Tilinylitystä ei kannata säikähtää. Tilinylitys on varsin yleinen, joskin monelle tuntematon ilmiö.
Voi kuitenkin olla hämmentävää, kun tili on punaisella. Usein tilanteesta selviää siirtämällä rahaa tilille, sillä tilinylityksestä laskutetaan vastan, kun tili on ollut miinuksella useamman päivän. Eri pankeilla on kuitenkin eri käytäntöjä.
Tässä artikkelissa tiivistämme:
- Mitä tarkoittaa tilinylitys
- Milloin tilinylitys ilmenee
- Mitä tilinylityksestä seuraa
Tilinylitys sattuu yleisimmin tahattomasti. Aina pankki ei edes huomaa pientä tilinylitystä, mutta jos näin käy, veloitetaan siitä vain muutamien eurojen lisämaksu sekä viivästyskorko ajalta, jona saldoa ei tuotu vielä positiiviseksi. Kunhan puuttuvan katteen siis lisää tilille, ei huomattavaa ongelmaa ehdi muodostua. Tilinylitystä voi välttää hyvällä oman talouden hallinnalla.
Mitä tarkoittaa tilinylitys ja mistä se johtuu?
Tilinylitys tarkoittaa, että pankkitililtä on veloitettu enemmän, kuin katetta todellisuudessa on. Näin saldo näkyy negatiivisena ja tili on “ylitetty”. Taipumus tilinylitykseen riippuu maksukortista, mutta tilanne on varsin harvinainen.
Negatiivinen pankkitilin saldo ei yleensä ole tahallista. Se voi olla seurausta esimerkiksi teknisestä virheestä ostokseen käytetyssä maksupäätteessä. Kaikki maksukortit eivät myöskään tarkistuta katetta ennen ostoksen veloittamista, ja tämä voi viedä saldon negatiiviseksi.
On myös ollut joitakin tapauksia, jossa tekninen virhe pankin järjestelmissä on voinut viedä pankkitilin epärealistisen syvästi miinukselle. Tämä on kuitenkin vieläkin harvinaisempaa, ja yleensä tilinylitys on suuruudeltaan enintään muutamia kymmeniä euroja.
On tärkeää muistaa, ettei pankkitilin ylitys todellisuudessa ole kovinkaan vakavaa. Kunhan muistutuksista ja viivästyksistä aiheutuvat maksut hoitaa ajoissa, saa tilin käyttöä yleensä jatkaa normaaliin tapaan.
Tilinylitys suomalaisten pankkien ehdoissa
Monissa maissa pankit suorastaan tarjoavat asiakkailleen mahdollisuuden tilinylityksiin eräänlaisena lisäturvana. Näin henkilö voi välttyä noloilta tilanteilta, kun kassan kone ei suostu hyväksymään maksua. Yli veloitetun summan voi maksaa myöhemmin takaisin luottokortin tavoin – ja toisinaan ilman korkoa.
Suomessa tilanne on varsin erilainen. Pankkien ehdoissa on yleensä jyrkästi kiellettyä, että pankkitililtä käyttää enemmän rahaa kuin mihin saldo riittää. Vaikka pankkitilin ylitys siis tapahtuisikin vahingossa, voi se silti johtaa seuraamuksiin – etenkin ilmetessään toistuvasti.
Mitä tilin ylityksestä seuraa?
Koska tilin ylitys on niin tiukasti kiellettyä, ei liene yllättävää, että saldon ylikäytöllä on myös seuraamuksensa. Vaikka nämä eivät ole kovinkaan vakavia, on ehdot silti hyvä tiedostaa.
Yleisimmin tilin ylityksestä seuraa:
- Huomautusmaksu
- Kertamaksu
- Viivästyskorko (juoksevana suomalaisen korkolain mukaisesti)
Pankilla on myös oikeus nostaa puuttuva summa tililtä heti, kun tälle tulee täydennystä. Jos siis vaikka tilisi saldo ylittyy vahingossa kuun lopussa ja saat kuun alussa palkan tai tukesi, voi pankki nostaa rästit näistä tuloista – ennakkoon ilmoittamatta.
Toistuvista tilinylityksistä voi seurata pahimmillaan tilin käyttöoikeuden eväys. Tästä veloitettu poisottomaksu on 100-150 euroa.
Tilin ylitys ei kuitenkaan ole asia, jota päivittäisissä ostoksissa tulisi pelätä tai liioin vältellä. Isommat ostokset eivät yleensä mene läpi, jos tililtä ei löydy katetta, ja virheet itse pankin järjestelmissä taas ovat hyvin harvinaisia.
Voit saada osviittaa oman pankkisi tilinylityskuluihin alta. Muistathan kuitenkin tarkistaa ajankohtaiset tiedot oman pankkisi käyttöehdoista.
| Pankki | Huomautus (€) | Maksu (€) | Viivästyskorko (%) |
| Aktia | 5 | 10 | 7 |
| Danske Bank | 5 | 10 | 7 |
| Handelsbanken | 5 | 10 | 7 |
| Nordea | 10 | – | 7 |
| Oma Säästöpankki | – | 12 | 7 |
| Osuuspankki | 12 | – | 7 |
| S-Pankki | 5 | 4,50 | 7 |
| Ålandsbanken | 10 | – | 8 |
Lähde: Pankkien yleiset ehdot
Mitä teen, jos tilini on miinuksella?
Miinussaldo edellyttää pääasiassa vain sitä, että siirrät tilille riittävästi rahaa tuodaksesi sille jälleen katetta. Näin viivästyskorkoa ei ehdi kertyä enempää, kuin on aivan tarpeen, ja pankkikin voi olla rauhallisin mielin tietäessään, että käytät tiliä hyväksymiesi ehtojen mukaisesti.
Usein tili voi olla miinuksella muutamankin päivän ajan ilman, että pankki edes huomaa asiaa tai ilmoittaa siitä. Jos siirrät varat tilille nopeasti, mutta pankki ehtii kirjaamaan tilinylityksen, joudut maksamaan tästä hyvästä yleensä vain muutaman euron verran lisämaksuja.
Tilinylitys on mahdollista välttää – 4 vinkkiä
- Suunnittele omat raha-asiat: Tehokkaalla budjetoinnilla eli tulojen ja menojen seurannalla sekä hätävaran säästöllä voit varmistaa, että tililtä löytyy aina rahaa päivittäisten ostosten kattamiseen. Voit myös tarkistaa aika ajoin esimerkiksi pankkisi mobiilisovelluksesta, mikä katteen tilanne on – auttaahan tämä myös hillitsemään kulutusta.
- Yhdistä tilit: Monet pankit tarjoavat mahdollisuuden myös yhdistettyjen tilien luontiin. Tällöin yhden tilin katteen ollessa riittämätön loput summasta veloitetaan toiselta tililtä.
- Valitse oikea maksukortti: Visa Electron -kortit tekevät katevarmennuksen ennen ostotapahtuman hyväksymistä, kun taas Debit-kortti ei tee tätä etenkään pienten summien kohdalla.
- Käytä luottoa ollessasi epävarma: Yhdistelmäkortilla voit tehdä ostoksia luotolla silloin, kun et ole varma tilisi katteesta. Vastuullisesti käytettynä kortti auttaa välttymään noloilta tilanteilta sekä tuo lisää maksuaikaa tärkeille hankinnoille.
Pankin asiakaspalvelu voi auttaa
Jos tiedät, että voit ohjata täydennystä tilille vasta useiden päivien kuluttua, kannattaa sinun ottaa yhteyttä pankkisi asiakaspalveluun. Pankille tärkeintä on vain tietää, että todella pyrit maksamaan rästisi. Voit mahdollisesti myös saada neuvoja siihen, miten voit hyödyntää muita tilejä tai esimerkiksi sijoitussalkkua uupuvan saldon täydennykseen.
Asiakaspalveluun kannattaa ehdottomasti ottaa yhteyttä myös silloin, jos tiedät varmaksi, ettei tililtä veloitettu summa ole omia tekojasi. Toisinaan pankin järjestelmissä voi tapahtua virhe, joka vetää tilin saldon epätodellisen syvästi miinukselle. Tämä ei tietenkään ole oma vikasi, ja pankki ryhtyy taatusti toimiin tilanteen korjaamiseksi.
Tilin ylitys – Usein kysytyt kysymykset
Tilinylityksellä tarkoitetaan tilannetta, jossa pankkitiltä on veloitettu enemmän, kuin katetta todellisuudessa löytyy. Näin tilin oikea kate on “ylitetty” ja olet velkaa pankille puuttuvan summan.
Tilin ylitys ei yleisesti ole tilanne, johon kannattaa pyrkiä tarkoituksella. Kyseessä on ennemmin tahaton erhe, josta joutuu silti maksamaan erilaisia lisäkuluja sekä juoksevaa viivästyskorkoa. Tilanne myös rikkoo pankin käyttöehtoja.
Yleisimmin tilinylityksestä seuraa muistutus, josta peritään muistutusmaksu. Pankki voi myös veloittaa asiakkaalta 10 euron kertamaksun sekä juoksevaa viivästyskorkoa ajalta, jona tämä ei maksa puuttuvaa summaa tilille. Jos tilinylitys on toistuvaa tai puuttuvaa summaa ei lisää tilille muistutuksista huolimatta, voi tämä johtaa tilin käyttöoikeuden eväykseen.
Tilin ylitys ei ole kovinkaan vakavaa. Vaikka siitä yleensä joutuu maksamaan lisämaksuja, eivät nämä ole kovinkaan suuria. Suurin miinussaldosta aiheutuva seuraus on kasvanut psykologinen stressi.
Toisinaan tehdyt ostokset näkyvät tilillä nimen kera vasta useiden päivien viiveellä. Jos olet silti varma, että oma ostoksesi ei ole voinut viedä tiliä punaiselle, ota yhteyttä pankkisi asiakaspalveluun.
