Suomen valtio tarjoaa ilmaista talous- ja velkaneuvontaa kaikille kansalaisille ja asukkaille. Velkaneuvonta auttaa, kun rahat eivät tunnu riittävän ja olet huolissasi taloudestasi.
Koskaan ei ole liian myöhäistä aloittaa oman talouden hallintaa, eivätkä lainat ja velka ole suinkaan ylitsepääsemättömiä ongelmia. Velkaneuvontaa voi saada kaikissa tilanteissa ja niin pieniin kuin suuriinkin ongelmiin omassa taloudessa.
Tässä artikkelissa kerromme:
- Mistä saa ilmaista velkaneuvontaa
- Miten päästä veloista eroon
- Mistä tunnistaa vakavan lainaongelman
Rahaongelmia on monenlaisia, mutta apua löytyy aina. Pienestä ja kohtalaisesta velkataakasta voi päästä eroon omin voimin, mutta jos budjetointi tuntuu vaikealta, voi valtion talousneuvontaa aina pyytää. Suuriin velkaongelmiin ja esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän saatua velkaneuvontaa kannattaa aina pyytää, jotta tilanteesta päästään eteenpäin.
Velkaneuvontaa saa ilmaiseksi
Suomesta löytyy monia tahoja, joiden kautta velkaneuvonta on mahdollista saada maksuttomana. Maksuhäiriöt ja velkaongelmat ovat yleinen riesa, joten apua saa myös ennaltaehkäisevästi. Tämä tarkoittaa, että voit hakea talous- tai velkaneuvontaa, vaikka et olisi vielä suurissa ongelmissa.
On suositeltavaa hakea apua ajoissa, mutta koskaan ei ole liian myöhäistä.
Katso lisää tietoa oman maakuntasi maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta, jonka kautta saat apua arjen raha-asioiden sekä myös velanmaksun suunnitteluun. Ammattineuvojat näkevät työssään vakavia velkaongelmia jatkuvasti, ja siksi sieltä voi saada ratkaisuja kaikkiin tilanteisiin.
Voit saada apua myös esimerkiksi Takuusäätiöstä tai omalta kunnaltasi. Myös seurakunnalta voi saada keskusteluapua sekä apua esimerkiksi lomakkeiden täyttämiseen.
Maksuhäiriömerkinnät ja velkaongelmat ovat Suomessa kasvava ongelma. Vuonna 2020 maksuhäiriöisten lukumäärä nousi noin 390 000 henkilöön, joka on korkein luku ikinä.
Eroon kalliista lainoista – 5 askelta
Ennen itse lainanmaksun suunnittelua kannattaa selvittää tarkoin, miten suuren summan lainat ja velka yhteensä muodostavat. Veloista eroon voi päästä tehokkaimmin, kun tietää tarkalleen, kuinka paljon niitä todella on jäljellä.
Tieto velkojen määrästä kannattaa myös koota yhteen paikkaan, jotta luku on selkeästi hahmotettavissa.
- Tunnista ongelma
Koska luet tätä artikkelia, on todennäköistä, että velkatilanteesi on karannut jossain määrin käsistä. Jotta veloista voisi päästä eroon, täytyy ongelma määrittää tarkemmin. Onko velkoja vain liian monta, jotta niistä voisi pitää kirjaa? Tuntuuko uusia velkoja kertyvän kuukausi toisensa jälkeen, vai etkö ole vain panostanut tarpeeksi nykyisten lainojesi maksuun?
- Yhdistä velat yhdeksi lainaksi
Helpoin keino selkeyttää erillisten velkojen maksua on ottaa niin sanottua yhdistelylainaa. Tällä tarkoitetaan yhtä suurempaa lainaa, jolla velallinen maksaa pois pienemmät lainat kokonaisuudessaan. Suurta lainaa voi usein saada edullisemmin, ja koska yhdestä lainasta maksetaan vain yhden lainan sivukuluja, voi yhdistelylaina myös johtaa huomattaviin säästöihin.
- Pienennä kulutusta ja budjetoi
Ostosten teko ja lainojen otto on nykyään helpompaa, kuin koskaan ennen. Siksi myös ylivelkaantuminen voi käydä lähes huomaamatta. Pyri budjetoimaan oma taloutesi niin, että asetat kullekin kuulle hieman vähemmän varaa huvitteluun, kuin mitä käytit edellisenä. Nämä lisävarat voit ohjata rästien maksuun.
- Pidä lainoista kirjaa
Lainojen maksussa on suuri apu myös siitä, kun tietää tarkalleen, miten paljon velkoja on ehtinyt maksaa ja kuinka paljon niitä on vielä yhteensä jäljellä. Voit pitää yllä esimerkiksi Excel-taulukkoa, jonka summat päivität kuukausittain aina lainojen maksun jälkeen.
- Arvioi velkaneuvonnan tarve
Velkaneuvonta voi olla suureksi avuksi silloin, kun lainoista eroon pääsy ei onnistu omin voimin. Suomessa velkaneuvonta on useimmiten valtion tukemaa, sillä on kaikkien etu, että velalliset sekä muut kansalaiset saavat taloutensa hallintaan. Maksuton asiointi on mahdollista myös verkossa.
Mistä tunnistaa vakavan velkaongelman?
- Toistuvuus: Jos velkoja kertyy kuukausi toisensa jälkeen vain lisää, on raha-asioiden hallinta puutteellista. Velkakuilu vain syvenee syvenemistään, eikä helpotusta ole tulemassa.
- Lamautuminen: Toisinaan veloista aiheutuva stressi lamauttaa ihmisen psykologisesti niin, ettei tämä pysty oikein tekemään mitään muuta. Mielessä ovat aina rästissä olevat lainat, eikä omien tavoitteiden saavutus tunnu mahdolliselta.
- Pitkä kesto: Aina omia talousasioita ei saa hallintaan, vaikka miten yrittäisi. Kuukausien maksamisen jälkeen saatat huomata, että velkaa on jäljellä lähes yhtä paljon, kuin ennen maksuspurttia. Tällöin on tarpeen kääntyä ammattilaisten puoleen.
- Maksukyvyn heikkeneminen: Elämä on täynnä yllätyksiä – myös ikäviä sellaisia. Onnettomuudesta tai sairastumisesta johtuva työttömyys voi romahduttaa henkilön maksukyvyn, eikä tällöin velkoja saa enää maksettua tavalliseen tahtiin.
Mikäli koet useamman näistä kohdista pätevän omaan tilanteeseesi, on sinun syytä harkita velkaneuvontaa.
Milloin velka vanhenee?
Velan vanhenemisen odottaminen on harvoin kannattava strategia veloista eroon pääsemiseen. Muistutukset ja lyhennykset pidentävät monien velkatyyppien kestoa, ja vanhenemista joutuu odottamaan useiden vuosien ajan.
Velan vanhenemisaika eri velkatyypeillä
| Julkisoikeudelliset velat | Yksityisoikeudelliset velat, joihin on haettu velkomustuomio | Yksityisoikeudelliset velat, joihin ei ole haettu velkomustuomiota |
| Esimerkiksi maksamatta jätetyt verot, vakuutukset sekä terveydenhuolto- ja pysäköintivirhemaksut. | Esimerkiksi lainat, osamaksut ja erääntyneet laskut | Esimerkiksi lainat, osamaksut ja erääntyneet laskut |
| Vanhenee lopullisesti, kun ohitettua eräpäivää seuraavat viisi kalenterivuotta ovat kuluneet. | Velka voi vanhentua, jos siitä ei muistuteta tai sitä ei lyhennetä viiden vuoden väleinJos muistutus tai lyhennys tapahtuu, alkaa tästä uusi viiden vuoden jakso | Velka voi vanhentua, jos siitä ei muistuteta tai sitä ei lyhennetä kolmen vuoden väleinJos muistutus tai lyhennys tapahtuu, alkaa tästä uusi kolmen vuoden jakso |
| Vanhentuu lopullisesti 15 vuodessa velkomustuomiosta | Vanhentuu lopullisesti 20 vuodessa velan alkuperäisestä eräpäivästä (tai 25 vuodessa, kun kyseessä on yksityishenkilö) |
Velkajärjestely – viimeinen oljenkorsi
Jos veloista ei yksinkertaisesti pääse eroon kaikista yrityksistä huolimatta, on viimeisenä vaihtoehtona velkajärjestely. Kyseessä on menettely, jota haetaan oman kotipaikan käräjäoikeudesta. Velkajärjestelyssä velallinen noudattaa 3-5 vuoden ajan erittäin tiukkaan suunniteltua maksuohjelmaa, jonka tavoitteena on ohjata kaikki välttämättömyyksien jälkeen jäänyt tulo velkojen maksuun.
Kun maksuohjelma on viety päätökseen, saa velallinen loput rästinsä anteeksi. Tämä kuitenkin edellyttää, että velallinen on todella noudattanut maksuohjelmaa suunnitellulla tavalla. Jos ohjelmasta ei onnistu pitämään kiinni, velkajärjestely raukeaa ja velat palaavat taas ulosoton piiriin.
Velkaneuvonta – Usein kysytyt kysymykset
Veloista eroon pääsee yleensä tehokkaimmin oman talouden suunnittelulla sekä ohjaamalla rahaa kulutuksesta velkojen maksuun.
Velkaneuvonta on yleisnimitys palveluille, joiden kautta velallinen voi saada neuvoa raha-asioidensa hallintaan. Suomessa velkaneuvonta on usein valtion tukemaa, ja esimerkiksi Oikeus.fi:n velkaneuvonta on käyttäjilleen täysin maksuton.
Velkakierteen tunnistaa siitä, että velkojen kokonaissumma vain kasvaa kuukausi toisensa jälkeen. Syitä velkakierteelle ovat esimerkiksi maksukyvyn heikkeneminen, holtiton kulutus sekä velkojen suuri lukumäärä.
Velkakierteen pysäyttäminen on hankalaa omin avuin. On suositeltavaa, että hakeudut velkaneuvontaan ja selvität talousneuvojan kanssa mahdollisuuden erilaisiin ratkaisuihin, kuten velkajärjestelyyn.
