Budjetointi – 4 askelta alkuun

Budjetointi on helpompaa kuin koskaan ennen. Silti liian moni elää ottamatta täyttä vastuuta raha-asioistaan.

budjetointi

Epämääräisen tavoitteen saavutus on huomattavasti hankalampaa, kuin suunnitellun. Raha-asiat eivät ole sääntöön poikkeus. Kun kulutus on hetken mielijohteiden ohjaamaa eikä säästäminen ole millään tapaa hallittua, junnaa talous helposti paikallaan.

Meistä moni unelmoi vakavaraisuudesta erilaisine luksuksineen, muttei tiedä, mistä aloittaa. Tässä artikkelissa kerromme:

  • Mikä budjetti on
  • Mitä hyötyjä budjetointi tuo
  • Mitkä ovat budjetoinnin yleiset virheet

Tulojen, menojen ja säästöjen ylöskirjaus eli budjetointi auttaa suunnitelmallisen talouden luonnissa. Tavoitteita asettamalla ja saavuttamalla arjesta tulee entistä palkitsevampaa, eivätkä myöskään unelmat tunnu yhtä etäisiltä.

budjetointi on helppoa

Mikä on budjetti?

Budjetilla tarkoitetaan yleisesti kahta taloudenhallinnan keinoa: tulojen ja menojen seurantaa tai tapaa, jossa tämän lisäksi raha-asioita pyritään säätelemään jollakin tavoitteellisella tavalla.

Yhdelle budjetti voi siis tarkoittaa pelkkää kirjanpitoa omista tuloista ja menoista. Toinen puolestaan saattaa pyrkiä kasvattamaan säästöön ohjattua osuutta aina edelliseen kuuhun verrattuna. Kummastakin tavasta on hyötyä, sillä jo vain kulutuksen seuranta auttaa vähentämään heräteostoksia päivittäisessä elämässä.

Budjetoitu talous

  • Kulutus on harkittua, ja kaikelle – myös hemmottelulle – on suunniteltu osionsa
  • Tulevaisuuden rahatilanne on tiedossa ja henkilö voi itse muuttaa tätä
  • Mielenrauha siitä, että tulojen, kulutuksen ja velkojen suhde on selvä, ja edistystä tilanteessa voi nähdä kuukausi toisensa jälkeen
  • Tavoitteellinen säästäminen mahdollista ilman arvailua, omat tavoitteet tuntuvat konkreettisilta
  • Yllättävillä menoilla ei merkittävää vaikutusta, sillä näihin on osattu varautua jo aiempina kuukausina.

Talous ilman budjettia

  • Kulutus epämääräistä ja herätehankintoihin perustuvaa
  • Tulevaisuuden rahatilanne hämärän peitossa
  • Psykologinen taakka siitä, ettei tarkkaa tulon, kulutuksen ja velkojen suhdetta tiedä
  • Tavoitteellinen säästäminen hankalaa, omia tavoitteita ei välttämättä saavuta
  • Yllättävät menot voivat romahduttaa toimeentulon

Miten aloittaa budjetointi? – 4 vaihetta

1. Seuraa kulutusta

Ennen varsinaisiin tavoitteisiin siirtymistä on suositeltavaa, että seuraat menoja ja tuloja kuukauden ajan. Näin saat hyvän yleiskatsauksen siihen, mikä on nykytilanteessasi hyvin, ja mistä puolestaan löytyy parantamisen varaa.

2. Määritä tavoitteet

Onko mielessäsi jokin tietty hankinta, josta olet haaveillut jo pitkän aikaa? Ehkäpä tahdot päästä eroon ottamastasi pikavippivelasta? Ala asettamaan tavoitteita sille, kuinka paljon rahaa kuhunkin käyttökohteeseen kuukaudessa käytät. On suositeltavaa, että asetat tavoitteen vain vähän – kenties neljäsosan – nykyisen alle. Näin sinun ei tarvitse luopua kaikista arjen iloista säästämisen nimissä..

3. Pidä kirjaa ja saavuta tavoitteita

Budjetointi on tehokkaimmillaan silloin, kun sen ottaa pysyväksi osaksi omaa elämäntapaa. Jos budjetoinnin jossain vaiheessa lopettaa, on paluu entisiin kulutustottumuksiin todennäköinen. Jatka siis budjetointia sekä saavuta ja aseta uusia tavoitteita.

4. Palkitse itseäsi

Yhden päivän ravintola- ja shoppailureissu ei yleensä kaada taloutta, ellei sitten suuntaa merkkiliikkeisiin ja Michelin-ravintoloihin. Muista välillä palkita itseäsi onnistuneesta budjetoinnista. Helpoiten tämä onnistuu asettamalla säästämiselle lyhyen aikavälin tavoitteita, jotka saavuttaa budjetoinnin lomassa.

Valitse sopiva budjetointitapa

Kuten elämäntilanteita, on myös tapoja budjetoida monia. Eri tavoitteisiin ja tarkkuustasoihin on omat budjettikeinonsa. Jos yksi menetelmä ei tuo haluttuja tuloksia tai tuntuu tylsältä, kannattaa kokeiluun ottaa myös muut vaihtoehdot. Budjetoinnista voi toki tehdä kiinnostavampaa myös vaihtelemalla eri tapojen välillä edellisten käytyä tylsiksi..

Excel-budjetti

Ehkäpä ensimmäinen asia, joka budjetista tulee mieleen, on klassinen Excel-budjetti. Taulukon käyttö tarjoaa monia hyötyjä: sen voi muovata juuri omanlaiseksi, käyttö on selkeää ja päivityksiä voi tehdä läppäriltä tai jopa puhelimelta käsin.

TULOTVÄLTTÄMÄTTÖMÄTHUVITTELUT
Kuukauden tavoite1500 €150 €
Nettopalkka 2300 €Ruoka 220 €Ravintolat 58 €
Sijoitukset 52 €Hygienia 16 €Vaatteet 41 €
Vuokra 850 €Harrastukset 100 €
Puhelin 21 €Tilaukset 32 €
Laskut 150 €
Vakuutukset 120 €
Autokulut 100 €
Lääkkeet 60 €
YHTEENSÄ2352 €1569 €231 €
SÄÄSTÖÖN 552 €

Excel-budjetin varjopuolena voi kuitenkin olla se, ettei se ole visuaalisilta ominaisuuksiltaan yhtä kiinnostava. Budjettisovelluksissa kuukauden tapahtumat voi nähdä erilaisina grafiikoina, ja tämä tekee raha-asioiden hahmotuksesta helpompaa.

Verkkopankki

Moni nykyaikainen pankki tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden myös budjetoinnin palveluihin. Oman tilin talletukset, siirrot ja nostot voi näin nähdä yhdestä paikasta, saaden kokonaisvaltaisen käsityksen siitä, miten paljon rahaa on kuukauden aikana saanut ja käyttänyt.

Toisinaan pankkitililtä veloitetut ostokset kategorisoidaan esimerkiksi viihteen, aterioinnin ja ostosten kategorioihin valmiiksi. Aina lajittelu ei onnistu aivan sataprosenttisella tarkkuudella, mutta jos aikaa oman budjetin ylläpitoon ei tunnu löytyvän, on palvelusta taatusti suuri hyöty.

Paperibudjetti

Tuloista ja menoista voi pitää kirjaa myös perinteisellä tavalla paperille kirjoittamalla. Käsin piirtämisessä on vain taivas rajana, sillä näppäräkätinen onnistuu tekemään paperille esimerkiksi taulukon, grafiikan, listauksen sekä huomiolaatikoita raha-asioihin liittyen. Näin taloudenhallinnassa voi hyödyntää viime vuosien huippusuosittua bullet journal -menetelmää.

Budjettisovellukset

Älypuhelinten sovelluskaupoista löytyy pilvin pimein erilaisia ilmaisia budjetointisovelluksia. Näiden hyödyntäminen oman budjetin luontiin onnistuu sujuvasti, kunhan vain taitaa perustason englannin tai sovellusten intuitiivisen käytön. Vaihtoehtoja voi löytää esimerkiksi hakusanoilla “budget app”, “budjet planner”, “money manager” ja “expense tracker”.

Sovellusten etuna on, että niissä voi helposti tallentaa toistuvat kuluerät, jotta näiden lisäys tulevina kuukausina onnistuu nopeasti. Eri sovellukset myös näyttävät tulojen ja menojen jakauman omanlaisillaan graafisilla tavoilla, kuten esimerkiksi pylväs-, viiva- tai ympyrädiagrammissa.

Budjetointi on hyödyksi kaikissa tuloluokissa

Valitettavan yleinen harhakäsitys on, että budjetointia tarvitsee vain rahatilanteen ollessa heikko. Tavoitteellinen rahavirran hallinta ja ohjaus on kuitenkin ennemmin tapa, jota hyödyntävät nimenomaan vakavaraiset sekä varakkaat.

On tunnettu ilmiö, että tulojen mukana kasvaa elintaso. Siispä myös vauraalla henkilöllä on omat tavoitteensa, jotka edellyttävät pääomaa. Budjetoinnista on näin ollen aina hyötyä – oli sitten henkilö vauras tai ei.

Vältä nämä yleiset budjetoinnin virheet!

  • Liian tiukat tavoitteet: Kaiken kulutuksen kutistaminen minimiin on usein liian hankalaa. Tavoitteessa epäonnistuminen voi muuttaa suhtautumisen budjetointiin negatiiviseksi, kun taas minimikulutuksessa onnistuminen vie arjesta kaiken ilon.
  • Laiskat arviot: Moni kokee, että kaikkien kauppaostosten ylöskirjaaminen sentilleen on liian aikaavievää. Liian löyhät kulutusarviot kuitenkin menevät usein täysin metsään, ja kuun lopussa saattaakin havahtua siihen, ettei rahaa ole jäljellä läheskään luultua määrää.
  • Hajautettu kirjanpito: Uusien sovellusten ja vihkojen käyttöönotto tuntuu usein jännittävältä. Budjetoinnin hajauttaminen useaan eri paikkaan kuitenkin vain hämärtää kokonaiskuvaa omista raha-asioista ja vie enemmän aikaa sekä vaivaa, kuin todella on tarpeen.

Budjetointi – Usein kysytyt kysymykset

Mikä on budjetti?

Budjetti on kirjanpito, jolla seurataan tuloja, menoja sekä säästötavoitteiden etenemistä.

Mitä hyötyä budjetoinnista on?

Budjetointi muun muassa auttaa säästötavoitteiden saavuttamisessa sekä raha-asioiden hallinnassa. 

Miten budjetti tehdään?

Budjetin tekoon löytyy lukemattomia tapoja. Yleisimpiin keinoihin lukeutuvat pankin verkkopalvelut, Excel-taulukot, budjetointisovellukset sekä paperibudjetti.

Voiko budjetointi olla haitallista?

Budjetoinnista haittaa voi koitua oikeastaan vain silloin, jos sen vie äärimmäisyyksiin. Hintojen jatkuva vahtaaminen sekä liian tiukat säästötavoitteet vain lisäävät stressiä tasapainon tuomisen sijaan.

author
Kirjoittanut
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.