Onko parisuhteenne tai avioliittonne ottanut seuraavan suuren harppauksen eteenpäin, ja on tullut aika hylätä vuokranantajan tilipussin lihavoittaminen tai talvisessa loskasateessa bussipysäkin valoissa värjöttely? Olisiko siis tullut jo aika hakea yhteinen laina, ja suunnata katse asunto- tai automarkkinoille ja alkaa etsimään ensimmäistä oikeasti yhteistä ja omaa asuntoa, taloa tai kulkuvälinettä?
Entä miten lainan hakeminen yhdessä kumppanin kanssa käytännössä tapahtuu? Lähtökohtaisesti yhdessä haettuja lainoja ohjaavat samat lainalaisuudet kuin kaikkia muitakin lainaprosesseja. Koska hakijoita on kuitenkin enemmän kuin yksi, niin lainan ehdot määritellään aina kattamaan molemmat hakijat sekä molemmat hakijat ovat vastuussa velasta. Tähän postaukseen on koottu perusasiat, jotka jokaisen lainan hakemista harkitsevan pariskunnan tulisi muistaa:
- Milloin lainaa kannattaa tai ei kannata hakea kumppanin kanssa?
- Millaisen yhteisen lainan pariskunta voi saada?
Kun aika on – ja milloin se ei ole
Lainan hakeminen tarkoittaa aina suurta taloudellista sitoutumista, joka vaatii velalliselta tai velallisilta pitkän valmistautumisen etukäteen ja tunnollista lainan ehtojen noudattamista, kun on aika maksaa velat takaisin. Vaikka lainan saaminen on helpompaa yhdessä puolison kanssa kuin yksin, siihenkään ei silti pidä ryhtyä ennen kuin oma talous on kunnossa ja tulevaisuus on vakaalla pohjalla.
Ytimekkäästi sanottuna lainaa kannattaa hakea yhdessä kumppanin kanssa aina silloin, kuin molemmat osapuolet todella haluavat sitoutua maksamaan velan loppuun asti. Pariskunta voi saada yksittäistä hakijaa paremmat ehdot lainalleen ja näin saada edullisen lainan parista eri syystä. Ensinnäkin kun kaksi hakijaa lyövät yhteen säästönsä ja kuukausittaiset tulonsa, summat ovat kaksinkertaiset verrattuna yksittäisen hakijan tuloihin ja säästöihin. Yksikään pankki tai rahoituslaitos ei halua lainata rahaa asiakkaalle, jolta ei voi odottaa saavansa rahojaan takaisin. Siksi lainanantajat on vakuutettava siitä, että velallisen tai velallisten talousasiat ovat sellaisessa kunnossa, että laina kannattaa myöntää. Kun pariskunta voi osoittaa, että heidän säästönsä ja tulonsa ovat riittävät, eikä esimerkiksi luottotietojen kanssa ole ongelmia, he voivat saada yhdessä mahdollisimman edullisen lainan.
Kun pariskunta on päättänyt hakea lainaa esimerkiksi autoa varten, heidän on ensimmäisenä kilpailutettava ja vertailtava lainoja. Tämä on helppo tehdä esimerkiksi verkon vertailupalveluissa, ja voi säästää pariskunnalle suuria summia.
Toinen tekijä, joka painaa yhteisen lainan hintaa alas on lainan tiettyjen kulujen puolittuminen. Lainan hintaan sisältyy itse nimelliskoron lisäksi muitakin kustannuksia. Nämä liittyvät usein käytännön järjestelyihin, kuten lainatilin avaamiseen ja tilin hallinnointiin. Kun pariskunta hakee lainan yhdessä, he tarvitsevat vain yhden asiakassuhteen pankin kanssa. Näin esimerkiksi järjestelymaksu on maksettava vain kerran, toisin kuin tilanteessa, jossa pariskunnan molemmat osapuolet hakevat omat lainat.
On kuitenkin olemassa myös tilanteita, joissa pariskunnan on parempi hakea erilliset lainat, vaikka tarkoituksena olisikin ostaa yhteinen koti. Esimerkiksi tilanteessa, jossa pariskunnan toinen osapuoli on jo aiemmin ostanut oman ensiasuntonsa ASP-tilin avulla, kun taas toinen on vasta säästämässä ASP-tilille rahaa, yhteisen lainan ottaminen ei onnistu. Tällöin pariskunnan on laskettava itse, kuinka suuren osan asunnon hinnasta kumpikin osapuoli maksaa, minkä lisäksi kumpikin tuleva velallinen joutuu itse neuvottelemaan lainansa ehdot pankin kanssa.
Millaisen lainan pariskunta voi saada?
Lukuun ottamatta ASP-lainaa tietyissä tilanteissa, pankki tai rahoituslaitos voi myöntää pariskunnalle minkä tahansa lainan, jonka se voisi myöntää yksittäiselle lainanhakijalle. Useimmiten yhteistä lainaa haetaan kuitenkin tarkoituksiin, jotka palvelevat pariskunnan molempien osapuolten etuja ja sopivat molempien osapuolten elämäntilanteisiin. Asuntolainat ovat yleisimpiä yhdessä haettuja lainoja, mutta esimerkiksi autolainat, remonttilainat ja muut suuriin yhteisiin tarpeisiin liittyvät lainat ovat tyypillisiä pariskunnille myönnettäviä lainoja.
Asuntolaina on yksi Suomen yleisimmistä lainatyypeistä. Se on monen suomalaisen taloudellisen tilanteen tukijalka. Jos olette päättäneet hakea asuntolainan yhdessä, teidän kannattaa perehtyä huolellisesti sekä velvollisuuksiin mutta myös mahdollisuuksiin, joita asuntovelallisella on.
