Selvää säästöä – kolme tapaa lainojen yhdistämiseksi

Lainanhakumenettely on muuttanut vuosien saatossa muotoaan radikaalisti. Kauas on tultu ajoista, jolloin ainoa tapa lainanottoon oli kylän pankinjohtajan puheille astelu hattu kourassa. Nykyisin vaihtoehtoja on tarjolla kymmenittäin ja parhaan mahdollisen voi selvittää vaikka kotisohvalta käsin, mihin vuorokauden aikaan hyvänsä.

On puhdas tosiasia, ettei useiden eri lainojen maksaminen samanaikaisesti ole taloudellisesti kannattavaa. Velkojen yhdistelymenettely on huomattavasti suoraviivaisempi kuin voisi kuvitella, ja parhaassa tapauksessa pienen ponnistelun tuloksena voi säästää sievoisen summan – jopa tuhansia.

Velkojen yhdistämistä harkitessa ensimmäinen käytännön askel on tietenkin eri lainoista kertyvän kokonaissumman laskeminen. Yhdisteltäväksi käyvät pienvelkojen ohella niin luottokorttivelat kuin kulutusluotot. Kelan takauspäätökseen perustuvien opintolainojen yhdistely ei ole sen sijaan mahdollista.

Kuinka lainoja voi yhdistellä?

Lainojen yhdistäminen yleistyi Suomessa Takuusäätiön vuonna 1990 lanseeraaman palvelun myötä. Eri aikoihin erääntyvien lainojen korot ja kulut tekevät taloudenhoidosta maksusirkusta, joka vaatii jatkuvaa valppaana oloa. Yksi laina selkeyttää raha-asioita ja tekee arjesta stressittömämpää.

Nykyisin eri rahoituslaitokset tarjoavat asiakkaiden houkuttelemiseksi lainojen yhdistelypalvelua. Lopputuloksena on yksi laina, jossa velkasumma on tismalleen yhtä suuri kuin edellisissä, erillisissä lainoissa – ainoastaan paremmin ehdoin ja pienemmin kustannuksin. Seuraavien rivien myötä käymme lyhyesti läpi kolme vaihtoehtoista tapaa velkojen yhdistämiseksi.

Kuinka valitsen parhaiten itselleni sopivan velkojen yhdistämistavan?

Velkoja voi yhdistää tiivistettynä kolmella eri tavalla: yhdistämällä ne yhteen, jo olemassa olevaan lainaan, ottamalla uuden lainan, jolla kuitata muut velat, tai yhdistämällä ne asuntolainaan.

Velkojen yhdistäminen jo olemassa olevaan lainaan

Tämä on helpoin ja edullisin tapa. Velkojen yhdistäminen jo yhteen, olemassa olevaan lainaan on mahdollista ainoastaan siinä tapauksessa, että velkaa on lyhennetty jo kotvan aikaa ongelmitta ja ilman viivästyksiä. Velkasummaan sulautettavien lainojen tulisi olla myös melko pieniä.

Uusi laina olemassa olevien lainojen kuittaamiseksi

Mikäli talous on kunnossa ja olemassa olevat velat ovat esimerkiksi pieniä kulutusluottoja, on uuden lainan hakeminen yhdestä ja samasta pankista harkitsemisen arvoinen vaihtoehto. Lainojen siirtopalvelua tarjoaa muun muassa OP.

Velkojen yhdistäminen asuntolainaan

Velkojen yhdistäminen matalakorkoiseen, useiden vuosien tai jopa parin vuosikymmenen aikana maksettavaan asuntolainaan voi kuulostaa äkkiseltään hyvältä ajatukselta. Pienemmästä korkoprosentista ei kannata kuitenkaan sokaistua: huomattavan pitkä maksuaika lisää kustannuksia pitkällä tähtäimellä merkittävästi.

Onko velkojen yhdistäminen aina mahdollista?

Velkojen yhdistäminen on, tietenkin lainatyypistä riippuen, mahdollista useimmissa tapauksissa . Jos raha-asiansa on hoitanut moitteettomasti, tulotaso on vakaalla pohjalla, eivätkä lainanlyhennykset tuota ylitsepääsemättömiä vaikeuksia, saa hakija suurella todennäköisyydellä myönteisen lainapäätöksen.

Mikäli kyseessä on isompi summa, on myös takaajalla tai vakuuksilla merkitystä. Maksuhäiriömerkintä on luotonmyöntäjälle merkki siitä, ettei asiakkaan maksukyky ole asianmukaisella tolalla. Tuolloin uuden lainan myöntäminen ei tule kyseeseen.

Yhä harvempi taho lähettää nykyisin perinteisiä paperilaskuja, joten laskupino saattaa kasvaa ainoastaan virtuaalisesti. Tämä ei tee kuitenkaan maksettavista laskuista ja lainoista yhtään vähemmän todellisia ja rästimaksut konkretisoituvat viimeistään perintätoimiston yhteydenottojen myötä.

Andreas Linde
Kirjoittanut
Andreas Linde
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.
Mainittu