Elämme tänä keväänä muutoksen aikaa. Koronarajoitukset ovat osassa maailmaa hellittämässä ja uutta toivoa tuntuu olevan ilmassa siitä, että paluu normaaliin elämään voi pian taas olla mahdollista. Inflaatio eli rahan reaalisen arvon lasku toisaalta aiheuttaa huolta monessa perheessä kuluttajahintojen, energian ja bensiinin kallistumisen jatkuessa, mutta palkat eivät ole kehittyneet samaan tahtiin hintojen nousun kanssa. Moni on tuntenut inflaation kukkarossaan ja saattanut ottaa edullisia lainoja pitääkseen päänsä pinnan yläpuolella kulujen kanssa.
Asuntovelallisten elämään inflaatio on tuonut jopa helpotusta, kun asuntovelan määrä on laskenut. Korot ovat kuitenkin nousussa, joten pian asunnon viime vuosien aikana ostaneet voivat joutua yllättymään. Vastoin aiempia puheitaan Euroopan keskuspankki on julkaissut vastikään myrskyvaroituksen velallisille korkojen nostamisesta mahdollisesti jo tämän vuoden aikana. Näyttää todennäköiseltä, että rahapolitiikkaa kiristetään keskuspankin seuraavassa kokouksessa. Negatiivisten korkojen ajan povataan voivan olla pian ohi.
Mitä tämä myrskyvaroitus tarkoittaa käytännössä ja mitä on odotettavissa asuntolainoille vuodelle 2022?
Inflaation hyödyt asuntolainoissa voi pian olla ohi
Inflaatio ei ole aina pelkästään huono asia, sillä se on myös merkki talouden elpymisestä. Inflaatiosta on lainojen suhteen jopa ollut hyötyä, sillä velan todellinen arvo on vähentynyt lainan nostohetkeen verrattuna.
Moni muutaman viime vuoden aikana asuntonsa ostanut on myös hyötynyt negatiivisesta korosta, sillä sen ansiosta moni asuntovelallinen on saattanut maksaa pankille ainoastaan pankin oman marginaalin mukaista korkoa, eikä välttämättä viitekorkoa lainkaan. Mikäli Euroopan keskuspankki nostaa ohjauskorkoa, viitekorot voivat lähteä rajuun nousuun.
Kiinteistöjen hinnat ovat myös olleet pitkään nousussa. Tämä on ollut ainakin osalle asuntosijoittajista positiivinen asia, mikäli he ovat halunneet irtaantua sijoituskiinteistöstään ja kerätä siitä voittoa.
Miten asuntovelallinen voi varautua korkojen nousuun?
Korkojen nousu jo ennestään kireässä taloustilanteessa saattaa säikäyttää. Asuntovelan kustannuksista selviäminen voi tuntua vaikealta tai mahdottomalta, jos korkojen nousuun ei ole osannut varautua tarpeeksi hyvin, tai jos taloustilanne on kiristynyt koronan tai elämänmuutosten osalta.
Jokaisella täytyy kuitenkin olla jokin katto päänsä päällä, ja oma asunto on aina sijoitus tulevaisuutta varten.
Maailman taloustilanteen ja ohjauskorkojen mahdollisten muutosten ei kannata liikaa antaa pelotella, vaan on parasta alkaa varautua tulevaan mahdollisimman ajoissa. Mitä paremmin varautuu, sitä vähemmän korkojen mahdollinen nousu omaa taloustilannetta hetkauttaa.
Esimerkiksi seuraavia vaihtoehtoja voi olla syytä pohtia:
- Asuntolainan kilpailuttaminen uudelleen
- Asuntolainan koron vaihtaminen
- Taloudellisen puskurin kerryttäminen kattamaan korkojen nousun aiheuttamia lisäkuluja
- Lainan ottamista pankista tai rahoitusyhtiöstä kattamaan kulut ensi hätään esimerkiksi joustoluoton avulla
Koskaan ei ole liian myöhäistä aloittaa säästämään edes jonkinlaista taloudellista puskuria. Jo parin-kolmen kuukauden palkan säästäminen tilille antaa varaa hengähtää lähes tilanteeseen kuin tilanteeseen. Kulutustottumuksia voi alkaa muuttaa ja etsiä tapoja, joilla säästää rahaa.
Asuntolainan voi aina kilpailuttaa, ja myös vaihtaa koron vaihtuvasta euriborista kiinteään. Nykyään kilpailuttaminen hoituu helposti ja sujuvasti netissä erilaisilla vertailupalveluilla, joten fyysisiä tapaamisia eri pankkien konttoreissa ei välttämättä enää edes tarvita.Lainamahdollisuuksia on hyvä kartoittaa jo valmiiksi, vaikkei lainaa ottaisikaan. Esimerkiksi joustoluotto voi myös antaa taloudellista turvaa, koska sen voi myös jättää nostamatta. Lainamäärää voi pitää tilillä puskurina, eikä lainarahoja tarvitse käyttää kuin vasta tarpeen vaatiessa.
