Maksuhäiriömerkintä voi muodostaa suuren psykologisen taakan. Onneksi omat luottotiedot voi kuitenkin saada takaisin.
Maksuhäiriömerkintä ei poistu pelkästään velkojen maksamisella. Tilanne ei kuitenkaan ole ikuinen, vaan luottotiedot palautuvat kyllä aikanaan, kunhan uutta maksuhäiriömerkintää ei tule.
Luottotiedot menetettyään on tärkeää hoitaa omaa taloutta erityisen tarkasti, sillä luottotiedot voi menettää uudestaan.
Tässä artikkelissa kerromme:
- Mitä käy, kun ulosotto on viety päätökseen
- Milloin luottotiedot palautuvat
- Mitä muutoksia maksuhäiriömerkintään voi olla tulossa
Maksuhäiriömerkintä, eli luottotietojen menetys pysyy oletuksena 3 vuotta. Jos velat maksaa, voi merkintä poistua 2 vuodessa. Jos puolestaan saa uuden merkinnän, pitenee luottotietojen menetys yhteensä neljään vuoteen.
Maksuhäiriömerkinnän kestoon suunnitellaan muutosta. Tulevaisuudessa merkintä saattaa poistua heti, kun velat on maksettu. Toistaiseksi merkintä pysyy kuitenkin aina vähintään 2 vuotta.
Maksuhäiriömerkintä säilyy vielä ulosoton jälkeen
Kun ulosotto on saatu päätökseen ja velka on maksettu pois joko omaisuuden tai tulojen perinnällä, saattaa moni helposti luulla, että maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä välittömästi. Maksuhäiriömerkintä kestää kuitenkin aina vähintään 2 vuotta.
Maksuhäiriömerkinnän kesto
Maksuhäiriömerkinnän eli luottotietojen menetyksen kesto vaihtelee tilanteen mukaan. Alta olevasta taulukosta löydät yleisimmät tilanteet.
| 2 vuotta kestävät merkinnät | 3 vuotta kestävät merkinnät | 4 vuotta kestävät merkinnät |
| Velkojan ilmoittama maksuhäiriömerkintä | 3 vuotta | 4 vuotta |
| Velat tai laskut, joista maksuhäiriömerkintä on aiheutunut, on maksettu takaisin kokonaan | Velkaa tai laskua, josta maksuhäiriömerkintä on aiheutunut, ei ole maksettu takaisin kokonaan | On saatu uusi maksuhäiriömerkintä |
| Ei uusia maksuhäiriömerkintöjä | Ei uusia maksuhäiriömerkintöjä |
Jos ulosotto on toteutettu suppeana tai maksuhäiriömerkintä johtuu pitkäkestoisesta ulosotosta, luottotiedot palautuvat kun velka on maksettu. Suppea ulosotto tarkoittaa, että velkoja on ilmoittanut haluavansa ulosottoon perittävän vain henkilön tuloja.
Velkajärjestelyssä maksuhäiriömerkintä säilyy 2 vuotta tai maksusuunnitelman keston ajan.
Velan vanheneminen
Huomaathan, että vaikka maksuhäiriömerkintä poistuisi luottotiedoistasi, ei tämä tarkoita, että siihen johtanut velka olisi vanhentunut. Velan vanheneminen voi viedä jopa 20 vuotta sen tyypistä riippuen.
Luottotiedot takaisin nopeammin
Itse maksuhäiriömerkinnästä ei toistaiseksi voi päästä eroon alle 2 vuodessa. Jos rästissä olevat maksut kuitenkin suorittaa kokonaisuudessaan pois, tulee tästä rekisteriin merkintä.
Velan maksusta tullutta merkintää voi hyödyntää maksuhäiriömerkinnän aiheuttamien hankaluuksien lievitykseen. Jos esimerkiksi olet hakemassa lainaa tai uutta liittymäsopimusta, vastaa tarjoaja tähän helpommin myönteisesti, kun tämä näkee sinun maksaneen velkasi pois. Voit parantaa mahdollisuuksiasi positiiviseen päätökseen entisestään antamalla yritykselle hyvän syyn sille, miksi maksuhäiriömerkintä alunperin tuli rekisteriin.
Maksuhäiriömerkinnän poistuminen ei tarkoita velan vanhenemista
Luottotietojen palautuminen ja velkojen vanheneminen ovat kaksi velkoihin liittyvää käsitettä, jotka myöskin menevät usein helposti sekaisin.
Velan vanhenemisaika eri velkatyypeillä
| Julkisoikeudelliset velat | Yksityisoikeudelliset velat, joihin on haettu velkomustuomio | Yksityisoikeudelliset velat, joihin ei ole haettu velkomustuomiota |
| Esimerkiksi maksamatta jätetyt verot, vakuutukset sekä terveydenhuolto- ja pysäköintivirhemaksut. | Esimerkiksi lainat, osamaksut ja erääntyneet laskut | Esimerkiksi lainat, osamaksut ja erääntyneet laskut |
| Vanhenee lopullisesti, kun ohitettua eräpäivää seuraavat viisi kalenterivuotta ovat kuluneet. | Velka voi vanhentua, jos siitä ei muistuteta tai sitä ei lyhennetä viiden vuoden väleinJos muistutus tai lyhennys tapahtuu, alkaa tästä uusi viiden vuoden jakso | Velka voi vanhentua, jos siitä ei muistuteta tai sitä ei lyhennetä kolmen vuoden väleinJos muistutus tai lyhennys tapahtuu, alkaa tästä uusi kolmen vuoden jakso |
| Vanhentuu lopullisesti 15 vuodessa velkomustuomiosta | Vanhentuu lopullisesti 20 vuodessa velan alkuperäisestä eräpäivästä (tai 25 vuodessa, kun kyseessä on yksityishenkilö) |
Velan vanhenemisesta kannattaa ilmoittaa
Jos olet maksanut velkasi pois tai tiedät sen vanhentuneen, kannattaa Suomen Asiakastiedosta varmistaa, että sinne on ilmoitettu tästä.
Voit lähettää Asiakastietoon itse kirjallisen tositteen eli kirjeen tai sähköpostin, että velka on maksettu tai se vanhentunut. Jos velka on ollut ulosotossa, on sinun hyvä pyytää ulosottoa ilmoittamaan asiasta Asiakastietoon.
Voit saada todistuksen velan loppuun maksamisesta siltä velkojalta, jonka velan maksoit. On myös mahdollista sopia velkojan kanssa, että hän lähettää todistuksen suoraan Asiakastietoon.
Velan maksusta tai vanhenemisesta ilmoittaminen on erityisen tärkeää, kun:
- Sinulla on vain yksi maksuhäiriömerkintä ja maksat sen. Maksuhäiriömerkintä poistuu tällöin kolmen vuoden sijaan kahdessa vuodessa, jos tänä aika ei tule uutta merkintää.
- Maksat velan, joka on ollut suppeassa ulosotossa. Maksuhäiriömerkintä poistuu välittömästi.
- Maksat vuokravelan, josta olet saanut häädön tai merkinnän. Tieto maksusta voi helpottaa esimerkiksi uuden vuokra-asunnon saamista.
- Velka on vanhentunut. Maksuhäiriömerkintä poistuu tällöin välittömästi.
Maksuhäiriömerkinnän mahdollinen muutos
Suomen Asiakastiedon raporttien mukaan maksuhäiriöisten määrä Suomessa ylitti vuonna 2020 korkean 390 000 henkilön rajan. Määrä on ollut kasvussa vuosi toisensa jälkeen – siitäkin huolimatta, että tietoisuus lainoista on kasvanut ja rahoitusalaa koskeva lainsäädäntö tiukentunut.
On varsin selvää, että tilanteelle on tehtävä jotakin. Maksuhäiriömerkintä rajoittaa velallisen elämää huomattavasti, mutta on yritysten kannalta katsottuna hyödyllinen apuväline vastuullisten asiakkaiden löytämiseen.
Vuoden 2021 puolivälissä hallitus julkisti esityksen, jossa lyhennettäisiin maksuhäiriömerkinnän kestoa. Nykyisen kolmen vuoden säilymisajan sijaan maksuhäiriömerkintä poistuisi rekisteristä kuukausi velan tultua maksetuksi.
Kyseistä lakimuutosta on tavoiteltu jo pidemmän aikaa, minkä vuoksi sen hyväksyntä on varsin todennäköistä. Muutoksen jälkeen henkilön luottotiedot palautuisivat huomattavasit nopeammin, ja tämä pääsisi nauttimaan velkojenmaksun jälkeen tavallisesta elämästä ilman rajoitteita.
Maksuhäiriömerkintä on mahdollista välttää
On toki erittäin suositeltavaa, että luottotietojen menetyksen estää kokonaisuudessaan. Ennen maksuhäiriömerkintää veloista lähetetään postitse monet maksumuistutukset ja perintäkirjeet, jotta todella tiedät, että maksu on yhä tekemättä.
Budjetointi, säästäminen ja oman talouden hallinta ovat hyviä keinoja oman rahatilanteen kohentamiseksi. Yllättävissäkään elämäntilanteissa ei kannata turvautua esimerkiksi pikavippeihin, ellei ole täyttä varmuutta siitä, miten ne saa maksettua pois. Menojen karsiminen on pääsääntöisesti parempi tapa hallita taloutta kuin lainat, luottokortit tai osamaksut.
Jos havahdut muistutuksen saatuasi siihen, että maksusi ovat jääneet tekemättä, on sinulla vielä aikaa sopia velan maksamisesta muistutuksen lähettäjän kanssa. Kun velka etenee haastevaiheeseen, tämä on jo liian myöhäistä.
Luottotiedot takaisin – Usein kysytyt kysymykset
Maksuhäiriömerkintä ei ole koskaan ikuinen. Maksamalla uudet laskusi ajallaan voit varmistaa, ettei rekisteriin tule uusia maksuhäiriömerkintöjä ja edelliset merkinnät poistuvat tiedoistasi mahdollisimman pian.
Maksuhäiriömerkintä säilyy henkilön luottotiedoissa 2-4 vuoden ajan. Kesto riippuu siitä, missä aikataulussa velan maksaa pois ja ehtiikö henkilölle kertyä uusia merkintöjä. Jos rästissä olleet maksut hoitaa pois 2 vuoden sisällä, säilyy myös maksuhäiriömerkintä rekisterissä 2 vuoden ajan.
Kyllä. Kun maksat luottotietojen menetykseen johtaneen velan pois, tulee tästä merkintä luottotietoihisi.
Ei. Maksuhäiriömerkinnän kesto on 2-4 vuotta, kun taas velat vanhenevat 5-20 vuodessa.
Maksuhäiriömerkintä ei vaikuta enää sen jälkeen, kun kaikki maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotietorekisteristä.
