.
Yleinen nyrkkisääntö on pitää luotonkäyttöaste alle 30 prosentissa. Luonnollisesti mitä alhaisempi se on, sitä paremmat pisteet ovat.
3. Pidä vanhin luottotili auki
Vaikka luottokortille ei olisi enää tarvetta, kannattaa tili pitää auki. Korttia on hyvä käyttää kuitenkin muutaman kuukauden välein, jotta se pysyy aktiivisena. Esimerkiksi kyseistä korttia voi käyttää pienen toistuvan tilauksen (kuten vaikkapa musiikintoisto-ohjelman) maksamiseen automaattisella maksulla.
4. Maksa perusasioita
Usein luottokorteissa saattaa olla ominaisuuksia, joista hyötyy sitä käyttämällä esimerkiksi arjen eri perusasioiden rahoittamiseen, kuten bensan tai ruokaostosten tekoon. Tällöin sitä olisi hyvä käyttää säännöllisesti, sillä muuten se voidaan sulkea, jos se on ollut käyttämättä pitkään. Tämä voi heikentää luottoluokitustasi.
Maksat laskut pois ajoissa ja kokonaan joka kuukausi. Laskut voidaan asettaa automaattiseen maksuun, jotta maksu hoituu ajallaan. Mitä pienempi saldosi on, sitä alhaisempi on luoton käyttöasteesi, ja näin ollen myös luottotietosi ovat sitä paremmat.
Kuinka parantaa luottoluokitusta maksuhäiriömerkinnän jälkeen?
Henkilökohtaista luottoluokitusta voi aina parantaa, myös maksuhäiriömerkinnän jälkeenkin. Seuraavilla keinoilla saat luokitustasi nostettua ja nopeutettua luottotietojen menetyksestä johtuvaa haittaa.
- Maksa laskut ajallaan: Pienetkin maksuviiveet voivat vaikuttaa kielteisesti luottoluokitukseen.
- Pidä luotossa tilaa: Jos luottokorttisi tai joustoluotto on jatkuvasti täysin käytössä, se voi vaikuttaa negatiivisesti riskiluokitukseen.
- Huolehdi balanssista: Tarkastele menojasi tuloihisi nähden. Jos kuukausittaiset menosi ovat jatkuvasti yhtä suuret tai suuremmat kuin tulosi, se lisää riskiluokitustasi pankin silmissä.
- Kerää säästöjä tai muuta varallisuutta: Jos sinulta löytyy säästöjä tai muuta todellista omaisuutta, saat esimerkiksi lainaa helpommin.
- Käytä lainaa viisaasti: Yhdistä useat pienet, kalliit lainat sekä osamaksut ja luottokortit yhdeksi halvemmaksi lainaksi. Useat velat nostavat luottoluokitusta. Samalla lainojen yhdistäminen auttaa säästämään koroissa ja muissa kuluissa.
- Älä hae lainaa turhaan: Jos olet hyvin aktiivinen lainanhakija, voi se vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseen. Toimi siis harkiten.
