Tarvitsen lainaa, mutta entäpä ne vakuudet?

Elämäntilanteet muuttuvat ja ennemmin tai myöhemmin jonkinnäköinen laina tulee useimpien kohdalla kyseeseen. Yksi ensimmäisistä lainoista on yleensä opintolaina, jonka takauksesta huolehtii kokonaisuudessaan valtio. Mutta entä tämän jälkeen? Millaisia vakuuksia edellytetään esimerkiksi asuntolainaa haettaessa?

Maailma on vuosien saatossa muuttunut, mutta ihmiset ovat tarvinneet lainaa ammoisista ajoista lähtien. Myös lainojen vakuudet ovat vaihdelleet aikakaudesta toiseen. Nordean pienimuotoisessa historiikissa kerrotaan, kuinka pankkiin sittemmin sulautuneen, norjalaisen Christiania Kreditkassen 1800-luvulla päteneissä lainanantosäännöissä mainittiin, ettei vakuus saanut olla helposti pilaantuvaa sorttia. Pankin ensimmäisen lainanhakijan, kauppias Evansenin, vakuudeksi hyväksyttiin näin ollen 3 862 paloviinaa.

Paljon on tapahtunut sitten 1800-luvun, joten käydäänpä asiaan ja selvitetään, millaisia vakuuksia lainaa myöntävät rahoituslaitokset edellyttävät lainanhakijoilta nykyään.

Vakuusvaatimuksista selvää jo lainanottoa suunnitellessa

Jos asuntoja alkaa vilkuilla ostomielessä, vaikkei varsinainen kaupanteko olisikaan vielä ajankohtaista, kannattaa pankkiin varata aika lainaneuvottelua varten. Tuolloin selväksi käyvät muun muassa mahdollisen lainan määrä sekä vakuusvaatimukset.

Asuntosäästäminen tuntuu konkreettisemmalta, kun kaupantekoon liittyvät realiteetit ovat tarkemmin selvillä. Lainaneuvottelu ei sido asiakasta mihinkään. Finanssivalvonnan päätöksellä asuntolainojen lainakatto palautettiin reaalitalouden tukemiseksi 90 prosenttiin 29.6.2020. Enimmillään lainaa saa toisin sanoen nykyisin enintään 90 prosenttia.

Asuntolainan vakuudet – kevyempänä poikkeuksena ensiasunnon ostajan ASP-laina

Yksinkertaistetun elämänkaariajattelun valossa opintolainasta seuraava, suurempi velka on asuntolaina. Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2019 kolmanneksella suomalaisista asuntokunnista oli asuntolainaa ja kesimääräinen lainasumma oli 102 240 euroa. Tyypillisin asuntovelallinen on tilastotietoon pohjautuen 35–44-vuotias. Mutta millaisia vakuuksia heillä on?

Asunnon hankinta rahoitetaan yleensä osittain säästöillä tai muulla omaisuudella, osittain pankkilainalla. Ostettava asunto kattaa lainan vakuudesta 70–75 prosenttia. Poikkeuksen muodostaa se, jos asunto hankitaan ensiasunnon ostajalle tarkoitetulla ASP-lainalla.

ASP-tilin voi avata 18-39-vuotias henkilö, joka ei ole omistanut aiemmin asuntoa tai joka on omistanut enintään 50 prosenttia asunnosta. Pankki myöntää lainan, kun asunnon kauppahinnasta on kasassa 10 prosenttia. ASP-tilin voi avata esimerkiksi OP-pankissa ja kuukausittaiseksi säästösummaksi riittää alimmillaan 50 euroa. Ensiasunnon ostajan kohdalla asunto kattaa 95 prosenttia vakuuksien arvosta.

Tyypillisesti lainan vakuuksina käytetään reaalivakuuksia, jotka kattavat osan lainasummasta. Reaalivakuuksiin lukeutuvat esimerkiksi rahasto-osuudet, arvopaperit, omistusasunto, kesämökki, käteinen tai metsäpalsta.

Halutessaan asunnonostaja voi ostaa asuntolainansa kylkeen lisävakuuden, joka kattaa asunnon vakuusarvon ylittävän osan. Nordean tarjoaman OmaTakauksen voi hankkia myös vielä lainan ottamisen jälkeen, asuntolainan uudelleenjärjestelyn yhteydessä. Tuolloin esimerkiksi aiemmin lainan vakuutena ollutta omaisuutta tai henkilötakauksen voi vapauttaa ja korvata osuuden ostetulla takauksella.

Vakuuksien merkitys korostunut maksuhäiriöiden myötä

On ymmärrettävää, että pankit tarvitsevat vakuuksia – onhan asiakkaiden maksukyvyn varmistaminen rahoituslaitosten elinehto. Fragmentaarisessa, useaan suuntaan hajaantuneessa arjessa asiakassuhteet pankin kaltaisten instituutioiden kanssa ovat muuttuneet etäisemmiksi.

Pankista lainaa hakeva on enää vain ani harvoin entuudestaan kasvoiltaan tuttu. Olemme sen sijaan maksukäyttäytymisemme myötä konkretisoituvia käyttäjätunnuksia ja koodeja. Koronaepidemian myötä syntyneiden lomautusten ja muuttuneiden työtilanteiden seurauksena maksuvaikeudet ovat saattaneet tulla valitettavan tutuiksi myös lainanlyhennyksensä aiemmin ongelmitta hoitaneille. Tämä on puolestaan korostanut paitsi vakuuksien myös lyhennysvapaiden merkitystä entisestään.

Andreas Linde
Kirjoittanut
Andreas Linde
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.
Mainittu