Pikavippi – Markkinoiden nopein kulutusluotto

Päivitetty 27.11.2020
  • Mainittu
  • Etuovi
  • Kaleva.fi
  • Iltalehti
  • Kauppalehti
  • Talouselämä
Pikavippi – Markkinoiden nopein kulutusluotto: 4.7/5 tähteä, perustuen 58 arvioon - Lisää arvio

Mikä on pikavippi?

Pikavippi on vakuudeton laina, jonka hakeminen ja saaminen on tehty todella helpoksi ja nopeaksi. Useimmissa tapauksissa lainan myöntämiseen ja rahojen tilille siirtämiseen menee aikaa yhteensä vain vaivaiset viisi minuuttia, mukaan lukien hakemuksen täyttämiseen kuluvat pari minuuttia. Yleisesti ottaen pikavippiä voisikin luonnehtia pikaiseksi avuksi yllättäen iskeneeseen rahantarpeeseen.

Pikavippien lainasummat ovat usein 50 ja 1000 euron välimaastossa ja ne maksetaan kerralla takaisin lainanmyöntäjälle. Joissain tapauksissa lainan takaisinmaksu suoritetaan jopa alle viikon päästä lainan nostamisesta, mutta tyypillisesti takaisinmaksu hoidetaan muutamasta viikosta muutamaan kuukauteen lainan nostamisesta.

Pikavippi on siis helpon hakemisen ja nostamisen lisäksi myös helppo maksaa takaisin. Helppouden syynä on se, ettei pidempiaikaista takaisinmaksuohjelmaa ei tarvita, vaan laina ainakin pyritään maksamaan kerralla pois.

Miten pikavippi toimii?

Kaikessa yksinkertaisuudessaan pikavippi toimii kuin pyytäisit kaverilta rahaa lainaan. Kuvitellaan tilanne, jossa tarvitset huomenna 150€ uusia talvirenkaita varten. Kysyt kaveriltasi kyseisen summan lainaan ja sovitte, että maksat kolmen viikon päästä 160€ takaisin, kun sinulla on palkkapäivä ja saat seuraavan kerran rahaa.

Tilanne on hyvin samankaltainen myös pikavippejä tarjoavien firmojen kanssa. Kerrot vain hakemuksessasi, että tarvitsemasi rahasumman ja sovit maksavasi lainaamasi summan takaisin kuukauden sisään.

Pieni ero näiden kahden välillä tosin on, sillä lainaa hakiessasi, sinun ei tosin tarvitse kertoa mihin aiot hakemasi rahat käyttää. Kaveria asian tivaaminen saattaisi kuitenkin houkuttaa.

Milloin pikavippi on sopivin ratkaisu?

Pikavippi rahoitusmuotona on siis nopea ja vaivaton ratkaisu tilapäiseen rahantarpeeseen, mikäli kyseessä on pienehkö summa, jonka pystyt maksamaan pian takaisin.

Mikäli tarvitsemasi rahasumma alkaa olla lähemmäs 1000 euroa, suosittelemme kuitenkin katsomaan muita vaihtoehtoja kuten esimerkiksi joustoluottoja tai kertalainoja, koska niiden korot ovat maltillisemmat ja maksuerät saadaan säädettyä tarpeen mukaan useampaan osaan.

Pikavippien tehokkuus perustuu siihen, että laina-ajat ovat lyhyitä ja täten esimerkiksi joustoluottoa korkeammista koroista ei ehdi kertyä juurikaan lisää maksettavaa alkuperäisen lainasumman päälle.

Markkinoilta löytyy myös useampia lainanmyöntäjiä, jotka tarjoavat sisäänheittotuotteena uusille asiakkailleen ensimmäisen vipin jopa täysin ilmaiseksi. Voit katsoa listauksen täältä → Valitse itsellesi sopivin koroton pikavippi täältä.

Usein kysyttyä pikavipeistä

Kuinka suuren pikavipin voi saada?

Useilla lainanmyöntäjillä pikavipin yläraja on noin 2000 €. Lainan tarpeen lähestyessä 1000 €, pikavippiä sopivampi ratkaisu on kuitenkin todennäköisesti esim. joustoluotto.

Kuka voi saada pikavipin?

Pikavippi myönnetään kulutusluotoista helpoiten, mutta silti siihen pätevät samat edellytykset kuin muihinkin kulutusluottoihin. Käytännössä tärkeimmät edellytykset ovat 18 vuoden ikä ja kunnossa olevat luottotiedot.

Voiko pikavippiä saada yöllä?

Vuonna 2009 voimaan astuneen lain myötä, pikavippien ja muiden kulutusluottojen maksaminen kiellettiin kello 23 – 7 välisenä aikana. Yleisesti ottaen, yöllä laitetut hakemuksen käsitellään aina aamulla ensimmäisenä.

Voiko pikavipin saada ilman pankkitunnuksia?

Käytännössä kaikki pikavippien tarjoajat vaativat tunnistautumisen verkkopankkitunnusten avulla. Mikäli sinulla on verkkopankkitunnukset, kannattaa hakeminen tehdä niiden avulla, koska aikaa ei mene turhaa lainan myöntäjän etsimiseen, minkä lisäksi itse hakeminen on huomattavasti nopeampaa pankkitunnistuksen jälkeen.

Mistä pikavippi nopeasti?

Kuten jo mainittua, pikavippi ei vaadi hakijalta ulkoisia vakuuksia tai takauksia, vaan lainaaminen on tehty alusta loppuun hyvin nopeaksi ja suoraviivaiseksi prosessiksi. Koska pikavippiä varten sinun ei tarvitse antaa ulkoisia vakuuksia, lainojen myöntäminen tapahtuu hetkessä ja rahat ovat usein nostettavissa saman tien hyväksytyn hakemuksen jälkeen.

Käytännössä siis hakemuksen lähettämisen ja rahojen tilille saapumisen välinen aika on parhaimmillaan muutamia minuutteja.

Pikavippejä on tarjolla useiden eri lainanvälittäjien kautta, joten mikäli tarvetta pikavipille on, kannattaa vertailla tarjolla olevia vaihtoehtoja. Valitse itsellesi sopivin pikavippi täältä.

Pikavipit Suomessa – Miten pikavipit ovat muuttuneet?

Suomessa ensimmäiset pikavipit myönnettiin vuonna 2005. Saatat muistaa, kuinka ihmiset nostivat uutuudenviehätyksissään vippejä tekstiviestejä lähettämällä ja televisiosta tuli yötä päivää pikavippifirmojen mainoksia jatkuvalla syötöllä.

Älypuhelimien yleistymisen myötä kaikki pankkiasiointi, lainojen hakemista myöten, siirtyi nopealla aikavälillä pankkisaleista jokaisen omaan taskutietokoneeseen. Pikavippien osalta, yksi ainoa tekstiviesti tai sovelluksen kautta lähetetty hakemus pystyi hoitamaan pankkivirkailijan työt ja siirtämään lainanhakijan tilille nopeammin kuin konttorissa olisi päässyt tiskille asti.

Lainan hakemisen helpottuminen ja nopeutuminen johti myös pikavippien suosion jyrkkään kasvuun. Parissa vuodessa alalle ponnisti jopa yli 80 pikavippejä tarjoavaa yritystä, tarjoten toinen toistaan riistohintaisempia korkoja, kuorrutettuna entistäkin isommilla piilokuluilla.

Tuhansien prosenttien korkojen aika

Ensimmäisinä vuosinaan, pikavippien keskimääräiset lainasummat pyörivät yleisesti ottaen muutamien kymmenien ja satojen eurojen välillä, keskimääräisten takaisinmaksuaikojen ollessa alle kuukauden.

Koska laina-ajat olivat lyhyitä, pyrkivät lainanmyöntäjät kiskomaan keskimäärin jopa 920% vuosikorkoja. Suurimmat vuosikorot liikkuivat jopa yli 3000% luokassa. Tuon ajan tyypillisin pikavippi tarkoitti, että asiakas nosti 100€ tänään ja maksoi 150€ takaisin kahden viikon kuluttua, rahoittajan kääriessä nopeat pikavoitot taskuunsa.

Mahdollisuudet periä huikean korkeita korkoja ja täten saada nopeaa tuottoa pääomalleen edesauttoivat lainanmyöntäjien toimintaa ja tekivät siitä erittäin kannattavaa. Nopean ja verrattain helpon tuoton perässä pikavippimarkkinoille suunnanneet firmat vaihtelivat kokoluokaltaan pienistä nyrkkipajoista aina kansainvälisiin suurpankkeihin.

Korkojen villi länsi tuotti kuitenkin ennen pitkää ongelmia ja niihin päätettiin puuttua valtion tasolta, lainsäädäntöä kiristämällä.

Muutokset lainsäädäntöön 2009 – 2013

Vuonna 2009, eli neljä vuotta ensimmäisten Suomessa myönnettyjen pikavippien jälkeen, Suomessa kiellettiin pikavippien myöntäminen yöaikaan. Loppujen lopuksi kyseinen lakimuutos ei aiheuttanut juuri minkäänlaisia vaikutuksia kuluttajissa tai lainanmyöntäjissä, tai muutokset olivat ainakin odotettua pienemmät.

Seuraava suurempi lakimuutos, joka astui voimaan vuonna 2013, sai aikaan kuitenkin merkittäviä muutoksia. Vuonna 2013 otettiin käyttöön ensimmäinen versio korkokatosta, joka vaikutti myös pikavippeihin.

Yksinkertaistettuna korkokatto merkitsi, että kaikkein pienimpien lainojen todellinen vuosikorko sai maksimissaan olla viitekorko + 50 %. Todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan vielä nykyäänkin kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten esimerkiksi avaus- ja vuosimaksu sekä mahdollinen nostopalkkio.

Lakimuutokset näkyivät velkaongelmaisia auttavassa Takuu-Säätiössä hyvin nopeasti. Velkaongelmia on vähemmän, mutta niistä kärsivillä velkasummat olivat entistäkin suurempia. Tämä johtui siitä, että 50% korkokatto ei koskenut yli 2000€ kokoisia lainoja.

Yritykset kohdistivat markkinointinsa pikavoittojen sijaan maltilliseen, pitkän ajan tuottojen keräämiseen. Useiden pienten lainojen sijaan oli kannattavampaa kaupata yksi tai muutama isompi laina, joiden todelliset vuosikorot saattoivat edelleen pyöriä jopa sadoissa prosenteissa.

Viimeisimmät lainsäädäntöön vuonna 2019

Viimeisimmät muutokset kuluttajansuojalakiin kuluttajaluottojen osalta on tehty 1.9.2019. Tuolloin voimaan astuneet lait ajoivat kaikki viimeisetkin kiskurikorkoja ja merkittäviä piilokuluja perineet lainanmyöntäjät pois markkinoilta.

Kaiken kaikkiaan lainsäädäntöön tehtiin neljä uutta ja selkeää säännöstä:

Edellä mainitut lait koskevat kaikki muita kulutusluottoja paitsi asuntoluottoja ja ajoneuvojen osamaksuluottoja. Lakimuutosten tavoitteena on hillitä ylivelkaantumista entisestään, sillä tänä päivänä maksuhäiriömerkintöjä on jo lähes 400 000 suomalaisella.

Voit lukea lisää tuoreimmasta lakimuutoksesta Ylen sivuilta.

Pikavippien historia – Mistä pikavipit tulevat?

Pikavipin esikuvana maailmalta voidaan pitää USA:ssa käytössä olevia “palkkapäivälainoja” (englanniksi payday loans). Palkkapäivälainat ovat pienehköjä ja lyhytaikaisia lainoja, jotka myönnetään palkkatodistusta vastaan ja maksetaan kerralla takaisin seuraavana palkkapäivänä. Useimmat pikavippien ottajat käyttävätkin kulutusluottoja juuri edellä mainitulla tavalla.

1900-luvun Suomessa pikavipin edeltäjä voidaan pitää pankkivekseliä, jonka hakeminen onnistui käymällä lainaneuvottelut pankin konttorilla. Vekseliä kutsuttiin aikoinaan myös vippivekseliksi tai kulutusvekseliksi, koska kuluttajat rahoittivat niiden avulla ostoksiaan.

Vekseli oli lyhytaikainen, usein 3 kuukauden takaisinmaksulle suunniteltu kertalaina. Korkea korko ja muut asiakkaalle koituneet lainanhoitomaksut tekivät kuitenkin luoton kalliiksi. Vekseliluotot jäivät pois käytöstä 2000-luvun alussa, kun pikavipit ja muut kulutusluotot hiljalleen korvasivat sen.

Pikavipin saamisen edellytykset – Kuka voi saada pikavippejä?

Aluksi on hyvä mainita, ettei pikavippien saaminen edellytä asiakkuutta missään tietyssä pankissa vaan kaikilla on mahdollisuus niitä hakea ja saada, mikäli talouden perusasiat ovat kunnossa.

Koska pikavippien lainasummat ovat suhteellisen pieniä, niitä myös myönnetään huomattavasti kevyemmin perustein kuin isompia, usean tuhannen euron lainoja. Yleensä lainanmyöntäjien vaatimuksia ovat 18 vuoden ikä ja puhdas maksuhäiriörekisteri.

Mikäli olet menettänyt luottotietosi, myös pikavippien saaminen voi olla kiven alla sillä useimman yritykset eivät myönnä pieniäkään lainoja luottotiedottomille henkilöille.

Saako pikavipin aina?

Yrityksillä saattaa olla kuitenkin erilaisia luotonantokriteerejä etenkin, jos aletaan puhua useamman sadan euron pikavipistä. Niin sanotun Scoring-järjestelmän avulla, he määrittelevät onko hakija heidän asiakasprofiiliin sopiva hakija. Toiset firmat arvostavat enemmän suurempia kuukausituloja, kun taas toiset arvostavat enemmän sitä, ettei henkilöllä ole aiempia lainoja kovinkaan paljoa.

Ei siis kannata lannistua jos jostain syystä ensimmäinen hakemus ei mene läpi, vaan kokeilla toista yritystä, koska heillä voi olla täysin erilainen painotus tulojen ja menojen suhteen. Koska Scoring-järjestelmät ovat vain yritysten omaa käyttöä varten, emme valitettavasti pysty kertomaan suoraan, mistä sinun on todennäköisintä saada hyväksytty päätös.

Miten hakea pikavippiä? – Vältä nämä 4 virhettä

Pikavippien avulla pystyy rahoittamaan ja hankkimaan monenlaisia asioita, eikä kukaan kysele lainaa hakiessasi, mihin aiot rahat käyttää. Ennen kuin kuitenkaan lähdet hakemaan pikavipistä vipua taloudelliseen tilanteeseesi, ota huomioon seuraavat neljä seikkaa, niin vältyt todennäköisemmin mahdollisilta ongelmilta.

Pikavippien avulla ei kannata rahoittaa esimerkiksi alkoholin hankkimista tai uhkapelien pelaamista. Näihin asioihin kannattaa käyttää rahaa vain oman budjetin puitteissa. Käytännössä varma keino päätyä ongelmiin taloudellisesti on yrittää voittaa hävityt rahat takaisin velkarahalla. Edellä mainitulla tavalla saa helposti horjutettua tai jopa kaadettua vakaammankin henkilökohtaisen talouden.

Ota selvää lainan todellisista kustannuksista esim. lainavertailupalvelun avulla, jotta voit tarkistaa mikä ratkaisu on oikeasti tilanteeseesi paras.

Mikäli lainan tarpeesi alkaa lähennellä 1000 €, suuntaa katseesi esim. joustoluoton tai jonkin suuremman kertaluoton suuntaan. 1000 € arvoinen pikavippi voi olla iso paukku maksaa kerralla pois, mikäli jotain ennakoimatonta tapahtuu nostopäivän ja takaisinmaksupäivän välillä. Vältä siis riskiä ja ota ennemmin maksuohjelmalla varustettu laina.

Kysyminen ei maksa mitään, eikä lainatarjouksen pyytäminen velvoita sinua mihinkään. Kannattaa siis ennemmin verrata vaikka paria palvelua kuin suin päin valita hyvältä vaikuttava lainanmyöntäjä.

Tässä muutama ohjenuora, joiden avulla pystyt välttämään jo muutamat suurimmat sudenkuopat pikavippiä hankkiessasi.

Mihin pikavippiä voi käyttää?

Toisin kuin esimerkiksi autolainaa tai jotain isompaa kulutusluottoa hakiessasi, pikavippiä hakiessasi sinun ei tarvitse kertoa lainanmyöntäjälle, mihin olet suunnitellut hakemasi rahat käyttää.

Pienelle lainalle on yhtä monta käyttötarkoituksia, kuin on hakijaakin. Yleisimmin pikavippejä käytetään esim. erilaisten äkillisten kulujen kattamiseen, kuten auton tuulilasin korjaaminen tai yksityisen lääkäriaseman laskun maksaminen.

Oikein käytettynä ja harkintaa käyttäen, pikavippi voi olla näppärä keino paikata yllättäviä rahareikiä. Sitä pystyy hyödyntämään helposti esimerkiksi palkkaennakkona, mikäli tiedät kykeneväsi maksamaan lainan takaisin seuraavan palkanmaksun myötä.

Kun laina-aika pysyy kurissa, myös korot pysyvät maltillisina ja pystyt aikaistamaan esimerkiksi tuulilasin vaihtoa parilla viikolla vain pieniä kuluja vastaan – parhaassa tapauksessa jopa ilman kuluja.

Tilastofaktoja pikavipistä

Vaikka kyseessä on etenkin historian taakastaan kärsivä rahoitustuote, tilastokeskuksen mukaan esimerkiksi vuonna 2017, Suomessa myönnettiin erilaisia pikavippejä yli miljoona kappaletta. Kyseisten pikavippien rahallinen arvo oli yhteensä 323 miljoonan euroa. Näiden lukujen valossa voidaan siis todeta, että kyseessä on tuote, jolle suomalaisilla on kysyntää.

Nykyään pikavippien osuus maksuhäiriömerkinnöissäkin on pienenemään päin. Tästä kiittäminen on tiukennettua kuluttajansuojalakia, jonka avulla riistokorot on saatu kuriin. Lisäksi, yleinen tietoisuuden kasvu pikavippien toiminnasta on myös todennäköisesti osa syytä.

Tilastokeskuksen mukaan vain alle 5 % maksuhäiriömerkinnöistä pikavippiä pidetään merkittävänä osatekijänä merkinnän syntyyn. Vuoden 2017 tilastojen mukaan Suomessa yli 350 000 henkilöllä oli maksuhäiriömerkintä, mikä tarkoittaa että pikavipit ovat merkittävä osallinen noin 15 000 henkilön taloudellisten ongelmien syntymisessä.

Yhteenveto

Usein pikavipit mielletään ainoastaan taloutensa kanssa toimeentulonsa riittävyyden kanssa tuskailevien henkilöiden keinoksi pikaiseen helpotukseen. Totuus on kuitenkin se, että tarve pikaiselle lainalle voi käytännössä tulla kenelle vain, milloin vain.

Joskus yksittäinen tapaturma tai sairastuminen voi jo aiheuttaa tarpeen pienelle talouden vivuttamiselle. Puhumattakaan siitä, että esimerkiksi sairastumisen päälle, auton ikkuna hajoaa ja luottokortti varastetaan saman aikaikkunan sisään. Tällaisissa tilanteissa pikainen apu voi olla hyvin tärkeää.

Samaan hengenvetoon on kuitenkin syytä muistaa, että joillain henkilöillä on taipumus ajautua myös vaikeaan ja jyrkkenevään pikavippikierteeseen, koska mahdollisesti useiden pikavippien takaisinmaksu voi viivästyä ja täten korkoja kertyä. Muista siis ettei pikavipin tulisi myös koskaan olla ensisijainen rahoitusvaihtoehto.

Pikavippien hyvät ja huonot puolet

Vedetään pikavippi vielä muutamalla ranskalaisella viivalla yhteen, verraten sen hyviä ja huonoja puolia. Nämä ovat aina mielipidekysymyksiä, mutta noin yleisesti arvioimme pikavippiä ja sen ominaisuuksia seuraavaan tapaan.

Pikavipin hyvinä puolina voidaan pitää:

Pikavipin huonoja puolia:

Ensimmäinen pikavippi Suomessa myönnettiin vuonna 2005. Pikavippien aikakauden alussa, lainojen todelliset vuosikorot saattoivat olla jopa tuhansia prosentteja.

Vuoden 2019 aikana voimaan astui uusi kuluttajansuojalaki, joka rajoitti muun muassa todelliselle vuosikorolle 20% korkokaton.

Suomessa Finanssivalvonta valvoo korkokaton noudattamista.

Pikavippien kohdalla avainasemassa on lyhyt takaisinmaksuaika. Pidä siis laina-aika mahdollisimman lyhyenä, jotta lainan kokonaiskustannukset pysyvät pieninä.

Mistä 500 € pikavippi nopeasti?

Lainan myöntäjäTodellinen vuosikorko (alk.)
Lainapalvelusi 4,19%
Lainakerääjä 4,19%
Advisa5,79%
Haenyt4,5%
Vivus0%

3 keinoa parantaa todennäköisyyttä saada pikavippi

Andreas Linde
Kirjoittanut
Andreas Linde
Andreas Lindellä on yli 7 vuoden kokemus lainamarkkinoista. Vuosikorot, annuiteettilainat, joukkovelkakirjat ja muut alan termit ovat olleet hänelle tuttuja jo vuosien ajan.
Mainittu