Haetko asuntolainaa? Seuraavat termit kannattaa tuntea

Haetko asuntolainaa Seuraavat termit kannattaa tuntea_lainaa helposti

Ennen kuin allekirjoitat lainapaperit, kannattaa asuntolainan hakemiseen valmistautua huolella. Erityisesti asuntolainaa ja sen hakemista koskee hieman monimutkaisemmat kohdat, mutta sen ei tarvitse kuitenkaan olla vaikeaa, kun esivalmistelu on tehty oikein. 

Seuraavassa käymme läpi mitkä termit olisivat hyvä olla hallussa ennen asuntolainan hakemista. Lisäksi annamme vinkkejä lainahakemuksen täyttöön sekä kuinka vertailemalla voi omaan tilanteeseen löytyä juuri se sopivin laina

Viitekorko

Kuten kaikkien lainojen kanssa yleensä, on se pankin tai rahoituslaitoksen myöntämää lainaa, jonka käytöstä maksetaan aina palkkio sen myöntäjälle. Tässä kuvaan astuu korko. Asuntolainan korko on joko lainan myöntäjän itse määrittelemä prime-korko tai euroalueen euribor-viitekorko.

Voit asiakkaana itse päättää kumpaan sidot lainasi. Hyvä on kuitenkin huomioida seuraavat ennen sitä:

Euriborkorko

  • Kaikki pankit tai rahoituslaitokset eivät myönnä lyhyitä (1 tai 3 kuukauden) euribor-korkoja lainoille, sillä sen ollessa miinusmerkkinen, on se lainanmyöntäjälle myös kalliimpi.
  • Euriborkorko on usein sidottu joko 3, 6 tai 12 kuukauden korkoon. Kyseinen aika tarkoittaa sitä, kuinka monen kuukauden välein kyseisen koron suuruus tarkistetaan. Lyhyemmän ajan korko on usein matalampi, mutta korkeampi korko (6 tai 12 kuukauden) on vakaampi, jos euribor-korkotasot nousevat.
  • Koska asuntolaina on usein noin 25 vuoden takaisinmaksuajalla, saattaa korkotaso vaihdella eikä siten parasta korkovaihtoehtoa ole mahdollista ennustaa.

Prime-korko

  • Prime-korko on pankin itse määrittelemä korko, jolle ei ole ennalta määritettyjä muutosaikoja (kuten euriborkorolla), vaan pankki voi itse määritellä miten ja milloin korkoihin tulee muutoksia.
  • Muun muassa Finanssivalvonta on kritisoinut pankkien toimintatapoja prime-korkojen suhteen, sillä vaikka korot seuraavatkin yleistä markkinatilannetta sekä euriborkorkoa, ovat pankit usein laskeneet korkotasoa hitaammin, verrattuna siihen miten nopeaan korkoa on taas nostettu.

Marginaali

Lopulta asuntolainan todellinen korko muodostuu viitekorosta (euriborkorko tai prime-korko) sekä marginaalista. Marginaali on pankin perimä palkkio lainanannosta. Se määritellään aina asiakaskohtaisesti. Sen suuruuteen vaikuttaa asiakkaan maksukyky, lainaan määritellyt vakuudet sekä kuinka paljon lainoja ja muita palveluita asiakas on keskittänyt kyseiselle lainanmyöntäjälle jo entuudestaan. 

Marginaalissa voi olla suuriakin eroja eri pankkien tai rahoituslaitoksen lainatuotteiden välillä. Siksi lainoja, erityisesti asuntolainojen ehtoja, kannattaakin kilpailuttaa eri toimijoilla. Tässä apuna voi olla Lainaa-Helposti, joka on auttanut suomalaisia kuluttajia vertailuttamaan lainansa jo usean vuoden ajan.

Todellinen vuosikorko

Usein lainojen ehdoissa puhutaan nimelliskorosta. Tämä sisältää siis edellä mainitut lainan viitekoron sekä marginaalin. 

Esimerkiksi ehdoissa voi lukea seuraavanlainen maininta nimelliskorosta: marginaali 6,50 % + viitekorko 6 kk euribor.

Hyvä on kuitenkin tietää, ettei nimelliskorko (eli viitekorko plus marginaali) kerro vielä lainan todellisia kuluja. Todellinen vuosikorko määrittää asuntolainan todelliset kulut. Tähän sisältyy lainan avauskulut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut tai laskutuslisät.

Vertaillessa eri lainatarjouksia, kannattaa todellinen vuosikorko ottaa aina huomioon. Se kertoo aina lainan todellisen ja lopullisen määrän. Suomessa on myös vuonna 2019 astunut voimaan laki korkokatosta, jonka mukaan lainan korkein sallittu nimelliskorko on 20 prosenttia. Kuitenkin todellinen vuosikorko voi erinäisten kulujen takia muodostua suuremmaksi. Tässä apuun tulee kuitenkin 150 euron katto lainan muista kuluista per vuosi.

Lainan lyhennystapa

Asuntolainaa voi lyhentää kolmella eri tavalla: tasaerä, muuttuva annuiteetti ja tasaerälyhennys. 

Ennen kuin päätät millä tavalla lyhennät lainaasi, kannattaa pohtia mikä lainan takaisinmaksussa on tärkeintä. 

  • Haluatko tietää tarkalleen kuinka paljon tililtäsi vähenee rahaa takaisinmaksuun joka kuukausi 

vai

  • Maksetaanko laina pois tietyn ajan kuluessa, esimerkiksi 10:ssä tai 25 vuodessa.

Tasaerä: 

Kuukausittainen maksuerä pysyy samana joka kuukausi. Laina-aika muuttuu, jos korko muuttuu. Alkuun lainan maksuerässä on enemmän korkoa, mutta kun lainaa on lyhennetty, myös koron osuus pienenee. Hyvä on huomioida, että alkuun laina siis lyhenee hitaammin juuri suuremman koron vuoksi, mutta jatkossa se helpottuu.

Asuntolaina haussa_lainaa helposti

Muuttuva annuiteetti: 

Laina-aika on sovittu, esimerkiksi 10 tai 15 vuotta, ja kuukausittainen lainan maksuerä vaihtelee korkean tai matalan koron kausien mukaan.

Tasalyhennys: 

Kuukausierä vaihtelee, koska sen korko vaihtelee. Itse maksettavan lainaerän osuus on kuitenkin sama joka kuukausi. Korko siis vaihtelee sen vuoksi, sillä mitä enemmän lainaa on maksettu pois, sitä pienemmäksi korko muuttuu ajan kuluessa.

Hyvänä nyrkkisääntönä lainan takaisinmaksussa on pitää 30-40 prosentin menoerää nettotuloista (rahasumma, joka jää verojen jälkeen käyttöön). Näin ollen takaisinmaksu ei aiheuta liian suurta taakkaa, ja rahaa jää myös muita kuluja varten.

Omarahoitusosuus

Usein väärä luulo on se, että asuntolainaa myönnetään koko asunnon arvon verran. Todellisuudessa hakijalla on oltava koottuna etukäteen omarahoitusosuus. Usein se on noin 10-15 prosenttia asunnon hinnasta ja se sovitaan aina asiakaskohtaisesti.

Vakuus

Asuntolainat ovat aina vakuudellisia, joten niiden takaisinmaksun takeeksi vaaditaan aina vakuus. Asuntolainassa ostettava asunto toimii lainan vakuutena, mutta lainanmyöntäjä voi vaatia myös muita vakuuksia, kuten henkilö- tai esinevakuuksia.

author
kirjoittanut
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.