Monia elämän kuluja on mahdollista viivyttää. Laina on tähän poikkeus, sillä kuukausierien maksamatta jättäminen johtaa usein ongelmiin. Mitä käy, jos en maksa lainaa takaisin?
Maksuongelmiin ajautuvien suomalaisten määrä kasvaa vuosi toisensa jälkeen. On täysin ymmärrettävää, että lainan otto tuntuu pelottavalta, kun lainan maksamatta jättämisen seurauksia tai niiden etenemistä ei tiedä.
Tie yhdestä unohtuneesta laskusta vakaviin seurauksiin on kuitenkin varsin pitkä. Tässä artikkelissa tiivistämme:
- Yksittäisen maksuerän viivästymisen seuraukset
- Mitä käy, jos et maksa lainaa
- Maksuhäiriömerkinnän sekä luottorekisterin käsitteet
Kun lainan kuukausierää ei maksa annettuun eräpäivään mennessä, on pankilla oikeus alkaa veloittaa maksamattomasta summasta viivästyskorkoa ja -maksuja. Lainanantaja myös lähettää velalliselle kaksi perintäkirjettä. Jos nämä eivät johda toimiin, lähetetään tälle haaste, jonka jälkeen luottotietoihin lisätään maksuhäiriömerkintä ja puuttuva summa ulosmitataan velallisen tuloista tai rahanarvoisesta omaisuudesta.
Lainan maksamatta jättämisen seuraukset
- Maksumuistutus: Lähetetään velalliselle, kun tämä ei ole maksanut alkuperäistä laskua 14 päivän sisällä sen eräpäivästä.
- Ensimmäinen perintäkirje: Jos maksuerää ei ole maksettu 14 päivän sisällä maksumuistutuksesta, lähetetään velalliselle ensimmäinen maksuvaatimus.
- Toinen perintäkirje: Jos lasku on maksamatta vielä 14 päivää myöhemmin, voidaan siitä lähettää toinen maksuvaatimus.
- Haaste: Käräjäoikeus lähettää tiedoksiannon haasteesta.
- Maksuhäiriömerkintä: Jos velallinen ei reagoi haasteeseen, antaa käräjäoikeus yksipuolisen tuomion, jolla henkilön luottotietoihin lisätään maksuhäiriömerkintä.
- Ulosotto: Vireilletuloilmoitus, jossa kerrotaan velkaan liittyvät tiedot sekä asiaa hoitavan ulosottomiehen yhteystiedot. Jos velan maksu ei onnistu vapaaehtoisesti, ulosmitataan velallisen tuloja tai omaisuutta.
Suomessa käytetään negatiivista luottorekisteriä
Suomessa hyödynnetään niin sanottua negatiivista luottorekisteriä. Tämä tarkoittaa, että lainan otosta voi saada merkinnän vain silloin, kun lainansa on jättänyt maksamatta. Luottorekisteriä ylläpitävät Suomen asiakastieto ja Bisnode, ja negatiivista merkintää kutsutaan maksuhäiriömerkinnäksi.
Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa elämää monella tavalla
Kun lainan on jättänyt maksamatta kaikista muistutuksista huolimatta, lisätään velallisen rekisteriin maksuhäiriömerkintä. Merkinnästä puhutaan arkikielessä luottotietojen menetyksenä.
Luottotiedot menettänyt henkilö saa uutta lainaa ani harvoin, ennen kuin luottotiedot on saatu takaisin. Maksuhäiriömerkintä voi myös hankaloittaa osamaksusopimuksen, luottokortin, puhelinliittymän, työpaikan sekä vuokra-asunnon saantia. On siis ehdottoman tärkeää, että lainan pyrkii maksamaan ajoissa ja sovitulla tavalla.
Mitä tehdä, kun maksuerä on jäänyt maksamatta?
Lainanantajan päätavoitteena on aina se, että tämä saa myöntämänsä lainan kokonaisuudessaan takaisin. Useimmat rahoituslaitokset suhtautuvat myöntyväisesti siihen, että velallinen sopii näiden kanssa maksusuunnitelmasta silloin, kun maksuerän toimitus kerralla ei ole mahdollista.
Maksusuunnitelman laatiminen on mahdollista aina toiseen perintäkirjeeseen asti. Haasteen tultua tästä ei voida enää sopia. Koska eräpäivän jälkeisestä ajasta myös veloitetaan viivästyskorkoa ja -maksuja, on suositeltavaa, että pyrit sopimaan takaisinmaksun pankkisi kanssa mahdollisimman nopeasti.
Mitä seuraa, jos en maksa lainaa – Usein kysytyt kysymykset
Saat ensin maksumuistutuksen, sitten kaksi perintäkirjettä ja haasteen. Jos et reagoi haasteeseen, lisätään luottotietoihisi maksuhäiriömerkintä.
Maksuhäiriömerkintä on henkilön luottorekisteriin kirjattu merkintä, joka kertoo mahdollisille tuleville pankeille, työnantajille sekä vuokraisännille, ettei henkilö ole kyennyt maksamaan velkojaan ajoissa. Merkintä säilyy rekisterissä 2-5 vuoden ajan, ja hankaloittaa tällöin uuden lainan, luottokorttien, osamaksusopimusten, vuokra-asunnon sekä jopa työpaikan saantia.
Euroopan ihmisoikeussopimuksen mukaisesti Suomessa maksamatta jätetystä velasta ei voi joutua vankeuteen. Niin sanottu velkavankeus on nykyisin kielikuva tilanteelle, jossa henkilö joutuu pitkään maksuhäiriömerkintöjen sekä perinnän piinaamaksi.
