Paras korko – miten sen löytää?

Mikä on lainan korko?

Korko on lainatusta rahasta maksettava, juokseva hinta, joka lasketaan prosenteissa. Velallinen maksaa lainasta korkoa pankille hyvityksenä siitä, ettei lainattu raha ole laina-aikana pankin käytettävissä. Korko on siis käytännössä lainaa ottavalle ihmiselle hinta, jonka tämä maksaa käyttöönsä saamastaan rahasta.

Lainan korko on monen tekijän summa

Koron suuruuteen vaikuttaa moni seikka. Näistä suurin osa on asioita, joihin hakija ei itse voi vaikuttaa. Paras korko voi kuitenkin löytyä huomioimalla pankkien vertailussa tarjoajien väliset erot.

Korkoon vaikuttaa muun muassa:

• Yleinen taloustilanne: Talouden laskukausina rahoituslaitokset pyrkivät nostamaan korkojaan riskin hillitsemiseksi
• Laissa säädetyt korkokatot: Hallitus voi säätää väliaikaisia korkokattoja, jotka tiputtavat lainojen korkoja, mutta johtavat samalla kriteerien kiristymiseen.
• Arvioitu maksukyky: Mitä parempi hakijan arvioitu maksukyky, sitä edullisemmin lainaa voidaan myöntää
• Hakijan riskitaso: Yrittäjyys, uusi työsuhde sekä perheettömyys ovat esimerkkejä epävakauden merkeistä, jotka voivat saada rahoituslaitoksen nostamaan arvioitua riskitasoa – ja näin myös lainan korkoa
• Lainan käyttötarkoitus: Suuria lainoja, kuten asunto- ja autolainaa, saa usein edullisilla koroilla, kun taas kulutusluotoissa ja pikavipeissä korot ovat korkeita.
• Valittu rahoituslaitos: Suurta lainaa tarjoavien pankkien riskinsietokyky on usein korkeampi, ja tällöin lainoja voidaan myöntää alemmilla koroilal.

Korko ei ole lainan ainoa kulu

Vaikka korko muodostaa lainan hinnan suurimman osuuden, ei se ole suinkaan ainut seikka, joka edullista lainaa etsivän on huomioitava. Lainasta peritään myös erilaisia lisämaksuja, kuten tilinhallintakuluja. 

Näitäkin suurempi vaikutus lainan hintaan on laina-ajalla:

Pitkä laina-aika voi koitua kalliiksi etenkin silloin, jos se on seurausta kuukausierien viivästymisestä. Tällöin kuukausikoron ohella pankkitiliä koettelevat viivästyskorko sekä maksumuistutuksista aiheutuvat kulut. Onkin siis todella tärkeää, että lainan pyrkii maksamaan pois niin pian, kuin oma rahatilanne vain sallii.

Koroton maksuaika

Korottomina itseään mainostavien kulutusluottojen ja pikavippien kanssa tulee olla varuillaan. Ehtoihin on saatettu esimerkiksi kätkeä sääntö siitä, että koko laina on maksettava kokonaisuudessaan ensimmäiseen eräpäivään mennessä, jotta korottomuuden voisi todella hyödyntää. Mikäli näin ei tee, voi korko pompata yhtäkkiä taivaisiin. 

Mikä on lainojen korkokatto?

Suomessa lainojen vuotuinen korkokatto on vuoden 2019 syyskuusta lähtien ollut 20 prosenttia. Samalla erilaisille lisäkuluille asetettiin 150 euron vuotuinen yläraja. Ennen säännöstä pikavippien korot saattoivat yltää jopa useisiin satoihin prosentteihin, ja tämä teki maksuongelmien välttämisestä hankalaa.

Eduskunta myös sääti vuonna 2020 väliaikaisen 10 prosentin korkokaton. Sääntelyllä pyrittiin helpottamaan velallisten asemaa koronakriisistä aiheutuneen laskukauden aikana. Samalla moni rahoituslaitos nosti kriteerejään, mikä on tehnyt pienlainojen saannista tavallista hankalampaa.

Paras korko myönnetään matalan riskitason hakijoille

Kuten aiemmin jo ehdimme mainita, vaikuttaa lainan korkoon huomattavasti hakijan arvioitu riskitaso. Mitä korkeampi hakijan riski, sitä suurempi on myös lainan korko. Näin pankki voi minimoida itseensä kohdistuvan taloudellisen riskin.

Yllättävää voi olla se, mitä pankit pitävät matalan riskin merkkeinä. Matalan riskiarvion saannissa auttaa muun muassa:

• Perheellisyys: Vaikka lapset nostavat elinkustannuksia, nähdään perhe silti vakaan elämäntyylin merkkinä.
• Pitkä työsuhde: Pitkään kestänyt työsuhde nähdään takaavan tasaisen toimeentulon, kun taas yrittäjyys on tulovaihteluidensa myötä riskitasoa nostava tekijä.
• Omistusasunto: Jo vain asuntolainalla hankittu oma koti viestii vakaudesta ja vastuullisuudessa – onhan kyseessä iso elämänmuutos.
• Eläkeläisyys: Toisin kuin saattaisi luulla, ovat eläkeläiset rahoituslaitoksilla varsin toivottuja asiakkaita. Eläke on taatusti vakaa tulonlähde, ja siksi pientä lainaa myönnetään eläkeläisille helposti. 
• Aiemmat lainat: Pieni määrä aiempia lainoja on rahoituslaitosten silmissä usein jopa positiivinen tekijä.

Todellinen vuosikorko – hyödyllinen mittari

Edullista lainaa etsiessä hyödyllisin hinnan mittari on todellinen vuosikorko. Tämän laskussa huomioon on otettu nimelliskoron lisäksi erilaiset sivukulut. Käytännössä todellinen vuosikorko kertoo, mikä on lainan vuotuinen hinta velalliselle. Mitä alhaisempi on lainan todellinen vuosikorko, sitä edullisempi se ottajalleen on.

Paras korko löytyy vertaamalla

Suomalaisilta rahoitusmarkkinoilta löytyy lainantarjoajia jo pilvin pimein. Koska jokaisella pankilla on omat käytäntönsä korkojen sekä hyväksyttävien hakijoiden suhteen, on vaihtelu lainojen saatavuudessa sekä hinnoissa varsin suurta.

Yli muiden nousee näin yksi kysymys: mistä pankista paras korko oikein löytyy? Toimijoiden vertailu omin voimin vie paljon aikaa, ja sopivan rahoituslaitoksen erottaminen massasta voi olla hankalaa. Tähän markkinarakoon on onneksi syntynyt ratkaisu: lainavertailusivut. Näiden palvelujen kautta hakemuksen voi välittää useille eri pankeille ja valita lainatarjouksista itselleen edullisimman vaihtoehdon, yleensä vieläpä täysin maksutta.

Lainavertailussa useiden eri pankkien lainatarjonnan voi verrata nopeasti ja helposti yhdellä lomakkeella – siis samalla sähköisellä hakemuksella, jonka hakija täyttäisi joka tapauksessa. Ainut lisävaihe on itselle edullisimman lainatarjouksen valinta.

Paras korko – Usein kysytyt kysymykset