Ennen lainan hakemista on hyvä selvittää, millaista lainaa markkinoilta voi löytää, mistä lainaa voi ja kannattaa hakea sekä miten lainasopimuksia kannattaa lukea. Näin vältytään ongelmilta lainan takaisinmaksussa ja pidetään oma talous kunnossa.
Tässä artikkelissa kerromme muun muassa:
- Mikä laina oikeastaan on
- Kuinka paljon ja mistä lainaa voi saada
- Miten lainataan järkevästi
Laina on sopimus summasta, jonka lainan ottaja saa nykyhetkessä ja maksaa myöntäneelle taholle myöhemmin takaisin. Yleisimmin lainaa otetaan rahoitusalan yrityksiltä, kuten pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Yksityishenkilöt voivat kuitenkin lainata myös suoraan toisilleen. Lainojen tyyppejä ja ehtoja on monenlaisia, joten ennen sopimuksen allekirjoittamista on varmistettava, että tietää tarkalleen, mihin sitoutuu.
Mikä on laina?
Laina on rahaa antavan ja sitä ottavan tahon välinen sopimus summasta, jonka ottaja saa nykyhetkessä ja maksaa korkojen kanssa takaisin antajalle myöhemmin. Tämä takaisinmaksu tehdään asteittain kuukausierissä, jonka suuruuteen vaikuttaa lainasumman suuruus sekä valittu laina-aika.
Kun kuukausierät suhteuttaa omaan toimeentuloon ja maksaa ajallaan, ei viivästyskuluja tai velkakierrettä ehdi syntyä.
Tämän vaihtokaupan ehdot määritellään aina tarkasti lainasopimuksessa eli velkakirjassa. Lainaa ottava taho lukee velkakirjan ehtoineen ja allekirjoittaa tämän suostumuksen merkkinä. Allekirjoittamisen jälkeen lainanmyöntäjä on sitoutunut antamaan ja lainanottaja maksamaan otetun lainan takaisin.
Laina on harvoin ilmaista
Esimerkiksi perheenjäseneltä rahaa lainatessa korkoa ei yleensä makseta. Pankilta tai rahoituslaitokselta lainatessa korkoa kuitenkin maksetaan, sillä lainakorot ovat pankkien merkittävä tulonlähde. Toisinaan esimerkiksi pikavipin voi saada kuukaudeksi korottomana, mutta tällöinkin lainaan saattaa liittyä tilinhoitomaksuja.
Miten lainaa haetaan?
Nykypäivänä lainaa haetaan pääasiassa kahdella tavalla: sopimalla tapaaminen pankin asiakaspalvelupisteelle tai täyttämällä sähköinen verkkohakemus.
Lainanhaussa pyydetään erilaisia maksukyvyn arviointiin käytettäviä tietoja. Ensikertalaiselle voikin tulla yllätyksenä, että hakemukseen tarvitaan muun muassa tiedot asumismuotoon, asepalvelukseen, perhestatukseen sekä nykyiseen työsuhteeseen liittyen.
Hakuprosessin aikana myös varmistetaan, että lainanhakija on, kuka kertoo olevansa. Siispä pankissa pyydetään henkilöllisyystodistus ja verkkolomakkeessa henkilötunnus. Netissä laaditut lainasopimukset vahvistetaan usein verkkopankkitunnuksilla.
Tietojen tarkistus
Lainahakemuksessa pyydetään yleensä liitteitä, kuten palkka- tai tukipäätöksiä, jotta rahoituslaitos tietää antamiesi tietojen olevan totta.
Markkinoiden monet eri lainatyypit
| Kulutusluotto | Tarkoitettu mihin tahansa kulutukseen. Yleisnimi vakuudettomille ja vakuudellisille lainoille. Yleensä suuruudeltaan 500 – 60 000 euroa. |
| Joustoluotto | Vakuudeton kulutusluotto. Rahaa voi nostaa omaan käyttöön ennalta asetetun luottorajan puitteissa. Sopii toistuvaan käyttöön. Usein korkeampi korko kuin luottokortissa. |
| Pikalaina | Vakuudeton, nopeasti saatava kulutusluotto. Yleensä pienehkö, 50-1000 euroa. Maksetaan takaisin muutaman kuukauden sisällä. Korkeat korot. |
| Vakuudellinen laina | Vakuutena esimerkiksi omistusasunto tai lainalla ostettu auto. Takaisinmaksun vaikeutuessa lainanmyöntäjä on oikeutettu perimään vakuuden. Matalat korot. |
| Asuntolaina | Yleensä enintään 80-90 prosenttia asunnon hinnasta. Myöntäjänä pankki. Laina-aika enimmillään jopa 45 vuotta. |
| Autolaina | Vakuudellinen tai vakuudeton. Yleensä 80-100 prosenttia uuden auton hinnasta. Voi olla koroton. |
| Luottokortti | Tarkoitettu toistuvaan käyttöön. Korot vaihtelevat, mutta usein 1 kk korotonta. Kortista peritään vuosi- tai kuukausimaksua. |
Kuinka paljon ja mistä lainaa voi saada?
Saatavan lainasumman suuruuteen vaikuttavat pankin omat käytännöt, lainatyyppi, yleinen taloustilanne sekä hakijan arvioitu maksukyky. Vaikka netin kulutusluottoja on mahdollista saada jo vain yli 1000 euron säännöllisillä kuukausituloilla, on tällöin luoton suuruus varsin rajattu.
Vakaat tulot ja elämäntilanteen osoittava hakija voi saada netistä lainaa jopa 20 000 euron edestä. Suurempiin, 50 000 tai 60 000 euron lainoihin puolestaan edellytetään lisäksi maksukykyistä rinnakkaishakijaa.
Pankkien myöntämät asuntolainat taas ovat asia erikseen. Käsirahan koottuaan tavallisessa tulotilanteessa elävä hakija voi saada lainaa parikin sataa tuhatta euroa, joskin tämä on käytettävä juuri asunnon ostoon ja takaisinmaksuaika on varsin pitkä.
Vakuus ja rinnakkaishakija
Lainanmyöntäjä voi edellyttää hakijalta erilaisia lisäyksiä, jotka tuovat turvaa velanmaksun estyessä. Yleisimpiä tällaisia ovat:
- Rinnakkaishakija eli takaaja: Lainanhakijan tuntema, maksukykyinen henkilö tai läheinen, joka suostuu takaamaan lainanmaksun sen varalta, ettei hakija itse tähän pysty.
- Vakuus: Rahanarvoinen omaisuus, jonka lainanmyöntäjä perii korvauksena maksamatta jätetystä lainasta. Yleisiä vakuuksia ovat asunto, tontti, osakesijoitukset sekä auto.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan
Sopivaa lainaa etsiessä hämmentäviä voivat olla alan erilaiset termit. Erityisen helposti sekaisin menevät nimelliskorko sekä todellinen vuosikorko.
Nimelliskorko kertoo vain lainasta perittävän koron määrää, kun taas todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan muut luotosta koituvat maksut. Tällaisia ovat esimerkiksi tilinhoitomaksut sekä käsittelykulut.
Käytännössä todellinen vuosikorko siis kertoo tarkalleen, mikä lainan vuotuinen hinta on sen ottajalle. Eri luottoja vertaillessa kannattaa katsoa etenkin tätä lukua.
Vaihtuva- vai kiinteäkorkoinen laina?
Kiinteäkorkoisessa lainassa velasta perittävä korko pysyy koko laina-ajan samana. Vaihtuva korko puolestaan on sidottu johonkin markkinoiden viitekorkoon, kuten euriboriin.
Kummallakin on omat hyötynsä ja heikkoutensa. Kiinteä korko tuo turvaa markkinavaihteluilta, kun taas vaihtuvakorkoinen on lainaa ottaessa usein selvästi edullisempi vaihtoehto. Lainaa ottaessa on valittava, kumpi on itselle sopivampi vaihtoehto, ja miltä taloustilanne sopimushetkellä näyttää.
Mitä riskejä lainaan liittyy?
Merkittävin lainanoton riski on maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menettäminen. Suomen Asiakastieto ja Bisnode pitävät yllä suomen kansalaisista niin sanottua luottorekisteriä, johon käsiksi voivat päästä pankit, vuokranantajat sekä tietyt yritykset.
Luottorekisteriin kirjataan, miten henkilö on suoriutunut ottamiensa velkojen maksusta. Jos otetun lainan maksu viivästyy toistuvasti maksumuistutuksista huolimatta, tulee yksityishenkilön luottorekisteriin maksuhäiriömerkintä.
Maksuhäiriömerkintä tekee uuden lainan saannista käytännössä mahdotonta. Merkintä säilyy rekisterissä 2-5 vuoden ajan, ja on nähtävissä vain sellaisille tahoille, joilla on intressi henkilön maksukyvyn selvittämiselle.
Laina on sitoumus
Maksuvaikeuksiin johtaa liian usein se, ettei lainanhakija täysin ymmärrä, mihin lainaa ottaessa sitoutuu. On ehdottoman tärkeää, että ymmärrät lainan olevan maksusitoumus. Tämä tarkoittaa, että saatu rahasumma on maksettava takaisin sovitulla tavalla – ja korkojen kera.
Varmista siis, ettei yksittäinen kuukausierä ole liian suuri taakka omalle taloudellesi. On suositeltavaa, että valitset pidemmän maksuajan ja löyhemmät maksuerät, sillä näin jätät liikkumavaraa myös yllätyksille. Useimmat lainanmyöntäjät tarjoavat mahdollisuuden myös sovittua nopeampaan takaisinmaksuun silloin, kun tämä velalliselle sopii.
Mistä lainaa – Usein kysytyt kysymykset
Laina on sopimus summasta, jonka ottaja saa nykyhetkessä ja maksaa myöhemmin korkojen kanssa takaisin rahan antaneelle taholle. Saadun rahan voi käyttää sopimuksen ehdoissa määriteltyihin kohteisiin. Toisinaan rajoituksia käytölle ei ole lainkaan.
Valitulla lainatyypillä, lainanmyöntäjällä sekä omalla toimeentulollasi on merkittävä vaikutus siihen, miten paljon voit saada lainaa. Tavallista kulutusluottoa voi saada rinnakkaishakijan kanssa jopa 60 000 euroa, kun taas asuntolainan suuruus voi yltää useisiin satoihin tuhansiin euroihin.
Lainaa voit hakea sopimalla ajan haluamasi pankin asiakaspalvelupisteelle tai täyttämällä verkkohakemuksen jonkin pankin tai rahoituslaitoksen sivuilla.
Maksuhäiriömerkintä on henkilön luottorekisteriin tehty merkintä siitä, että tämä ei ole maksanut velkojaan ajoissa useista maksumuistutuksista huolimatta. Rekisteriin ei voi päästä mikään ulkopuolinen yksityishenkilö, mutta se voi olla esimerkiksi tulevan työnantajan, vuokraisännän tai lainanmyöntäjän nähtävissä.
